差别是什么？
市场价值 是按理赔当时的车辆价值赔付。
约定价值 是按保单开始时双方同意的价值赔付，视保单条款而定。
- 想要保费较低？市场价值可能比较便宜。
- 想要理赔金额更明确？约定价值可能更好。
为什么这很重要？
在马来西亚更新车险时，你的保单可能采用市场价值，也可能采用约定价值。
这个选择在车辆被盗、全损，或严重损坏到不值得维修时特别重要。
它会影响你的车险保费、理赔金额、车贷结清，以及你需要自己承担的费用。
什么是市场价值？
指按理赔当时的车辆价值投保。续保后价值可能改变，原因包括折旧、车龄、行驶里程（mileage）、车况、市场需求和保险公司估价。
例子
以 RM50,000 投保。如果被盗当时市场价值是 RM45,000，理赔可能按 RM45,000 计算 — 视保单条款而定。
适合谁想要较低保费，并接受理赔金额按理赔当时车价计算的车主。
什么是约定价值？
你和保险公司在保单开始时，同意一个投保价值。如果被盗或全损，理赔按约定金额计算，视保单条款而定。
例子
以约定价值 RM50,000 投保。如果之后被盗，理赔按约定的 RM50,000 计算 — 视保单条款而定。
适合谁想要更明确理赔金额的车主 — 新车、还在供车，或重置成本较高的车辆。
对比表
| 项目 | 市场价值 | 约定价值 |
|---|---|---|
| 理赔基准 | 理赔当时的车价 | 保单里的约定金额 |
| 理赔确定性 | 较低 | 较高 |
| 保费 | 通常较低 | 通常较高 |
| 折旧影响 | 有影响 | 影响较小 |
| 适合 | 想省保费 | 想要更明确的理赔金额 |
| 主要顾虑 | 理赔可能低过预期 | 保费可能较高 |
应该选哪一个？
选择市场价值，如果：
- 你想要较低保费
- 你的车比较旧
- 车贷已经还完
- 你接受理赔金额按当时市场价值计算
选择约定价值，如果：
- 你想要理赔金额更明确
- 你的车还新或价值较高
- 你的车还在供
- 你想降低全损或被盗时的赔偿差距风险
什么会影响你的选择？
车龄
新车通常折旧较快。约定价值可以让理赔金额更明确。
车贷
如果车辆还在供，理赔金额是否足够结清贷款很重要。如果理赔金额低过车贷余额，你可能需要自己补差额。
保费差别
约定价值通常可能较贵。选择前，先比较保费差别。
理赔风险
如果你担心车辆被盗或全损，约定价值会比较安心。
车辆市场价格
如果你的车价波动大，市场价值在理赔时可能比较不确定。
全损理赔例子
情况：车辆投保价值 RM50,000
| 情况 | 市场价值 | 约定价值 |
|---|---|---|
| 保单开始时 | RM50,000 | RM50,000 |
| 理赔时车辆价值 | RM45,000 | RM45,000 |
| 可能的理赔基准 | RM45,000 | RM50,000 |
| 主要差别 | 跟着当时车价 | 跟着约定价值 |
备注：最终理赔取决于保单条款、保险免赔额（excess）、理赔批准和车贷安排。
BJAK 小提醒
不要只看价格
最便宜的车险，不一定最适合。续保前，先检查：
- 这是市场价值还是约定价值？
- 投保额（Sum Insured）是多少？
- 保费差别多少？
- 车辆还在供吗？
- 你能接受理赔金额的风险吗？