免赔额和支付额，到底有什么不同？

谈到汽车保险，有些车主可能会感到处理起来很麻烦、难以理解，像是保单中提到的自付额（Excess）和免赔额（Deductible）这两个术语，常常让人感到困惑。虽然自付额和免赔额在功能上有所相似，但两者实际上是有区别的。本文将详细解释这两个概念的原理及其区别，希望能帮助您更好地理解汽车保险。

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什么是免赔额（Deductible）？

汽车保险的免赔额是指事故发生后，车主在索赔时需要先自己承担的费用，保险公司会在免赔额之上开始赔付。当然，这是一个双方协定好的金额。

例如：如果您购买了一份免赔额为RM500的汽车保险，而您的汽车在一次事故中受损，造成了RM3000的损失。那么您需要先支付RM500，保险公司将会承担剩余的RM2500。

与医药保险不同，汽车保险无需支付年度免赔额。每次索赔时，您只需要承担保单中规定的金额。一旦您支付了规定的金额，保险公司就会承担剩余的维修费用。

理赔获批后，在付款时使用免赔额也很常见。在这种情况下，保险公司将从批准的索赔金额中扣除该金额。例如：如果批准的赔偿金额是RM5000，而您的免赔额为RM1000，则保险公司将支付RM4000。

自付额指的是您提出保险索赔时，需要预先垫付的款项，然后保险公司才会承担剩余的金额。自付额通常是一个固定数额，主要分为两种——自愿性自付额和强制性自付额。

强制性自付额是保险公司为年轻、高风险驾驶员设定的固定金额，一般是RM400。这些驾驶员大多是21岁以下、持有试用（P）或临时（L）驾照的驾驶员。如果驾驶者的名字没有列在保单里，若发生意外需要索赔，也可能需要强制性自付额。

举例来说，如果您未满21岁的子女或兄弟姐妹在驾驶您的车子时发生意外，您将被要求支付RM400强制性自付额，其余部分则由保险公司承担。

另一方面，自愿性自付额则是投保人向保险公司索赔时，愿意支付的金额。尽管条件相似，但它的作用和强制性自付额不同。

与强制性自付额一样，自愿性自付额也适用于21岁以下的车主。不过，自愿性自付额有两个附加条件，即：失窃风险较高的车辆以及昂贵的车子。与强制性自付额不同，自愿性自付额通常是投保金额的一定百分比，而不是固定金额。

免赔额和自付额在汽车保险中经常被混淆，因为它们的作用非常相似，都是投保人应该支付的一定金额。不过，需要注意的是，在有自付额的保单中，保单限额并没有包括自付额。与免赔额不同，自付额不会减少保单的总限额。

举例来说，假设您的保单限额是RM90,000，自愿自付额是RM10,000，因意外事故造成了RM50,000的损失。在这种情况下，您将支付RM10,000作为赔偿，而您的保险公司将支付剩下的RM40,000。在此，自付额和免赔额具有相同的效果，因为投保人应支付的款项类似于免赔额。

然而，如果您因意外造成的损失是RM100,000，已经超过了您的保单限额，那么您的保险公司将会承担RM90,000的费用，而您将支付剩余的RM10,000。在这里，“自付额”并不是从赔付中“扣除”，而是由投保人对超出保单限额的损失部分负责。

自付额和免赔额可能会带来类似的结果，但如上所述，它们在本质上并不相同。学会区分汽车保险中的不同术语，有助于您更理解保单，也可以让您在购买车险时做出正确的选择。

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