水灾与天灾保障

只有当保单附表明确列出特别风险附加保障时，您的车才受保障。 马来西亚标准汽车保单预设不涵盖天灾。综合保障排除「天灾剧变」- 如水灾、台风、风暴与山泥倾泻 - 除非加保了特别风险附加保障。这项批注一般每年费用约为车辆投保额的 0.2%，且仅限综合保单持有人可以加保。

现在就可以用三种方式检查：

• 查看您的保单附表（保险公司出具的正式文件，或存于您 BJAK 电子保单内）。在附加保障项目中寻找「Inclusion of Special Perils」或「Special Perils Add-on」字样。
• 查看 BJAK 上的续保报价 - 这项附加保障会以独立的开关选项呈现，并附带专属保费。
• 致电保险公司的客服热线 - 号码列于该保险公司的 BJAK 合作伙伴页面上。您可以直接询问：「我的保单目前是否包含特别风险附加保障？」

若您投保的是第三者险或第三者、火灾与盗窃险，无法加保天灾保障。若要获得水灾保障，您必须在下次续保时升级为综合保单。

1. 不要尝试启动引擎。 泡水后强行启动可能导致严重的引擎「水锤」损坏，让原本可维修的车瞬间变成全损。保单一律排除因启动泡水车而造成的连带引擎损坏。请保持熄火状态，直到获授权的公证行或指定维修厂检查车辆为止。
2. 趁水位还没退去前，拍下所有证据。 清晰的照片证据对理赔至关重要。请在水退之前，拍下带时间戳的照片，记录车身外部、车厢内部、周边环境的水位，以及任何可见的漂浮杂物。
3. 致电保险公司热线，而不是随便叫一辆拖车。 联系保险公司官方 24 小时热线，安排授权拖车直接送往指定维修厂。部分合作伙伴如 Takaful Malaysia 与 AIG，提供纳入保单权益的专属水灾拖车服务。热线号码可在您的电子保单及 BJAK 合作伙伴页面上找到。BJAK VIP 会员也可直接联系 BJAK 24 小时热线 协调拖车事宜。
4. 在安全且干燥的情况下断开电池。 断开电池有助于在等待救援期间避免电路短路。只有在完全安全、干燥的情况下才能这么做。若是电动车，请勿触碰任何高压电气组件，交由受训技师处理。
5. 保留所有收据。 保留拖车、临时代步交通、专业清洁服务的正式发票与收据。视保险公司具体条款而定，部分费用可获报销。
6. 不要在路边接受「现金和解」。 拒绝未经查证的路边现金提议，或未经授权的私人拖车业者。必须由指定的公证行进行正式检验，才能确保估价与理赔准确。

1. 24 小时内报警备案。 所有自身损失索赔都必须先报警。请在报案中清楚说明水灾事件的确切地点、时间与经过。
2. 7 天内通知保险公司。 透过保险公司热线或官方应用程式（如 Berjaya Sompo 的 MySOMPO app）提交索赔，并附上保单号码、报案文件副本与照片证据。
3. 拖至指定维修厂。 保险公司会指派独立公证行到维修厂检验车辆。评估内容包括水深、车厢浸水程度与电气组件受损情况，据此判断车辆可维修，还是应判定为全损。
4. 评估与维修批准。 公证行报告经保险公司批准后，维修才会开始。领车时须支付适用的保单自负额（例如 21 岁以下、P 牌驾照或未列名驾驶人的 RM400 强制自负额，以及任何自愿自负额）。
5. 全损理赔。 若估计维修费用超出车辆市值，或重要电子系统严重受损，保险公司会依市值或保单条款所定的协议投保额理赔，并取得车辆残值的所有权。
6. 对无索赔折扣（NCD）的影响。 水灾索赔以自身损失索赔处理，除非您持有 NCD Relief 批注，否则下次续保时无索赔折扣会重设为 0%。可用无索赔折扣查询工具核实目前状态。

如需快速指引，可参考 BJAK 的水灾索赔常见问题。若您的保单是透过 BJAK 购买，BJAK 理赔支持团队可直接代您与保险公司协调。

特别风险保障涵盖的项目

• 在保单投保额范围内，于指定维修厂的维修费用
• 若超出经济维修范围，依市值或协议价值支付全损理赔
• 水灾拖车 - Takaful Malaysia 与 AIG 均有提供
• 车厢内部清洁与复原 - 属于 Takaful Malaysia「因水灾损坏而拖车与清洁」的权益（每张保单期限内限一次）
• 若您持有「维修期津贴」（CART），可享每日损失使用津贴（例如 Takaful Malaysia 每天赔 RM50，最多 7 天）

不予理赔的项目

• 保单未加保特别风险附加保障时的水灾损坏
• 明知有水灾仍刻意驾车驶入积水路段所造成的损坏（可能因疏忽而遭拒赔）
• 泡水后尝试启动引擎造成的「水锤」损坏
• 车内私人物品的损失（住家财物保单可能另有涵盖）
• 车龄满 5 年以上、更换全新原厂零件时的折旧扣减（betterment），除非另加保折旧扣减豁免批注

各地区水灾高峰期 - 用来对照您应何时确认保障的重要时间表：

特别风险保障必须在水灾发生前就已生效；损坏发生后无法追加投保。若您的续保日落在高风险月份，建议提早续保。BJAK 允许在到期前最多 60 天内续保，同时保留您已累积的无索赔折扣。

保单方面

• 确认保单附表上确实列出特别风险附加保障
• 确认投保额如实反映当前市值 - 全损理赔金额是依此数字计算的
• 若您的无索赔折扣已达 45% 至 55%，可考虑加保 NCD Relief
• 把保险公司的 24 小时热线与保单号码存进手机联络人
• 提早在季风季来临前续保，而非等到警报发布期间才处理

车辆方面

• 向物业管理处或当地居民了解常用停车地点的水灾风险
• 只要马来西亚气象局（MetMalaysia）针对您所在地区发布橙色或红色暴雨警报，就把车移到地势较高处
• 避免驶入深度不明的积水路段；仅 30 公分深的积水就足以熄火，甚至让轻型车辆漂浮
• 在手机上保存电子保单的数码副本，不要只依赖纸本

特别风险保障不只涵盖水灾。同一批注也涵盖山泥倾泻（如山坡道路或停车场因坡面崩塌造成的车辆损坏）、风暴与暴风（包括强风吹倒树木造成的损坏）、地层下陷与沉降，以及地震与火山爆发。请注意，晴天树木倒塌造成的损坏，视各合作伙伴的具体保单条文而定，可能被归类于标准意外损坏保障之下。

另需单独投保、不含在内的是罢工、暴动与民众骚乱（SRCC），Zurich 的费率约为投保额的 0.3%。虽然续保时 SRCC 常与特别风险一并评估，但加保水灾保障并不强制要求同时投保 SRCC。

如需完整的定义、定价结构与各合作伙伴比较，请参阅特别风险指南。

• 特别风险详解 - 含义、保障范围与 0.2% 的费率
• 水灾理赔常见问题 - 简短答案
• 综合汽车保险 - 水灾保障所依附的基本保障
• 投保额 - 水灾全损理赔的金额依据
• 无索赔折扣查询工具 - 一次索赔对折扣的影响
• 电动车保险 - 为何电动车更需要水灾保障