Pengenalan
Ramai pemilik kereta fikir, “kalau ambil nilai perlindungan tinggi, mesti lebih bagus.” Tapi sebenarnya, nilai insurans yang tak sepadan dengan harga sebenar kereta boleh bawa masalah masa tuntutan nanti. Ada dua situasi biasa — overinsured (terlebih insurans) dan underinsured (terkurang insurans). Dua-dua boleh sebabkan anda rugi, cuma cara rugi tu berbeza.
1. Apa Maksud Overinsured dan Underinsured?
Overinsured (Terlebih Insurans)
Bila anda beli perlindungan dengan nilai lebih tinggi daripada harga pasaran sebenar kereta.
Contoh: kereta anda bernilai RM40,000 tapi dilindungi RM60,000.
Walaupun anda bayar premium lebih tinggi, pampasan tetap ikut nilai pasaran, bukan nilai di polisi. Jadi lebihan bayaran tu sebenarnya membazir.
Underinsured (Terkurang Insurans)
Ini berlaku bila nilai perlindungan lebih rendah daripada nilai sebenar kereta.
Contoh: kereta bernilai RM50,000 tapi hanya diinsuranskan RM35,000.
Kalau kemalangan besar berlaku, anda mungkin tak dapat pampasan penuh — sebab insurans akan bayar mengikut kadar perlindungan yang diambil, bukan keseluruhan nilai kereta.
2. Kesan Terhadap Tuntutan Insurans
Kedua-dua situasi ni akan beri kesan besar bila anda buat tuntutan, sama ada kemalangan, kecurian, atau total loss.
Jika Overinsured
- Anda bayar premium lebih tinggi tanpa sebab.
- Bila tuntutan dibuat, pampasan hanya ikut nilai pasaran semasa.
- Tiada kelebihan tambahan walaupun anda bayar lebih.
Jika Underinsured
- Pampasan akan dikurangkan secara prorata (mengikut kadar insurans).
- Contohnya, kalau nilai sebenar RM50,000 tapi anda lindung RM25,000 — anda cuma dilindungi 50% daripada kerosakan.
- Maksudnya, kalau kerugian RM10,000, anda hanya dibayar RM5,000 sahaja.
3. Cara Elak Jadi Overinsured atau Underinsured
Supaya anda tak terjebak dengan dua situasi ni, pastikan langkah berikut diambil masa renew insurans:
- Semak nilai pasaran semasa kereta melalui platform seperti Bjak sebelum pilih nilai perlindungan.
- Gunakan “Agreed Value” kalau nak nilai pampasan tetap dan tak berubah ikut pasaran.
- Elak pilih nilai ikut suka hati — semak data dari sumber sah seperti JPJ atau penilai insurans.
- Renew setiap tahun sebab nilai kereta susut (depreciate) setiap kali ulang tahun polisi.
4. Peranan Bjak Dalam Penilaian Nilai Tepat
Di platform Bjak, bila anda isi maklumat kenderaan, sistem akan cadangkan nilai pasaran semasa berdasarkan model dan tahun.
Ini bantu pengguna:
- Elak overinsured atau underinsured,
- Bayar premium lebih tepat,
- Dan dapat pampasan penuh bila buat tuntutan nanti.
Kesimpulan
Menentukan nilai perlindungan yang betul bukan sekadar soal bajet — ia terus mempengaruhi berapa banyak anda dapat bila musibah berlaku. Jangan kerana nak “jimat premium” sekarang, akhirnya rugi besar bila buat tuntutan nanti.Gunakan platform seperti Bjak untuk semak nilai semasa dan pastikan polisi anda seimbang — tak terlalu tinggi, tak terlalu rendah — just nice untuk lindungi kereta dan poket anda.
Baca Juga:
Kelebihan Guna “Buy Now Pay Later” untuk Insurans
