汽车保险完整指南

汽车保险是保险公司向注册车主提供的一种保护形式。

从2017年7月1日开始，国家银行（BNM）落实了汽车保险自由浮动定价机制，保险公司可以通过所提供的车险服务产品，自由定制价格，这也意味着车主们可以根据自己的需要和预算选择汽车保险。

为什么你需要购买汽车保险？

根据道路运输法律1987，马来西亚陆交局（JPJ）规定每辆汽车及摩托必须拥有有效的路税才能在公路上行驶。

在更新路税之前，车主必须先更新汽车保险。更重要的是，汽车保险就是个人交通工具的意外保险，主要针对车辆在遭遇意外时，包括失窃及失火而提供保障，从而减轻车主的财务负担。

汽车保险有什么功能？

汽车保险其实和医药保险一样，不同的是汽车保险必须每年更新。

一旦向保险公司缴付保费，你和其他投保者的保费将被集合成为一份保险“基金”。

你的保险公司将会管理这份基金，当你发生状况向保险公司索赔时，这份基金就能赔偿你的损失（赔偿金）。

汽车保险的类型有哪些？

1. 综合型保险

综合型保险提供投保者最完善的保障，其保障除了与第三方、失火和失窃保险一样之外，也提供保障予您的车子因意外而造成的损失或损坏。

2. 第三方、失火及失窃保险

这份保单的价格比第三方保险来得高，比综合型保险来得低。和第三方保险一样，这份保单将保障第三方在财物上的损失与损坏，包括您所造成第三方的受伤或死亡。

此外，这份保单也将保障您的车子因失火或失窃而造成的损失或损坏。

3. 三号保险 / 第三方保险

第三方保险是最基本的汽车保险形式。第三方指的是和您一起牵涉在意外中的“对方”，即是您所撞到的那辆车子的车主。

第三方保险只保障第三方而不保障您本身，即保障对方在财物上的损失或损坏。至于您的车子的维修费则需由你本身负责。

三种保险所提供的的保障，如下：

哪些因素将影响车险的价格？

如上所述，从2017年7月1日开始，国家银行（BNM）落实了汽车保险自由浮动定价机制，保险公司可以通过所提供的车险产品，自由定制综合型保险，以及第三方、失窃及失火保险的保费价格。

落实这项措施后，保险公司在确定车辆保费价格时将考虑更多因素，其中包括：

车险价格是如何计算的？

以下为车险价格的计算方式。无论您选择哪家保险公司，其计算方式都是类似的。

汽车的无索偿折扣率

无索偿折扣率（No claim discount, NCD）在确定你每年的汽车保费起着非常重要的作用。这是你在保单有效期内从未提出任何索赔，保险公司所提供的一种折扣。

如果没有索赔，无索偿折扣率就会增加，这将有助于降低车主的保费。

以下是私家车的无索偿折扣率：

汽车保险需要多少保额？

购买保险时，你需要确保汽车的保险保额，确定汽车保险的保额非常重要，适当的保额才能让您的汽车获得足够的保障。

保险保额指的是保障车辆的最高金额。

汽车保险的保额一般分为两种：

市场价值（Market value）

市场价值指的是你的汽车按照市场价格所估算出的价值。这个价值因汽车品牌、车型及出产年份而有所不同。汽车的市场价值每年都在下降 10-15% 左右。如果发生全额损失（total loss）或被盗索赔，保险公司将根据市场价值赔偿。

举例：假设你投保的保额是RM45,000，当你要求全额损失（total loss）的索赔时，您将得到少于RM45,000的赔偿金。这是因为车子的市场价值已经下滑，而赔偿金是根据你索赔时的市场价值所估算的。

约定价值（Agreed value）

约定价值指的是你和保险公司双方同意的指定保额。这个保额不会随着车子市场价值的下滑而有所改变。如发生全额损失（total loss）或被盗索赔，保险公司将按此约定价值全额赔偿给你。

举例：假设你和保险公司双方同意的指定保额为RM45,000，当你要求全额损失的索赔时，你将得到RM45,000的赔偿金。虽然当你索赔时车子的市场价格已经下滑，但赔偿金并不会因此而改变。

那么，要选择约定的价值还是市场价值呢？

简而言之，如果你的车是新的，并且还在偿还银行贷款，你应该选择约定价值的保额。另一方面，如果你的车是旧的，且没有债务，你就可以选择市场价值作为保额。

你需要什么附加保险？

作为一名车主，你肯定会发现其实综合型保险也不足以保障自己的车子规避所有风险。因此，您可以通过获得附加保险来“升级”保险。

汽车大镜保障

汽车大镜是最容易受到威胁的部件之一。通过添加这项额外保险，保险公司将赔偿更换汽车大镜的损失，而不会影响你现有的无索偿折扣率。汽车大镜额外保障的保费约为保额的10%-15%。你只能使用此附加保险（提出索赔）一次，并只能在下一年更新时再次购买此附加保险。

自然灾害保障

即使你已经投保了综合型保险，但保险公司将不承保如：土崩、水灾、树木倒下等自然灾害对你的汽车造成的损坏。

因此，我们强烈建议你添加这项额外的保护，以确保您的汽车得到更好的保障，并在事故发生时减少财务负担。通常，此保险的保费约为保额的 0.5%，但可能因保险公司而异。

额外司机保障

如果你的车子经常由家人或其他人驾驶，那你肯定就需要这类保障，否则将面临风险。

举个例子，如果你的车子被牵涉在一场车祸中，但驾驶人不是你，而是你的妻子/丈夫/孩子或其他人，那么你就不能向保险公司提出索赔或需要付额外费用。

有的保险公司让车主免费在保单中授权一名司机（车主除外），每加一人只收费 RM10。

全司机保障

此类保险将为车辆的所有驾驶员提供保障。一般上，此保险的保费为 RM20。

附加配件保障

如果你的车子配备了各种附加配件，比如：皮革椅、音响等，以至于价格高达数千令吉，那么你就需要添加这种额外保障。万一车辆的附加配件失窃或在意外时损坏，你就能提出索赔。这种额外保障的保费为所有配件总数的15%。

骚乱或民事破坏保障

这种保障将保护您的汽车免受骚乱和民事破坏造成的损坏或损失。通常，此额外保障的保费率约为保额的 0.3%。

法律责任保障

马来西亚有两种类型的法律责任保险，对于经常开车到新加坡的人来说，这是强制性的额外保障。

a）对乘客的法律责任

此保险可以保护你免于车上乘客对你追究的法律责任。

例子：如果你驾的车子发生了车祸导致你的乘客受伤，只要他们拥有证据证明事故是因你的疏忽造成的，那么他们就可以起诉你。有了这个保险，你就能免受这种风险，并由此保险来承担损失。

b）乘客疏忽行为的法律责任

此保险可以保护你免于因乘客的疏忽而需要承担的任何法律责任。

例子：你在驾驶车子时，坐在后座的乘客突然打开车门，导致正在过马路的摩托车司机发生了事故。你的乘客犯下的错误可能会导致你被起诉，而这个保险就能承担你的损失。

维修期间的补偿

在这项保障下，保险公司将针对车子无法使用期间做出赔偿，前提是意外不是因你而起的。

车子无法使用的时间指的是估算师（adjuster）对车子因为事故而进行维修所需的工作日数的估计，而不是车子留在维修厂的天数。这笔赔偿将可让您在这段时间租车或支付德士费，其保费因各家保险公司而异。

额外修车费用豁免保障

额外修车费用指的是保单持有人在汽车维修厂提出索赔时，必须承担的新零件的额外修车费用。通过额外修车费用豁免保障，你就可以在不必额外付费的情况下获得新的零件，而不是二手零件。

个人意外保障

虽然综合型保险提供全面的保障，但是，如果投保人因为意外而受伤或死亡，此类保险却不提供任何保障。因此，你可以添加个人意外保障，保费一般为RM60至RM100，可能因各家保险公司而异。

电召车车险

如果你利用你的私家车提供电召车服务，如Grab, DIFF, MULA 或 MyCar，拥有电召车车险对你来说非常重要。电召车车险和你的基本车险一样，更新期限为时一年。

拖车服务保障

保险计划中提供的拖车服务，往往拥有距离的限制。如果你超过所限制的距离，你就需要支付额外的费用。因此，为避免支付额外费用，你可以在综合型保单中添加额外的拖车服务保障。

什么时候需要购买汽车保险？

无论是新车或二手车，您都需要为你的汽车购买一份汽车保险。

汽车保险必须每年更新，以确保你的车子合法地行驶在公路上，并能够在有需要的时候向保险公司提出索赔。你可以在汽车保险过期的两个月前更新汽车保险。

如何查询车险的截止日期？

检查保单或临时保单（cover note）

保单上记录了许多重要资讯，如：保额、保费、垫底费及车险的截止日期等，因此收藏好保单就方便随时可以查询。如果收藏保单是一件很困难的事，你可以把保单的电子版（soft copy）储存在电脑或手机里。

上网查询

你还可以通过MyCarInfo上网查询车险的截止日期，这项服务是免费的。

如何选择汽车保险？

比较各保险公司所提供的保障及福利

如果想要获得最全面的保障，车主们可以先比较各家保险公司所提供的免费保障。比如：有些保险公司提供免费的拖车服务，但将根据保单条款而有距离限制。有的保险公司提供免费的儿童座椅保障，若儿童座椅因失窃或发生意外而损坏，车主将获得赔偿。

想要了解更多关于保险公司所提供的免费保障，你可以到各保险公司的网页查询相关的信息。

查询保险公司所指定的汽车维修厂

为了确保汽车维修厂符合保险公司所规定的标准，大部分保险公司只允许你在他们授权的保险公司维修你的汽车。建议你最好选择在全国各地都有注册汽车维修厂的保险。如果你将车子送往没有汽车保险授权的维修厂，你可能会索赔不成功。

选择传统保险或回教保险

回教保险是符合伊斯兰法的保单，但任何人都可以购买回教保险，不仅仅是穆斯林。你可以选择为你的汽车购买传统保险或回教保险。

比较保险公司的服务品质

我们建议你选择提供24小时服务的保险公司，以让你在发生意外时，随时都能与保险公司联系。你也可以查询保险公司的索赔方式。简单的索赔流程以及快速获得赔偿的服务才能在你最需要的时候帮到你。

如何更新汽车保险？

更新车险的两个方法：

交由保险代理处理

你可以通过合格的保险代理更新你的汽车保险。保险代理将根据你的需求、风险及预算给予建议，以便帮你购买适合的汽车保险。

线上更新汽车保险

随着科技的进步，很多事情只需要用手指动一动就能简单处理，包括更新汽车保险。目前，许多保险公司都提供线上更新汽车保险的服务，以方便车主自行更新汽车保险。

为了以优惠的价格获得最佳保障，我们建议你更新前，先做比较。

作为马来西亚最大的保险比较网站，必佳为你提供简单易用的平台。

你只需按照以下 5 个步骤：

在必佳网站上索取免费报价
通过 WhatsApp 或电子邮件收取报价
比较并选择你想要的保险
添加附加保险
付款

除了必佳，你还可以直接到保险公司的网站更新你的汽车保险。

例如，如果你想从 XYZ Insurance 购买汽车保险，你可以直接浏览 XYZ Insurance 的网站。

更新车险需要任何文件吗？

如果你上网更新或购买车险，你只需输入一些必要的信息，无需任何文件即可获得报价。

如果你通过保险代理或经纪更新车险，你可能需要提供一些文件，例如旧的保险单和汽车车卡。

保单里的重要条款

在更新你的汽车保险之前，您应该保险保单里的条款、条件等，以便选择最佳的保障范围，并方便日后处理索赔事宜。

以下是您需要了解的重要条款：

保费：是指同意支付给保险公司以获得汽车保险的金额

保障范围：指允许你提出索赔并从保险公司获得赔偿的保障

不保障的范围：指在保单中列出的你不会因该事件而获得赔偿的保障范围

保障期限：指保险的生效日期

举例：

授权司机：指在保单中指定可以驾驶你的汽车的人。如果你的汽车是由授权司机驾驶的，只要他们持有相关类型的有效驾驶执照，万一发生车祸索赔保险时就无需缴付强制性自付金额（compulsory excess）。

自付金额（excess）：指的是车主（保单持有人）在遭遇车祸后向保险公司索偿时（无论车主是不是肇祸者），需要自行承担部份特定数额的费用。

额外修车费用（betterment）：额外修车费用指的是保单持有人在汽车维修厂提出索赔时，必须承担的新零件的额外修车费用。

额外保费（loading）：额外保费指的是高风险车主需要支付的额外款项。额外保费一般根据几个因素所定，如年龄、驾驶习惯、引擎容量、驾驶记录及之前的索赔频率。

保险批单（ insurance endorsement）：由保险公司签发的文件或表格，用于确认保险公司同意投保人要求更改保单内容的书面文件。

如何提出保险索赔？

如果不幸发生意外事故，只要拥有有效且全面的汽车保险，你就无需太过担心，因为只要符合条件，你就会获得赔偿。

保险索赔的类型，如下：

自损索赔（Own Damage Claim）：当车祸是因为车主本身的过失所造成的，车主就只能向自己的保险提出索赔。只有综合型保险的保单持有人才能提出此索赔，综合型保险提供全面保障予第一方（您）及第三方。

自身保险索赔（OWN DAMAGE KNOCK-FOR-KNOCK CLAIM ）：如果你与另一方发生意外事故，并且确认不是你的过错，你可以先从自己的保险中索赔，然后你的保险公司将会向第三方的保险公司索赔。您的维修费用将先由您的保险公司承担，但不影响您的NCD。只有在拥有综合型保险的情况下才能提出此索赔。