Cara Membuat Tuntutan Insurans Kereta di Malaysia
Kebanyakan tuntutan menjadi lemah pada hari pertama, bukan semasa penilaian. Dua tempoh yang merosakkannya. Laporan polis mesti dibuat dalam 24 jam, dan pemberitahuan kepada syarikat insurans dalam tujuh hari, atau tiga puluh hari jika anda dimasukkan ke hospital atau hilang upaya fizikal akibat kemalangan itu. Terlepas salah satu, anda memberi syarikat insurans sebab untuk mengurangkan atau menolak tuntutan sebelum penilai sempat melihat kereta itu. Segala yang lain, bengkel, ekses, jumlah bayaran, bergantung pada jam-jam pertama itu diuruskan dengan betul.
Fakta Utama
| Laporan polis | Maklum syarikat insurans | Tuntutan kerosakan sendiri perlukan | Kesan pada NCD |
|---|---|---|---|
| Dalam 24 jam | Dalam 7 hari, atau 30 hari jika dimasukkan ke hospital. Semak perkataan polisi anda | Perlindungan komprehensif | Kembali 0% pada tuntutan yang anda bersalah. Tidak terjejas pada tuntutan OD-KFK bukan salah anda, atau tuntutan kaca sahaja di bawah add-on cermin |
Jam Pertama Selepas Kemalangan
Alihkan kereta dari laluan trafik kalau ia masih boleh bergerak dan selamat berbuat demikian. Kemudian ambil gambar semuanya sebelum apa-apa dialihkan: kedua-dua kenderaan, kedua-dua nombor plat, kerosakan dari beberapa sudut, kedudukan kereta di jalan, dan sebarang kesan brek atau serpihan. Gambar itulah yang menentukan pertikaian tentang kesalahan berbulan kemudian, dan tiada siapa pernah menyesal mengambil terlalu banyak.
Ambil nama, nombor IC, nombor telefon, nombor pendaftaran kenderaan dan syarikat insurans pemandu satu lagi. Kalau ada yang cedera, kalau pihak satu lagi enggan bekerjasama, atau kalau kenderaan tidak dapat dikenal pasti, anggap ia urusan polis di tempat kejadian, bukan dokumen untuk diuruskan kemudian.
Kalau kereta sudah berada dalam air banjir, jangan hidupkan enjin. Kerosakan hydrolock akibat cubaan menghidupkan kereta yang dimasuki air dianggap kerugian berbangkit dan lazimnya dikecualikan, dan itu menukar kereta yang boleh dibaiki kepada pertikaian yang mungkin anda kalah. Panggil tunda sebaliknya. Apa yang sebenarnya dibayar oleh perlindungan banjir dinyatakan dalam panduan special perils.
Kerosakan Sendiri atau Pihak Ketiga: Dua Jalan Berbeza
Pilihan ini membentuk keseluruhan tuntutan, dan akibatnya berbeza.
| Tuntutan kerosakan sendiri | Tuntutan pihak ketiga | |
|---|---|---|
| Anda menuntut daripada | Syarikat insurans anda sendiri | Syarikat insurans pemandu yang bersalah |
| Perlindungan diperlukan | Komprehensif sahaja | Mana-mana, termasuk pihak ketiga sahaja |
| NCD anda | Kembali 0% kalau anda yang bersalah. Tidak terjejas kalau bukan salah anda dan anda menuntut di bawah OD-KFK | Tidak terjejas |
| Ekses perlu dibayar | Ya | Tidak |
| Kelajuan lazim | Lebih pantas, syarikat anda mengawalnya | Lebih perlahan, syarikat mereka mengawal kelajuannya |
| Paling sesuai apabila | Hampir selalu, kalau anda memegang perlindungan komprehensif. Anda yang bersalah, kesalahan tidak jelas, atau bukan salah anda dan boleh menuntut di bawah OD-KFK | Pemandu satu lagi jelas bersalah dan OD-KFK tidak tersedia - kenderaan tidak dikenal pasti atau tiada insurans, kenderaan berdaftar luar negara, teksi atau bas, atau apabila melibatkan kecederaan |
Kalau bukan anda yang bersalah dan anda memegang perlindungan komprehensif, minta syarikat insurans anda membuat tuntutan Own Damage Knock-for-Knock (OD-KFK). Anda menuntut daripada syarikat insurans sendiri, jadi pembaikan bermula lebih awal dan anda tidak membayar apa-apa di hadapan, dan NCD anda tidak terjejas. Syarikat insurans anda menuntut semula daripada syarikat insurans satu lagi selepas itu. Bank Negara mewajibkan syarikat insurans menawarkan pilihan ini apabila anda memberitahu kemalangan, dan memberitahu anda bahawa NCD anda selamat - jadi kalau tiada siapa menyebutnya, tanyalah.
Ia tidak tersedia dalam setiap kes. Kenderaan satu lagi mesti dapat dikenal pasti dan berinsurans dengan syarikat insurans berlesen Malaysia, ia tidak boleh kenderaan sewa atau upah seperti teksi atau bas, ia tidak boleh berdaftar luar negara, dan tiada tuntutan kematian atau kecederaan terlibat. Apabila OD-KFK tidak tersedia dan pemandu satu lagi yang bersalah, jalan pihak ketiga ialah yang tinggal - lebih perlahan, dan anda mungkin perlu membayar yuran pembaik dan penilai di hadapan dan menuntutnya semula.
Tanya jalan mana yang digunakan sebelum anda bersetuju dengan apa-apa.
Apa yang Ditolak daripada Bayaran
- Ekses. Ekses sukarela anda, tambah ekses wajib RM400 kalau pemandu bawah 21 tahun, memegang lesen P atau L, atau tidak dinamakan dalam polisi. RM400 itu tidak ditolak bagi tuntutan kebakaran, letupan, kilat, pecah rumah, kecurian, kerosakan harta pihak ketiga atau kecederaan tubuh. Perlindungan semua pemandu hanya mengecualikan pencetus pemandu tidak bernama. Pengecualian ekses wajib yang berasingan, yang dijual sesetengah syarikat dan tidak oleh yang lain, juga boleh mengecualikan pencetus bawah 21 tahun dan lesen P atau L - jadi kalau isunya pemandu muda, perlindungan semua pemandu sahaja tidak menyelesaikannya.
- Betterment. Pada kereta lima tahun ke atas, anda membayar sebahagian kos alat ganti asli baharu, atas logik bahawa alat ganti baharu menambah baik kereta lama. Skalanya 15% pada lima tahun, kemudian 20%, 25%, 30% dan 35%, mencapai 40% pada sepuluh tahun ke atas, dikira dari pendaftaran asal bagi kereta pasang siap tempatan dan dari tahun pembuatan bagi kereta import terpakai atau rekondisi. Syarikat insurans mengenakan skala ini, mereka tidak menetapkannya - tetapi bukan semua menjual pengecualiannya, jadi semak jadual polisi anda.
- NCD. Satu tuntutan kerosakan sendiri yang anda bersalah mengembalikan diskaun anda kepada 0% pada pembaharuan berikutnya. Tuntutan bukan salah anda di bawah OD-KFK tidak, dan begitu juga tuntutan kaca sahaja di bawah add-on cermin. Tangganya menaik 25%, 30%, 38.33%, 45%, kemudian 55% selepas lima tahun berturut-turut tanpa tuntutan, dan kadarnya sama di setiap syarikat insurans berlesen. Semak kedudukan anda di NCD checker.
Pada polisi nilai pasaran, kerugian keseluruhan diselesaikan pada nilai pasaran atau jumlah diinsuranskan, mana yang lebih rendah - jadi angka pada jadual polisi anda ialah siling bagi sebarang bayaran. Pada polisi nilai dipersetujui, kerugian keseluruhan diselesaikan pada angka yang dipersetujui tanpa mengira nilai pasaran, dan itulah tujuan membayarnya. Bagaimanapun juga, kurang insurans memotong lebih daripada angka kerugian keseluruhan: kalau jumlah diinsuranskan anda berada di bawah nilai pasaran, syarikat insurans boleh mengurangkan tuntutan separa secara berkadar juga. Sebab itulah angka itu wajar diberi perhatian semasa pembaharuan, bukan semasa menuntut.
Lihat jumlah diinsuranskan dan nilai pasaran berbanding nilai dipersetujui.
Bengkel Panel atau Bengkel Sendiri
Bengkel panel ialah bengkel yang mempunyai perjanjian dengan syarikat insurans. Pembaikan di sana biasanya tanpa tunai sehingga jumlah yang diluluskan, syarikat insurans berurusan terus dengan bengkel, dan selalunya ada jaminan mutu kerja. Bengkel bukan panel umumnya bermakna membayar dahulu dan menuntut bayaran balik, dengan syarikat insurans masih mengawal apa yang dianggap munasabah.
Bagi kebanyakan tuntutan, jalan panel lebih ringkas dan kurang berisiko. Pengecualian yang wajar difikirkan ialah kenderaan pakar atau kontinental yang rangkaian panelnya mungkin tiada kepakaran yang sesuai. Tanya bengkel panel berhampiran mana yang mengendalikan jenama anda sebelum membuat keputusan.
Langkah demi Langkah
- Buat laporan polis dalam 24 jam. Nyatakan lokasi, masa dan apa yang berlaku, secara fakta. Ini keperluan undang-undang di bawah seksyen 52(2) Akta Pengangkutan Jalan 1987 apabila ada yang cedera atau harta orang lain rosak, bukan sekadar formaliti tuntutan - hukumannya mencecah denda RM2,000 atau penjara enam bulan.
- Maklumkan syarikat insurans anda. Guna talian tuntutan pada e-polisi. Berikan nombor polisi, nombor laporan polis dan gambar.
- Bawa kereta ke bengkel. Biarkan syarikat insurans mengatur atau meluluskan tunda. Jangan terima tunda yang datang sendiri di tempat kejadian - tunda tidak sah dan bengkel tidak diluluskan ialah dua sebab paling biasa tuntutan dikurangkan, dan caj tunda itu sendiri mungkin tidak dilindungi.
- Penilai memeriksa dan menilai. Pembaikan bermula selepas penilaian diluluskan. Jangan mulakan sebarang pembaikan sebelum ini.
- Bayar ekses semasa mengambil kereta dan periksa pembaikan sebelum anda beredar.
- Perhatikan NCD anda pada pembaharuan berikutnya supaya tuntutan itu direkodkan dengan betul.
Kalau Tuntutan Ditolak
Minta sebabnya secara bertulis, dan tanya klausa polisi yang menjadi asasnya. Meminta syarikat insurans menunjukkan perkataan polisi menyelesaikan lebih banyak pertikaian daripada yang disangka.
Kalau anda masih tidak bersetuju, pergi ke unit aduan dalaman syarikat insurans dahulu. Syarikat insurans anda dikehendaki memberitahu anda tentang laluan ombudsman apabila menyampaikan keputusan muktamad atau menolak tuntutan, jadi semak surat itu - ia sepatutnya sudah menamakannya. Kalau semakan dalaman tidak menyelesaikannya, bawa kes itu kepada Financial Markets Ombudsman Service (FMOS), yang mengendalikan pertikaian insurans motor tanpa kos kepada pengguna, meliputi pertikaian sehingga RM250,000, dan mesti difailkan dalam tempoh enam bulan dari keputusan muktamad syarikat insurans. Keputusan FMOS mengikat syarikat insurans sebaik anda menerimanya, dan anda tetap mengekalkan hak untuk ke mahkamah jika anda tidak bersetuju.
Soalan Lazim
Berapa lama masa untuk membuat laporan polis?
24 jam. Inilah tempoh yang paling kerap terlepas dan paling sukar dipertikaikan selepas itu.
Adakah NCD saya jatuh kalau kemalangan itu bukan salah saya?
Tidak, asalkan anda menuntut dengan cara yang betul. Kalau anda memegang perlindungan komprehensif, minta syarikat insurans anda membuat tuntutan Own Damage Knock-for-Knock (OD-KFK): anda menuntut daripada syarikat insurans sendiri, pembaikan bermula lebih awal, anda tidak membayar apa-apa di hadapan, dan NCD anda tidak disentuh. Menuntut daripada syarikat insurans pemandu satu lagi juga tidak menjejaskan NCD anda tetapi lebih perlahan. Yang menetapkan semula NCD anda ialah tuntutan kerosakan sendiri biasa di mana anda yang bersalah.
Boleh saya tuntut kerosakan kereta sendiri di bawah perlindungan pihak ketiga?
Tidak. Pihak ketiga hanya melindungi orang lain. Kerosakan kenderaan anda sendiri perlukan perlindungan komprehensif.
Berapa lama tuntutan mengambil masa?
Tuntutan kerosakan sendiri melalui bengkel panel biasanya paling pantas. Tuntutan pihak ketiga bergantung pada syarikat insurans satu lagi dan lazimnya mengambil masa lebih lama.
Adakah kerosakan banjir dilindungi?
Hanya kalau anda memegang add-on special perils. Tiada polisi motor di Malaysia melindungi banjir secara lalai.
Adakah saya bayar ekses walaupun bukan saya yang bersalah?
Pada tuntutan kerosakan sendiri, ya. Pada tuntutan pihak ketiga yang berjaya terhadap syarikat insurans pemandu satu lagi, tidak.
Bagaimana kalau pemandu satu lagi tiada insurans?
Anda terpaksa menuntut daripada polisi komprehensif anda sendiri, dengan kesan NCD yang menyusul, atau menuntut daripada pemandu itu secara peribadi.