Kereta kemek, bumper calar atau lampu pecah selepas kemalangan? Sebelum membuat tuntutan insurans kereta, anda mungkin tertanya-tanya sama ada lebih baik claim melalui syarikat insurans atau bayar kos pembaikan sendiri.
Jawapannya bergantung pada kos pembaikan, jumlah No Claim Discount (NCD) yang anda ada, jenis perlindungan insurans dan siapa yang bersalah dalam kemalangan tersebut.
Untuk kerosakan kecil, bayar kos pembaikan sendiri mungkin lebih menjimatkan. Namun, jika kos pembaikan tinggi, tuntutan insurans yang layak boleh membantu mengurangkan beban kewangan anda, tertakluk pada terma dan had perlindungan polisi.
Bila Patut Claim Insurans Kereta?
Tuntutan insurans kereta boleh membantu apabila kos pembaikan terlalu tinggi untuk ditanggung sendiri. Walau bagaimanapun, anda perlu memahami kesannya terhadap NCD dan sebarang bayaran tambahan yang mungkin dikenakan.
Pertimbangkan untuk membuat tuntutan apabila:
Kerosakan teruk: Kos pembaikan mencecah ribuan ringgit atau lebih.
Bahagian penting kereta rosak: Contohnya, enjin, sistem keselamatan atau struktur kereta.
Kemalangan melibatkan pemandu lain: Anda mungkin boleh membuat tuntutan terhadap syarikat insurans pemandu yang bersalah, bergantung pada keadaan kemalangan.
Kos pembaikan di luar kemampuan: Tuntutan yang layak boleh membantu menampung kos pembaikan yang dilindungi polisi.
Membayar kos pembaikan sendiri mungkin lebih praktikal jika kerosakan kecil, terutamanya apabila anda mempunyai NCD yang tinggi.
Contohnya, jika kos membaiki calar atau kemek kecil hanya beberapa ratus ringgit, bandingkan jumlah tersebut dengan kemungkinan peningkatan kos insurans pada pembaharuan seterusnya.
Namun, jangan buat keputusan berdasarkan kos pembaikan sahaja. Dapatkan sebut harga daripada bengkel dan semak terma polisi sebelum meneruskan pembaikan.
Claim Insurans Kereta atau Bayar Sendiri: Mana Lebih Berbaloi?
Perkara
Claim melalui insurans
Bayar sendiri
Kos pembaikan
Syarikat insurans membayar jumlah yang diluluskan, tertakluk pada polisi
Anda membayar keseluruhan kos pembaikan
Kerosakan kecil
Mungkin kurang berbaloi jika NCD terjejas
Mungkin lebih menjimatkan
Kerosakan besar
Boleh mengurangkan beban kewangan
Mungkin memerlukan simpanan yang besar
Kesan terhadap NCD
Tuntutan kerosakan sendiri yang melibatkan kesalahan anda biasanya menjejaskan NCD
Biasanya tidak menjejaskan NCD kerana tiada tuntutan dibuat
Bayaran tambahan
Excess atau caj lain mungkin dikenakan mengikut polisi
Tiada excess tuntutan insurans, tetapi anda menanggung semua kos pembaikan
Penting: Kesan terhadap NCD bergantung pada jenis tuntutan. Tuntutan kerosakan sendiri biasa yang menjejaskan NCD boleh menyebabkan diskaun kembali kepada 0% pada pembaharuan seterusnya. Sebaliknya, tuntutan Own Damage Knock-for-Knock (OD-KFK) yang layak apabila anda tidak bersalah biasanya tidak menjejaskan NCD.
Bagaimana NCD Mempengaruhi Keputusan Anda?
NCD ialah diskaun yang mengurangkan premium asas insurans kereta anda. Bagi kereta persendirian di Malaysia, kadar NCD boleh mencapai 55% selepas lima tahun tanpa tuntutan yang menjejaskan diskaun tersebut.
Jika anda mempunyai NCD 55%, kehilangan diskaun itu boleh meningkatkan kos pembaharuan insurans. Sebab itu, untuk kerosakan kecil, anda perlu membandingkan kos pembaikan dengan kemungkinan peningkatan premium pada tahun berikutnya.
Baca panduan BJAK tentang cara NCD insurans kereta berfungsi untuk memahami bagaimana tuntutan boleh menjejaskan diskaun anda. Anda juga boleh menyemak NCD semasa sebelum membuat keputusan.
Contoh: Patut Claim atau Bayar Kos Pembaikan Sendiri?
Katakan kereta anda mengalami kerosakan kecil dan bengkel memberikan sebut harga sebanyak RM800.
Perkara
Anggaran
Sebut harga pembaikan
RM800
Kos jika bayar sendiri
RM800
Jumlah pembaikan yang diluluskan jika claim
Bergantung pada penilaian dan polisi
Kesan terhadap NCD
Bergantung pada jenis tuntutan
Jika anda membuat tuntutan kerosakan sendiri biasa yang menjejaskan NCD, pertimbangkan kemungkinan peningkatan kos insurans pada pembaharuan seterusnya.
Sebaliknya, jika anda membayar RM800 sendiri, anda tidak perlu membuat tuntutan insurans untuk kerosakan tersebut dan NCD biasanya kekal.
Walau bagaimanapun, pilihan terbaik bergantung pada keadaan sebenar, termasuk kemungkinan kerosakan tersembunyi dan sama ada kemalangan melibatkan pihak lain.
Angka ini hanyalah contoh. Semak sebut harga sebenar dan bincangkan pilihan anda dengan syarikat insurans sebelum membuat keputusan.
Bagaimana Jika Kemalangan Bukan Salah Anda?
Jika pemandu lain menyebabkan kemalangan, anda mungkin tidak perlu membayar kos pembaikan sendiri atau membuat tuntutan kerosakan sendiri biasa.
Jika anda mempunyai insurans komprehensif dan memenuhi syarat kelayakan, tanya syarikat insurans tentang tuntutan Own Damage Knock-for-Knock (OD-KFK). Melalui kaedah ini, anda membuat tuntutan melalui syarikat insurans sendiri, dan NCD biasanya tidak terjejas jika tuntutan memenuhi syarat.
Jika OD-KFK tidak tersedia, anda mungkin perlu membuat tuntutan pihak ketiga terhadap syarikat insurans pemandu yang bersalah.
Tiada satu jawapan yang sesuai untuk semua kemalangan. Untuk kerosakan kecil, membayar kos pembaikan sendiri mungkin lebih menjimatkan jika jumlahnya rendah berbanding potensi kesan kewangan tuntutan. Bagi kerosakan besar, tuntutan insurans yang layak boleh membantu mengurangkan perbelanjaan anda.
Sebelum membuat keputusan, bandingkan sebut harga pembaikan, semak NCD dan fahami terma polisi. Anda juga boleh menggunakan BJAK untuk membandingkan pilihan insurans kereta dan mencari perlindungan yang sesuai dengan keperluan anda.
Adakah claim insurans kereta akan menyebabkan NCD saya hilang?
Tidak semestinya. Tuntutan kerosakan sendiri yang menjejaskan NCD boleh menyebabkan diskaun anda kembali kepada 0% pada pembaharuan seterusnya. Namun, tuntutan tertentu seperti OD-KFK yang layak apabila anda tidak bersalah biasanya tidak menjejaskan NCD.
Jika kos baiki kereta RM500, patutkah saya claim atau bayar sendiri?
Jika kos pembaikan hanya RM500, bandingkan jumlah tersebut dengan kemungkinan kesan terhadap NCD, bayaran excess dan kos insurans pada pembaharuan seterusnya. Membayar sendiri mungkin lebih menjimatkan, bergantung pada keadaan dan jenis tuntutan.
Bolehkah saya claim insurans jika pemandu lain melanggar kereta saya?
Ya, anda mungkin boleh membuat tuntutan terhadap syarikat insurans pemandu yang bersalah. Jika anda mempunyai insurans komprehensif dan memenuhi syarat kelayakan, anda juga boleh bertanya tentang tuntutan Own Damage Knock-for-Knock (OD-KFK) melalui syarikat insurans sendiri.
Adakah insurans komprehensif melindungi semua jenis kerosakan kereta?
Tidak. Perlindungan bergantung pada terma polisi, keadaan kejadian dan pengecualian yang ditetapkan. Contohnya, kerosakan akibat banjir biasanya memerlukan perlindungan tambahan seperti Special Perils.
Adakah saya perlu membuat laporan polis jika kerosakan kereta kecil?
Jika kemalangan melibatkan kerosakan harta benda atau kecederaan, anda perlu mematuhi keperluan laporan polis yang berkenaan. Di Malaysia, kemalangan yang tertakluk pada Seksyen 52(2) Akta Pengangkutan Jalan 1987 perlu dilaporkan kepada polis dalam tempoh 24 jam. Anda juga perlu memaklumkan syarikat insurans mengikut tempoh yang ditetapkan dalam polisi.
Nabil Farhan· · Bacaan 4 minit
