买车后，汽车保险是每位车主都需要关注的事项。
在马来西亚，常见的汽车保险保障主要有 第三方保险、第三方火灾及盗窃保险，以及综合型保险。不同保单的保障范围不同，价格也会有所差异。
很多车主平时会把综合型保险称为“一号车险”，把第三方保险称为“三号车险”。
那么，一号车险和三号车险到底有什么区别？
简单来说：
- 综合型保险：除了保障第三方，也保障自己的车辆发生意外损坏、失窃或失火等情况。
- 第三方保险：主要保障您对第三方造成的人身伤亡或财物损失，自己的车辆损坏一般不在保障范围内。
- 第三方、火灾及盗窃保险（TPFT）：在第三方保障之外，也保障自己的车辆因火灾或盗窃造成的损失。
什么是综合型保险？
**综合型保险（Comprehensive Car Insurance）**是保障范围较广的汽车保险。
除了第三方责任保障之外，综合型保险一般也保障自己的车辆因意外事故造成的损坏，以及车辆失窃或失火等情况。具体保障仍需以保单条款为准。
因此，如果您的车辆发生以下情况，是否可以索赔主要取决于您的保单保障和事故情况。
1. 自己的车辆发生意外损坏
例如，您驾车时不小心撞到交通灯，导致车辆受损。
如果您持有综合型保险，一般可以根据保单提出 Own Damage（OD）索赔。
如果事故是您自己的责任，OD 索赔通常会影响您的 NCD。
您可以进一步了解汽车撞到交通灯后如何索赔。
2. 开车时撞到动物
如果车辆在行驶过程中撞到动物而导致车辆损坏，综合型保险是否可以赔偿，需要根据保单保障和事故情况判断。
如果符合条件，可以通过自己的综合型保单提出相关索赔。
了解更多汽车保险索赔类型和方法。
3. 汽车挡风玻璃破裂
如果您的汽车挡风玻璃损坏，可以查看保单是否包含 挡风玻璃保障（Windscreen Cover）。
如果没有相关附加保障，挡风玻璃损坏是否通过一般车损索赔处理，会根据保单及事故情况而定。
如果您有购买挡风玻璃保障，可以根据该附加保障提出索赔。符合条件的挡风玻璃索赔一般不会影响 NCD，但仍应以保单条款为准。
您可以阅读汽车挡风玻璃保障及索赔。
4. 汽车失火
综合型保险一般保障车辆因火灾造成的损失，但实际赔偿仍需符合保单条款和条件。
如果火灾涉及其他车辆或第三方责任，实际索赔方式也可能有所不同。
5. 汽车被偷
如果汽车被盗，综合型保险一般可以提供盗窃保障，但必须符合保单的相关条件。
BNM也指出，盗窃索赔可能不包括因车主自身疏忽而导致的情况，例如把车辆或钥匙留在不安全的位置。
如遇到车辆被盗，应尽快报警，并按照保险公司的索赔程序处理。
您也可以参考汽车保险索赔类型和方法。
6. 与另一辆车发生碰撞
如果您与另一辆车发生事故，可以根据事故责任和保单情况选择合适的索赔方式。
如果事故是您的责任，可以考虑向自己的综合型保单提出 OD 索赔。不过，这通常会影响 NCD。
如果事故不是您的责任，在符合条件的情况下，可以考虑 Own Damage Knock-for-Knock（OD-KFK）。
根据 BNM 的说明，符合条件的 OD-KFK 索赔不会影响 NCD，但一般需要满足一些条件，例如持有综合型保险、没有涉及第三方人身伤害索赔，以及事故不涉及公共或政府车辆。
如果您不确定应该选择哪一种索赔方式，可以先了解汽车保险索赔类型和方法。
什么是第三方保险？
**第三方保险（Third Party Car Insurance）**是较基本的汽车保险保障。
它主要保障您因为驾驶车辆而需要对第三方承担的法律责任，例如：
但是，第三方保险一般不保障您自己的车辆因意外事故造成的损坏。
例如：
您撞到另一辆车：
对方的车辆损坏，可以根据您的第三方保险向您的保险公司提出索赔。
但您的车辆也严重损坏：
第三方保险一般不会赔偿您自己车辆的事故损坏。
这也是综合型保险和第三方保险之间最大的区别之一。
如果想进一步了解第三方保险，可以参考第三方汽车保险。
什么是第三方、火灾及盗窃保险？
除了综合型和第三方保险之外，还有一种常见的保障，就是 第三方、火灾及盗窃保险（Third Party, Fire & Theft / TPFT）。
它的保障范围介于两者之间。
TPFT 一般包括：
- 第三方人身伤亡责任
- 第三方财物损坏责任
- 自己车辆因火灾造成的损失
- 自己车辆被盗造成的损失
但它一般不保障自己的车辆因普通交通事故造成的损坏。
因此，如果您希望保障自己的车辆事故损坏，通常需要考虑综合型保险。
一号车险、三号车险和TPFT有什么区别？
| 保障范围 | 综合型保险 | TPFT | 第三方保险 |
|---|
| 第三方受伤或死亡 | ✓ | ✓ | ✓ |
| 第三方财物/车辆损坏 | ✓ | ✓ | ✓ |
| 自己的车辆因意外事故损坏 | ✓ | ✗ | ✗ |
| 自己的车辆失火 | ✓ | ✓ | ✗ |
| 自己的车辆被盗 | ✓ | ✓ | ✗ |
| 挡风玻璃保障 | 可购买附加保障 | 视产品而定 | 一般不包括 |
| 自然灾害保障 | 可根据需要添加相关保障 | 视产品而定 | 一般不包括 |
| 自己车辆的事故损坏保障 | 有 | 没有 | 没有 |
**注意：**以上为一般保障区别。实际保障范围、除外责任、附加保障和索赔条件，必须以您购买的保险保单及产品披露文件为准。
一号车险一定比较好吗？
不一定。
综合型保险的保障范围较广，但保费通常也会比基本的第三方保险高。
选择哪一种保险，应该根据您的：
- 汽车价值
- 汽车车龄
- 每年的驾驶情况
- 预算
- 对风险的接受程度
- 是否需要额外保障
来决定。
PIAM目前也建议车主在比较汽车保险时，不要只看保费，而应该同时比较保障范围、限制、除外责任、NCD及附加保障。
车龄很高，可以只买第三方保险吗？
是否可以购买某一种保险，要看保险公司提供的产品及车辆情况。
不要简单地认为“车龄超过10年就必须买第三方”或“车龄超过15年就不能买综合型保险”。
不同保险公司和产品的接受条件可能不同，因此最好在续保时查看实际报价和保障选项。
如果您想了解不同车险保障，可以直接查看 BJAK 的汽车保险保障类型。
银行贷款买车一定要买综合型保险吗？
如果车辆仍有银行贷款，银行通常会根据贷款协议要求车辆维持相应的保险保障。
因此，不应该简单按照“10年以下汽车必须买综合型保险”来判断。
最准确的方法是查看您的贷款协议，并向相关银行或保险公司确认要求。
如何选择适合自己的汽车保险？
选择汽车保险时，不要只看哪个最便宜。
您可以按照以下方式比较：
第一步：先看自己的车辆价值
如果车辆价值较高，车辆本身发生损坏、失窃或火灾时，可能会带来较大的经济损失。
这时，综合型保险可能更值得考虑。
第二步：比较保障范围
查看保险是否保障：
- 自己车辆的意外损坏
- 失窃
- 火灾
- 第三方责任
- 挡风玻璃
- 水灾等自然灾害
- 道路救援
部分保障需要另外购买附加保障。
第三步：不要只比较保费
价格便宜不代表保障一定适合您。
PIAM也提醒车主，比较汽车保险时应该同时查看保障、保费、限制和附加保障。
第四步：查看NCD和索赔影响
如果您多年没有索赔，NCD可以帮助降低基本汽车保险保费。
目前私人轿车的NCD最高可达 55%。
不过，发生事故后应该先了解不同索赔方式对NCD的影响，而不是为了保住NCD就完全不报保险。
在BJAK比较汽车保险
每辆车适合的保险保障都不一样。
如果您想比较不同保险选择，可以通过BJAK汽车保险查看适合自己的保障类型。
您也可以直接一次比较16家保险公司的报价，再根据保费、保障范围和个人需求选择。
索取汽车保险报价。
总结
简单来说：
综合型保险的保障范围较广，除了第三方责任，也保障自己的车辆在符合条件下因意外、失窃或火灾造成的损失。
第三方保险主要保障您对第三方造成的人身伤亡或财物损失，但一般不赔偿自己的车辆事故损坏。
**第三方、火灾及盗窃保险（TPFT）**则介于两者之间，除了第三方责任，也保障自己的车辆因火灾或盗窃造成的损失。
没有一种保险适合所有车主。
选择保险时，最重要的是根据自己的车辆、预算和实际需要比较，而不是单纯选择最便宜的保费。
Nabil Farhan· · 阅读需 1 分钟
