汽车保险中的特别风险
马来西亚每一份综合汽车保单都将"天灾剧变"排除在外 - 水灾、风暴、台风、山泥倾泻。特别风险保障就是删去这项除外条款的批注。它是马来西亚保单上最有价值的附加保障，也是最常被误以为已包含、实则没有的一项。本页说明报价上这个词的含义、究竟涵盖哪些事件、按投保额计算的费用，以及它与无索赔折扣的关系。
- 特别风险的含义 - 涵盖水灾、风暴、台风、山泥倾泻、地震及其他天灾 - 也就是标准保单所排除的风险。
- 并非自动包含 - 它是综合保障的附加项。若您的报价上没有"Inclusion of Special Perils"字样，您就没有水灾保障。
- 费用 - 每年约为车辆投保额的 0.2%（Zurich 产品披露单），一辆 RM50,000 的车约 RM100。
- 无索赔折扣 - 水灾索赔属自身损失索赔，除非您持有无索赔折扣保障，否则通常会重设您的折扣。
汽车保险中"特别风险"的含义
特别风险是指标准汽车保单拒绝承保的自然事件。 Liberty 的产品披露单以一行列出这项除外责任："因天灾剧变所致的损失，即水灾、台风、风暴、山泥倾泻等"。PIAM 的马来西亚汽车保险类型与保障指南列出"天灾剧变"的标准除外范围（包括水灾、台风、飓风、风暴、暴风、火山爆发、地震、山泥倾泻、土地滑动、地陷或土壤下沉）。特别风险保障就是删去该除外条款的选择性批注，使这些自然事件得以索赔。
"特别"二字有其确切作用。在保险用语中，"风险（peril）"指的是损失的成因。综合保单上的标准风险是事故、火灾与盗窃；特别风险则是自然所致的那些。当您的报价写着"Inclusion of Special Perils"，就表示这些自然成因已纳入保单之内。
特别风险保障涵盖什么
受保事件
- 水灾 - 河川泛滥、突发性水灾、地下室或停车场积水上涨
- 风暴与暴风 - 包括由风暴造成的风害与树木倒塌
- 台风与飓风
- 山泥倾泻、土地滑动、地陷与土壤下沉
- 地震与火山爆发
- 合作伙伴保单条文所载的其他"天灾剧变"
赔付内容
- 在指定维修厂维修车辆，以投保额为上限
- 若车辆已无经济维修价值，按市价作全损赔付 - 深水进入引擎或电子系统后很常见
- 若合作伙伴有提供：自水灾现场拖车及车内清洗（见下方合作伙伴额外福利）
- 自负额比照任何自身损失索赔适用
特别风险保障不涵盖什么
- 蓄意驶入水灾积水。 保单条文排除因疏忽所致的损失；若公估人认定您驶过明显淹水的路段，可能扣减或拒绝赔付。请停车倒退，让水淹到车，而不是把车开进水里。
- 发动已进水的引擎。 进水后尝试发动车辆所造成的水锤损坏被视为间接损失，可能不予赔付。千万不要转动钥匙。
- 非天灾所致的水损 - 洗车、密封条渗漏、停车场水管爆裂。
- 罢工、暴动与民众骚乱 - 属独立附加保障（Zurich 约为投保额的 0.3%），常与特别风险一起购买，但并非同一项。
- 您本人的伤害与乘客责任 - 属另外的保障。
特别风险保障的费用
Zurich 的 Z-Driver 产品披露单将特别风险保障定价为车辆投保额的 0.2%（未计服务税与印花税）。其他合作伙伴的定价也在相近区间。相对于它所承保的损失，这是最便宜的附加保障之一：
| 投保额 | 特别风险保费／年 | 没有它时水灾全损要自付多少 |
|---|---|---|
| RM 20,000 | 约 RM 40 | RM 20,000 |
| RM 50,000 | 约 RM 100 | RM 50,000 |
| RM 100,000 | 约 RM 200 | RM 100,000 |
| RM 150,000 | 约 RM 300 | RM 150,000 |
各合作伙伴的费率与确切条文有所不同，以您报价上的数字为准。部分合作伙伴提供两种版本 - 例如 Takaful Ikhlas 的特别风险分为最高 100% 承保额的全额版，以及最高 25% 的较便宜有限版 - 请确认您的报价采用哪一种。
"Inclusion of special perils" - 保单上这一行的含义
各合作伙伴对同一项批注使用略有不同的名称。在报价或保单明细表上，出现以下任何一项即表示您已有水灾保障：Inclusion of Special Perils、Special Perils Extension、Flood / Special Perils、Natural Disaster Cover、Perils Khas、Perlindungan Bencana Alam。
若您的明细表上一项都没有，那么无论计划叫什么名字，您都没有水灾保障。请看明细表，不要只看宣传单张。每家合作伙伴的产品披露单与保单条文都链接于其 BJAK 页面，该附加保障列在"额外保障"或"可选福利"项下。
BJAK 合作伙伴提供的水灾额外福利
- Syarikat Takaful Malaysia - 水损拖车与清洗：报销水灾、突发性水灾或泥石流后自现场拖车及车内清洗的费用。每个证书期间限一次索赔。
- AIG Malaysia - 综合保障配套内含免费水灾拖车，另有电池送装与上门挡风玻璃维修。
- Zurich General Takaful - 标准特别风险保障为投保额的 0.2%，另有针对电动车、费率相同的独立 Special Perils for EV 批注。
各合作伙伴分别提供哪些附加保障，并列对照：保险与伊斯兰保险合作伙伴。
特别风险保障值得买吗？
以下情况请加购
- 您在河流、季候风排水沟或低洼路段附近的地面层停车
- 您停在地下室或地下停车场 - 突发性水灾最先淹没这些地方
- 您居住或通勤于东海岸、柔佛，或任何近期有水患纪录的地区
- 您的车辆价值超过约 RM20,000 - 相较损失，保费微不足道
以下情况重要性较低
- 车辆每晚都停在有遮盖且地势较高的车位，行驶路线也在高地
- 车辆价值很低，水损后您本来也不会修
- 您投保的是第三者险或 TPFT - 无法加购此项保障，须先改投综合险
水灾索赔通常会在下次续保时重设您的无索赔折扣，与任何自身损失索赔相同。以 55% 无索赔折扣计算，损失可能超过维修费本身。有两种保护方式：当年度无索赔折扣保障（Zurich 约为您无索赔折扣金额的 15%）让您索赔一次而不失去折扣；或向合作伙伴确认水灾拖车与清洗福利是否可在不动用无索赔折扣的情况下申请。请在 NCD 查询工具查看您目前的折扣。
Data sources & references
各项上限、费率与保障内容取自 BJAK 保险及伊斯兰保险合作伙伴所公布的最新产品披露单与保单条文，各自链接于其合作伙伴页面。保费示例为保险公司自身的举例说明，并非报价。
- Zurich General Insurance - Z-Driver 产品披露单：特别风险保障为车辆投保额的 0.2%；罢工、暴动与民众骚乱为 0.3%；无索赔折扣保障为 15%。合作伙伴页面
- Liberty General Insurance - Private Car 产品披露单：排除"天灾剧变，即水灾、台风、风暴、山泥倾泻"。合作伙伴页面
- Tokio Marine - Private Car Plus 产品披露单：水灾、风暴与山泥倾泻除外；可加购特别风险保障。合作伙伴页面
- Syarikat Takaful Malaysia - Takaful myMotor 产品披露单：水损拖车与清洗。合作伙伴页面
- MSIG - Private Car 产品披露单：特别风险为可选附加保障；基本保单排除水灾与山泥倾泻。合作伙伴页面
- Takaful Ikhlas - IKHLAS Private Car Comprehensive Plus Takaful：特别风险全额（100%）或有限（25%）版本。合作伙伴页面
在报价中加入特别风险保障，查看确切保费
输入车牌号码与身份证号码。BJAK 会报出最多 16 家合作伙伴的综合保障，并让您自由开关特别风险保障，看清您车辆的水灾保障要花多少钱。