Pengenalan
Anda baru beli kereta second-hand — katakan Honda City 2015 pada harga RM38,000. Lepas itu, anda semak harga insurans online dan angkanya tak masuk akal. Terlalu mahal untuk kereta lama? Atau terlalu murah sampai rasa ada sesuatu yang tak kena bila semak insurans kereta terpakai?
Sebenarnya, insurer tak letak harga macam yang anda sangka. Bila anda faham apa yang mereka sebenarnya nilai, sebut harga itu mula jadi lebih logik.
Apa yang Tentukan Harga Insuran Anda?
Beberapa faktor membentuk premium anda, dan ia tak selalu bergerak seperti yang anda jangka:
- Sum insured — Insurer guna nilai pasaran semasa kereta, bukan harga yang anda bayar kepada dealer. Jadi kereta yang dibeli RM38,000 mungkin hanya dinilai RM32,000 oleh insurer, yang memberi kesan kepada premium asas.
- Jenama, model, dan varian — BMW 3 Series 2014 jauh lebih mahal untuk diinsuranskan berbanding Perodua Myvi tahun yang sama kerana kos alat ganti dan pembaikan yang lebih tinggi.
- Kapasiti enjin — Enjin lebih besar bermaksud premium lebih tinggi, walaupun umur dan nilai kereta hampir sama.
- NCD (No Claim Discount) — NCD datang daripada rekod pemanduan anda, bukan kereta. Pemilik baru biasanya bermula pada 0%, dan NCD pemilik lama tidak ikut bersama kenderaan.
- Umur kenderaan — Kereta lebih lama biasanya lebih murah dari segi nilai, tetapi faktor seperti kecurian atau kos alat ganti boleh menaikkan semula premium.
Kenapa Kereta Lama Kekadang Harga Insurans Mahal?
Walaupun nampak logik untuk jadi murah, tidak semua kereta lama lebih murah untuk diinsuranskan:
- Kadar kecurian tinggi — Model seperti Proton Wira, Honda Civic lama, dan Toyota Hilux lebih berisiko dicuri
- Alat ganti mahal — Sesetengah model nampak murah, tetapi kos repair tinggi
- Jenama Eropah — BMW, Mercedes, Audi, dan Volkswagen biasanya lebih mahal walaupun nilai kereta sudah rendah
- NCD rendah — Tanpa rekod pemanduan, anda masih berada pada 0% NCD dan bayar premium penuh
Nilai Pasaran Vs Nilai Persetujuan
Anda biasanya akan jumpa dua pilihan:
- Nilai pasaran — Insurer akan tentukan nilai semasa kereta ketika tuntutan dibuat. Jika nilai jatuh lagi, bayaran juga akan lebih rendah
- Nilai dipersetujui (agreed value) — Jumlah tetap dipersetujui awal. Jika total loss, itulah yang dibayar. Premium sedikit lebih tinggi tetapi lebih jelas
NCD Untuk Pembeli Kereta Terpakai
NCD tidak datang bersama kereta. Bila anda beli kereta terpakai:
- Kereta pertama: bermula pada 0% NCD, naik kepada 25% selepas setahun tanpa tuntutan
- Tukar kereta: NCD boleh dipindahkan jika anda pemilik yang sama
- Kereta kedua: NCD tidak berganda, ia bermula semula pada 0%
FAQ
- Kenapa insurans mahal untuk kereta lama saya?
Biasanya kerana risiko model seperti kecurian tinggi, kos alat ganti, atau jenama Eropah. NCD rendah juga tiada diskaun. - Adakah saya dapat NCD bila beli kereta terpakai?
Tidak. NCD milik pemilik sebelumnya. Anda bermula pada 0% kecuali anda pindahkan NCD dari kereta sendiri. - Bagaimana sum insured dikira untuk kereta terpakai?
Berdasarkan nilai pasaran semasa yang ditentukan oleh insurer, bukan harga pembelian anda. - Perlu ke tukar nama sebelum ambil insurans?
Ya. Insurans mesti atas nama pemilik berdaftar. - Patut pilih nilai pasaran atau nilai dipersetujui?
Nilai dipersetujui sesuai jika anda beli kereta pada harga premium. Jika tidak, nilai pasaran sudah mencukupi.
Kesimpulan
Insurans kereta terpakai tidak berfungsi seperti yang ramai pembeli jangka. Harga pembelian, umur kereta, dan sejarah pemilik lama tidak menentukan premium secara langsung. Bila anda faham bagaimana sum insured, NCD, dan profil risiko berfungsi, sebut harga yang anda dapat akan jadi lebih masuk akal dan lebih mudah untuk dibandingkan.
Baca Juga:
Insurans Motosikal Rider Penghantaran — Adakah Dilindungi?
