低里程汽车保险
一年只跑 5,000 公里的车辆，上路时间只有一年跑 15,000 公里车辆的三分之一。自 2017 年保费自由化以来，马来西亚保险公司可依实际使用量来定价。目前有两家 BJAK 合作保险公司提供附年度里程上限的全面综合保障，折扣介于 10% 至 40% 之间。BJAK 在符合资格的方案上，将此选项显示为 Low Mileage Saver。本指南说明这类方案的运作方式、超出里程上限会发生什么，以及如何判断自己的用车习惯是否符合资格。
- 运作方式 - 享有完整综合保障，搭配您选择的年度里程上限，保费更低。
- PrOmilej（P&O） - 里程低于 5,000 公里享 40% 折扣，低于 10,000 公里享 20%，低于 15,000 公里享 10%；另有随时加购里程与 500 公里宽限期。
- Chubb MY Smart Car - 可选 5,000、7,000 或 10,000 公里方案；里程不足可随时加购，未用完的里程最多可结转 2,000 公里至下一年。
- 最适合谁 - 第二辆车、周末用车、退休人士，以及依赖公共交通的通勤者。不适合每日长途通勤或电召车服务。
按里程计费的汽车保险如何运作
您购买的是标准综合保单，搭配年度里程上限，享有更低保费。 核心保障、可选附加保障、保单自负额与无索赔折扣资格都不受影响 - 挡风玻璃损坏或水灾维修的理赔，处理方式与标准保单完全相同。行驶里程越少，事故风险相对越低，保险公司会把这部分节省下来的风险成本，直接以折扣回馈给您。
背后的逻辑很直接：事故概率与行驶里程直接相关。一年只跑 4,000 公里、用来周末办事的车辆，其风险远低于每天通勤 60 公里的车辆。2017 年 7 月之前，马来西亚的汽车保费完全受统一费率约束。保费自由化让保险公司得以引入风险定价，使里程上限保单成为市场上最具成本效益的创新方案之一。
您在投保时选择里程等级，此时会记录您的里程表读数。若全年用车习惯有变化，也可以随时加购里程额度。BJAK 会在符合资格的报价上，以 Low Mileage Saver 醒目标示这项选项，并直接把折扣套用到您的总保费上。
PrOmilej 与 MY Smart Car：BJAK 上的两个里程计费方案
BJAK 合作伙伴推出的里程计费综合方案：
| 方案 | Pacific & Orient PrOmilej | Chubb MY Smart Car Insurance |
|---|---|---|
| 保障类型 | 私家车综合保障 | 私家车综合保障 |
| 里程等级 | 方案 1： 低于 5,000 公里 - 节省 40% ／ 方案 2： 低于 10,000 公里 - 节省 20% ／ 方案 3： 低于 15,000 公里 - 节省 10% | 每年 5,000 公里、7,000 公里 或 10,000 公里 |
| 超出里程上限时 | 可随时加购额外里程；保单结束前另有 500 公里 宽限 | 可加购里程，继续维持相同的综合保障 |
| 未用完的里程 | - | 最多 2,000 公里 可免费结转至下一年 |
| 示例节省 | 综合保费最多可省 40% | Chubb 示例约为 每年 RM300 |
| 附加保障 | 标准综合附加保障均可选购 | 挡风玻璃、特别风险、全部驾驶人保障均可选购 |
以上数据取自 Pacific & Orient 的 PrOmilej 产品条款与 Chubb 的 MY Smart Car 产品说明；以各保险公司 BJAK 页面上的产品披露单条款为准。其他合作伙伴也可能提供按使用量计费的方案，只要有提供，BJAK 都会自动显示。
行驶里程超出申报额度会怎样
超出里程前
- 两家合作保险公司都允许在保单年度内加购额外里程。发现即将超出上限时，请务必及早加购，以维持保障不中断。
- PrOmilej 在您选择的上限之外，另提供 500 公里宽限；Chubb 则让您把当年未用完的里程，最多 2,000 公里结转到下一个保单年度。
若超出上限且提出索赔
- 适用您个别保单的条款。理赔时若仍存在未处理的里程超额，可能被视为违反保单条件，导致理赔金额被调整、按比例收取额外保费，情节严重（明显谎报）时甚至可能遭拒赔。
- 保险公司会在理赔时核对里程表读数，与投保初始读数比对。若申报低于 5,000 公里的等级，实际读数却是 20,000 公里，这已构成重大失实陈述，而非单纯的小幅超出。
选择比预期用量略高一级的里程等级。 相邻等级之间的保费差异约在 10% 至 20%，而超出上限却可能使理赔变得复杂。建议检视过去两次续保的里程表记录，算出平均年里程，再加上一些安全余量。
低里程保障能省下多少
以 RM1,200 综合保费为例的节省示例（已扣无索赔折扣、未含 SST 及印花税）：
| 年里程 | PrOmilej 等级 | 节省金额 | 折扣后保费 |
|---|---|---|---|
| 低于 5,000 公里 | 方案 1 - 40% | RM 480 | RM 720 |
| 低于 10,000 公里 | 方案 2 - 20% | RM 240 | RM 960 |
| 低于 15,000 公里 | 方案 3 - 10% | RM 120 | RM 1,080 |
| 超过 15,000 公里 | 标准综合保障 | - | RM 1,200 |
以上仅为根据已公布等级折扣比例所作的示例。实际节省金额视所选保险公司、车款与等级而定。报价页面会显示有无里程上限的确切保费。
低里程汽车保险适合您吗？
很适合
- 一星期只用几天的家庭第二或第三辆车
- 周末休闲车、兴趣用车或经典车
- 退休人士，以及已不再每天开车通勤的人
- 主要靠 MRT、LRT 或 KTM 通勤、只在周末开车的城市居民
- 主要停放在第二住所或家族住宅的车辆
- 过去两次续保之间，里程表显示年里程低于 10,000 公里的车主
不太适合
- 每天长途通勤者（单程 20 公里的通勤，不到一年就会用完 10,000 公里的上限）
- 需要不受限商用保障的电召车与商业配送驾驶人
- 经常跨州长途出行或定期回乡的驾驶人
- 无法有把握地估算自己年里程的车主
申报与追踪您的里程
- 记录当前里程表读数，并拍下清晰照片。对照去年的保养记录或保单文件，估算实际年里程。
- 预留 10% 至 20% 的缓冲，以应付临时出游或额外用车需求。
- 选择足以涵盖预估里程的等级。
- 向保险公司确认起保读数，并将里程表照片与电子保单一并保存。
- 年中定期检查里程表。若发现即将接近上限，请立即加购，而非等到发生事故后才处理。
如何在 BJAK 购买低里程方案
Data sources & references
各项上限、费率与保障内容取自 BJAK 保险及伊斯兰保险合作伙伴所公布的最新产品披露单与保单条文，各自链接于其合作伙伴页面。保费示例为保险公司自身的举例说明，并非报价。
- Pacific & Orient Insurance - PrOmilej 产品信息：方案 1/2/3 等级（低于 5,000／10,000／15,000 公里分别享 40%／20%／10%）、加购里程、500 公里宽限。合作伙伴页面
- Chubb Insurance Malaysia - MY Smart Car Insurance 发布公告：5,000／7,000／10,000 公里方案、加购里程、最多结转 2,000 公里、约 RM300 节省示例。合作伙伴页面
- BJAK - 购买最佳汽车保险指南：2017 年 7 月保费自由化，以及用量作为定价因素。
把低里程价格与标准价格并列比较
输入车牌号码与身份证号码。只要合作伙伴支持，BJAK 就会把 Low Mileage Saver 选项与标准综合报价并列显示，并在所有选项上套用您的无索赔折扣。