车子全损，该如何处理？

去年12月，马来西亚半岛好几个州发生严重大水灾，不仅造成成千上万的灾民流离失所，许多灾民的车子也无辜遭殃。

其中一名灾民，南利（37岁）的迈威轿车在森美兰州因水灾而全损。他在接受大马前锋报访问时指出，他看到汽车被淹没在水中，然后被强流冲走。

水灾的发生无法预知，但汽车遭到严重损坏更不是人们想要的，如果您的汽车全损（total loss），应该如何处理？

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什么是全损（total loss）？

如果汽车被保险公司宣布为全损，这意味着该车辆的“维修费用超出车价”（Beyond Economic Repair (BER)），即车辆已不安全，或无法修理，或维修车辆的维修费超过车辆的实际价值。车辆的实际价值指的是当您的车辆全损时，保险公司将赔付的金额。

车辆全损的情况一般为：

车辆损坏严重以至于不安全或无法修复

例如，小明的Proton Saga 与一辆罗里发生了碰撞。后来，小明的汽车被送到了汽车维修厂。在检查了所有的损坏情况后，保险理赔师宣布小明的车已全损，因为它不安全且无法修理。

备注：

保险理赔师指的是根据 2013 年《金融服务法》注册的个人，并由相关的保险公司指定调查损失的原因和情况并确定损失金额。

车辆仍可维修，但维修费用超过车辆实际价值

如果小明的车能够被修好，但经过评估，所估计的维修费用超过汽车的实际价值。比如，修理小明的汽车的估计维修费是 RM20,000，而汽车的实际价值仅为 RM10,000。在这种情况下，小明的汽车被确认为全损，因为估计的维修费用超过了他汽车的实际价值。

汽车全损赔偿

如果您的汽车被宣布全损，您可以根据所选择的保单向保险公司提出索赔。

只有在汽车受综合型保险承保的情况下，您才能提出全损索赔。如果您购买的是第三方、失火或失窃保单或第三方保单，您就不能向保险公司提出索赔。

如何计算汽车全损赔偿总额？

基本上，保险公司会根据您车辆的承保金额或保额确定赔偿金额。在更新车险之前，您需要根据市场价值（market value）或约定价值（agreed value）选择车辆的保额。

如果您选择市值，赔偿金额将按照您的汽车全损时的市场价值，而不是您更新车险时的市场价值。

如果您选择市场价值或约定价值，以下是补偿方案：

市场价值

更新车险时按市价计算的保额：RM20,000
总损失赔偿：RM12,000（根据事发时汽车的市价）

此外，如果您在更新车险时选择了低于市场价值10%的汽车保额（保额不足），保险公司将按照市场价值与保额之间的差额进行赔偿。

约定价值

更新车险时按约定价值投保金额：RM20,000
总损失赔偿：RM20,000（不受事发时汽车市价的影响）

如果您选择约定的价值，全损的赔偿金额将根据您车辆的保额做赔偿。

然而，并非所有保险公司都按照约定价值赔偿保额。其中一家根据约定价值提供保额的保险公司是安联保险公司。

打个比方，如果您选择了 RM20,000 约定价值的保额，这也是您和安联保险公司之间所约定的价值。如果您的汽车全损，您就会得到RM20,000的赔偿金额。

全损车险索赔程序

如果您的汽车全损，提出保险索赔的程序与提出汽车意外保险索赔的程序相同，但需要提供一些额外的文件。

以下是索赔程序及所需的文件：

联系保险公司报告事故，让保险公司将汽车拖到汽车维修厂。
对车辆、所涉及的其他车辆（如果有）以及现场拍照，并记录完整的讯息，包括车牌和路税。
24小时内报警。
填写保险索赔表。
将所需文件提交给汽车维修厂，让他们与保险公司联系。
- 报案纸（原件）
- 保单（副本）
- 拥车证或车卡（复印件）
- 投保人身份证（复印件）
- 投保人驾驶执照（复印件）
- 驾驶员身份证（复印件）【如果您在事故发生时没有驾驶您的车辆】
- 驾驶执照（复印件）【如果您在事故发生时没有驾驶您的车辆】
- 保险索赔表
- 来自司机的声明（如果可能）
- 车辆和现场照片
保险理赔师将评估汽车损坏情况并估算维修和汽车配件的维修成本。
如果您的汽车全损，必须根据自身损坏索赔（Own Damage Claim）提出索赔。一旦保险公司批准全损索赔并同意全额赔偿，而您也同意所提供的赔偿，您就需要提供以下的附加文件：
- 汽车所有权更换声明表，非注册车主自愿转让所有权 (JPJ K3A)（两份）
- 车辆登记取消申请表(JPJ K1C)（副本）
- 保单（原件）
- 拥车证或车卡授权书（原件）
- 租购公司的许可证（如有）
- 身份证复印件（由监誓官证明）
- 原车钥匙（两套）
- 保单或说明（副本）
- 拥车证或车卡授权书（复印件）
- 投保人身份证（复印件）
接着，您的保险公司将向您做出赔偿。
如果你的车欠银行的债尚未还清，保险公司会按照约定的赔偿金额向银行赔付。例如，批准的赔偿金额为 RM20,000。如果您的汽车债务是 30,000 令吉，保险公司将向您的银行支付 20,000 令吉，而您必须按照规定的每月分期付款将剩余的 10,000 令吉还给您的银行。如果赔偿金额超过您的汽车债务，您将在扣除支付给银行的款项后收到赔偿余额。
*免责声明：所需文件可能因保险公司而异。请联系您的保险公司以获取详细的信息。

如果我的车辆发生事故导致全损，但驾驶人不是我本身，可以索赔保险吗？

是的。无论事故是由您或是其他人造成，您都可以提出保险索赔。

如果肇祸司机不是您保单的授权司机，您将必须向您的保险公司支付 RM400 的强制性自付金额（compulsory excess）。

选择最好的汽车保险

如果您的汽车发生事故导致无法维修，或者估计的维修费用超过您汽车的实际价值，就代表您的汽车已经全损。

假若您购买的是综合型保险，您就可以向保险公司索取赔偿。反之，您将损失惨重，这就是让爱车获得全面保障的重要性。

在更新车险时，车主一定要清楚了解自己的车险保单包含了哪些保障及条款，千万别等到需要索赔时才发现这个没有保，那个没有保，到时就来不及了。

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