Apabila anda memperbaharui insurans kereta anda, anda perlu membuat keputusan tentang jumlah yang diinsuranskan untuk kereta anda. Jadi bagaimana anda nak menentukan jumlah yang diinsuranskan? Adakah anda akan memilih nilai pasaran atau nilai yang dipersetujui? Teruskan membaca untuk mengetahui berkenaan perkara tersebut.
Apakah jumlah diinsuranskan?
Sebelum kita pergi ke butirannya, mari kita fahami dulu maksud “jumlah diinsuranskan.”
Jumlah diinsuranskan untuk kereta merujuk kepada amaun maksimum di mana kereta anda diinsuranskan. Menurut Persatuan Insurans Am Malaysia atau Persatuan Insurans Am Malaysia (PIAM), asas untuk menilai kadar sebenar kereta adalah nilai pasarannya pada masa kerugian. Selanjutnya, jumlah yang diinsuranskan tidak boleh di bawah nilai pasaran. Jika jumlah yang diinsuranskan adalah di bawah nilai pasaran, maka pemegang polisi perlu menanggung perbezaannya.
Apakah maksud “nilai pasaran”?
Nilai pasaran merujuk kepada nilai semasa kereta anda yang dikira. Jika anda memilih nilai pasaran, kereta anda dilindungi untuk nilai yang ada di pasaran pada masa ini. Katakan bahawa anda memilih nilai pasaran sebagai jumlah diinsuranskan untuk kereta anda, syarikat insurans anda akan memberi anda bayaran mengikut nilai pasaran kereta anda pada masa kecurian atau kerugian (bukan nilai pasaran semasa pembaharuan insurans anda). Rujuk contoh kami di bawah.
Contoh: Anda telah memilih nilai pasaran kereta anda sebagai jumlah diinsuranskan. Pada masa pembaharuan insurans, kereta anda bernilai RM100,000. 11 bulan selepas pembaharuan insurans, kereta anda mengalami kemalangan dan rosak sepenuhnya. Daripada mendapat RM100,000, anda hanya menerima RM85,000 sebagai pampasan kerana nilai pasaran kereta anda telah menyusut sebanyak 15% pada masa kerugian.
Apakah maksud “nilai yang dipersetujui”?
Nilai yang dipersetujui ialah nilai yang dipersetujui oleh penanggung insurans dan pemegang polisi semasa pembaharuan insurans. Penanggung insurans menentukan nilai yang dipersetujui berdasarkan beberapa faktor lain dan penilaian risiko. Katakan bahawa anda memilih nilai yang dipersetujui sebagai jumlah yang diinsuranskan untuk kereta anda, syarikat insurans anda akan memberi anda bayaran tepat seperti nilai yang dipersetujui. Rujuk contoh di bawah.
Contoh: Anda telah memilih nilai yang dipersetujui sebanyak RM100,000 sebagai jumlah diinsuranskan untuk kereta anda. 11 bulan selepas pembaharuan insurans, kereta anda mengalami kemalangan dan menjadi rosak teruk. Anda akan menerima jumlah penuh nilai yang dipersetujui, RM100,000, walaupun nilai pasaran kereta anda telah menyusut sebanyak 15% pada masa kerugian.
Nilai Pasaran vs Nilai Dipersetujui
Premium
Ramai pengguna mungkin menganggap bahawa premium insurans kereta mengikut nilai yang dipersetujui adalah lebih adil. Ramai akan berfikir bahawa mereka harus mendapat pampasan mengikut jumlah yang diinsuranskan untuk kereta mereka, bukan nilai pasaran kereta mereka pada masa kecurian atau kerugian.
Walau bagaimanapun, anda sebenarnya perlu membayar premium yang lebih rendah jika anda memilih nilai pasaran daripada nilai yang dipersetujui sebagai jumlah insurans kereta anda. Walaupun mampu membayar premium yang lebih rendah, inilah risikonya: nilai pasaran kereta menyusut sekitar 10-15% setiap tahun. Jadi seperti yang dinyatakan sebelum ini, anda boleh mengharapkan pembayaran atau pampasan yang lebih rendah pada masa kecurian atau kerugian disebabkan oleh susut nilai.
Sebaliknya, jika anda memilih nilai yang dipersetujui sebagai jumlah insurans kereta anda, premium yang boleh anda bayar mungkin lebih tinggi. Tetapi kelebihannya ialah pampasan berikutan kerugian atau kecurian tidak akan terjejas oleh nilai pasaran, jadi anda akan mendapat jumlah penuh sebagai penanggung insurans anda dan anda telah bersetuju pada masa pembaharuan insurans.
Risiko terlebih insurans/kurang insurans
Risiko terbesar mengikut nilai pasaran ialah insurans berlebihan dan insurans terkurang.
Katakan bahawa jumlah diinsuranskan kereta anda melebihi nilai pasaran (over-insurance), pampasan yang anda akan perolehi akan tetap mengikut nilai pasaran pada masa kecurian atau kerugian. Manakala, jika jumlah diinsuranskan adalah di bawah nilai pasaran (under-insurance), pampasan yang anda akan perolehi adalah lebih rendah daripada nilai pasaran.
Sebelum anda bersetuju menerima sebarang jumlah diinsuranskan, pastikan anda menyemak nilai pasaran kereta anda.
Adakah nilai yang dipersetujui atau nilai pasaran lebih baik?
Fahami dahulu risiko memilih sama ada nilai yang dipersetujui atau nilai pasaran sebelum membuat keputusan mengenai jumlah diinsuranskan kereta anda. Mari kami bantu anda memahami risikonya.
Macam mana nak tahu nilai yang dipersetujui sesuai untuk anda?
Katakan bahawa anda baru sahaja membeli kereta baru, dengan pinjaman bank. Nilai yang dipersetujui ini mungkin pilihan yang terbaik untuk anda. Kenapa? Katakan kereta anda dicuri atau rosak akibat kemalangan, anda akan mendapat jumlah seperti yang dipersetujui sebelum ini apabila anda membeli atau memperbaharui insurans kereta anda. Anda boleh menggunakan pembayaran untuk membayar pinjaman kereta atau membeli kereta ganti.
Ambil perhatian bahawa tidak semua penanggung insurans menawarkan pilihan untuk menetapkan jumlah diinsuranskan kereta mengikut nilai yang dipersetujui. Semak dengan syarikat insurans pilihan anda sama ada mereka menawarkan pilihan ini.
Macam mana nak tahu nilai pasaran sesuai untuk anda?
Sebaliknya, jika kereta anda agak berusia (katakan, lebih daripada 15 tahun) dan bebas hutang, anda boleh mempertimbangkan untuk memilih nilai pasaran. Pampasan yang anda boleh dapat adalah lebih rendah, tetapi premium yang perlu anda bayar adalah lebih rendah daripada memilih nilai yang dipersetujui sebagai jumlah diinsuranskan.
Bolehkah anda menginsuranskan kereta anda di bawah nilai pasaran?
Anda tidak digalakkan untuk menetapkan jumlah diinsuranskan di bawah nilai pasaran. Malah sesetengah penanggung insurans tidak membenarkan pemegang polisi mereka menginsuranskan kereta dengan jumlah yang kurang.
Sebagai contoh, nilai pasaran kereta anda ialah RM20,000. Namun, untuk mendapatkan premium yang lebih rendah, anda memilih untuk menginsuranskan kereta anda hanya dengan harga RM15,000, iaitu di bawah nilai pasaran. Sesetengah syarikat insurans mungkin tidak membenarkan ini. Walaupun ada yang membenarkan ini, pampasan yang anda akan dapat semasa kecurian atau kemalangan juga akan lebih rendah daripada nilai pasaran.
Dapatkan nasihat profesional sebelum memperbaharui insurans kereta anda
Setelah membaca perkara di atas, kami amat menggalakkan anda untuk memahami terlebih dahulu risiko dan faedah memilih sama ada nilai yang dipersetujui atau nilai pasaran sebagai jumlah diinsuranskan untuk kereta anda. Ini bagi memastikan perlindungan yang anda akan perolehi adalah mencukupi.
Adakah anda ingin mendapatkan nasihat sebelum memperbaharui insurans kenderaan anda? Kami sedia membantu. Hubungi Bjak untuk mendapatkan bantuan pelanggan eksklusif daripada pakar insurans, pada bila-bila masa yang anda perlukan.
