综合汽车保险：涵盖什么、不涵盖什么、保费如何计算
综合保险（first party，即第一方全保）是大多数马来西亚车主持有的保单，也是唯一在事故后赔付您自己车辆的险种。它还是唯一可加购关键附加保障的基本险：水灾、挡风玻璃、全部驾驶人。本页说明这个词在您保单上的含义、保障与不保障的范围、保费如何构成，以及 BJAK 16 家合作伙伴的综合保险计划实际差异。
- 综合保险的含义 - 您自己的车辆获得事故、火灾与盗窃保障，第三者则获得人身伤害与财物损失保障。
- 默认不包含 - 水灾与天灾、挡风玻璃、您本人的伤害、乘客责任，每一项都属于附加保障。
- 保费 - 依据投保额、引擎容量、您的无索赔折扣（最高 55%）及风险状况厘定。
- 适合 - 任何您无法用存款直接重置的车辆，以及所有仍在分期付款中的车辆。
综合保险的含义
综合汽车保险在同一份保单内同时保障您自己的车辆以及您对他人的责任。PIAM 的马来西亚汽车保险类型与保障指南将其定义为涵盖"对第三者人身伤害、死亡及财物损失的责任，因意外火灾、盗窃或事故导致您车辆的损失或损坏，24 小时故障／拖车服务，以及维修工艺保证"。Zurich 则表述为针对"车辆意外损坏、火灾或盗窃所造成财务损失"的保障。
在马来西亚的日常用语中，它也称为第一方保险（获得赔付的第一方就是您），相对于只赔付他人的第三者保险。
"综合"指的是承保风险的范围，而非赔付金额。您车辆的赔付以其投保额为上限，而若干日常风险除非另行加购，否则仍不在保障之内。在假设自己已获保障之前，请务必阅读接下来的两个章节。
综合保险涵盖什么
您自己的车辆
- 意外碰撞或翻覆，不论责任在谁
- 火灾、雷击与爆炸
- 盗窃、盗窃未遂及恶意损坏（各家保单条文略有不同）
- 在指定维修厂维修，并附维修工艺保证（Liberty：3 年）
- 全损按市价或投保额赔付，以较低者为准
第三者
- 第三者死亡或人身伤害 - 无上限
- 第三者财物损失 - 最高 RM3,000,000（Liberty、Tokio Marine）
- 抗辩索赔的法律费用
合作伙伴附送的保障
- 24 小时拖车 - 视合作伙伴而定，每次故障／行程 RM200 至 RM400 或 50 至 150 公里
- 道路救援：搭电、爆胎、送油、开锁（部分合作伙伴提供）
- 一名或多名额外记名驾驶人；三家合作伙伴涵盖全部驾驶人
- 个人意外保障：Takaful Malaysia（RM15,000）与 Liberty（RM10,000）
随时可加购
- 水灾与特别风险、挡风玻璃、全部驾驶人、无索赔折扣保障、维修期津贴（CART）、钥匙更换、折旧分摊豁免、电动车充电器保障 - 详见下方附加保障表
综合汽车保险不涵盖什么
让综合保险成为真正全保的附加保障
马来西亚综合保单常见的附加保障，若合作伙伴有公布费率则一并列出。
| 附加保障 | 作用 | 公布费率（除另注明外取自 Zurich Z-Driver PDS） | 指南 |
|---|---|---|---|
| 特别风险保障 | 水灾、风暴、山泥倾泻及其他天灾 | 车辆投保额的 0.2% | 特别风险保障 |
| 挡风玻璃、车窗与天窗 | 玻璃独立投保额；索赔不会重设无索赔折扣 | 玻璃投保额的 15% | 挡风玻璃保险 |
| 全部驾驶人 | 豁免 RM400 非记名驾驶人自负额 | Takaful Malaysia、Zurich Takaful、Lonpac 免费提供 | - |
| 乘客法律责任 | 您车上乘客对您提出的索赔 | 第三者保费的 25% | - |
| 乘客疏忽行为法律责任 | 他人对您乘客提出的索赔（例如开车门撞到电单车骑士） | RM7.50 | - |
| 当年度无索赔折扣保障 | 一次自身损失索赔而不失去无索赔折扣 | 无索赔折扣金额的 15% | - |
| 维修期补偿（CART） | 车辆在维修厂期间的每日津贴 | Takaful Malaysia：RM50 x 7 天 | - |
| 罢工、暴动与民众骚乱 | 民众骚乱期间的损坏 | 投保额的 0.3% | - |
| 折旧分摊豁免 | 免除车龄 5 年以上车辆的新零件费用分摊 | 按车龄定价（通常仅适用于 10 至 15 年内车辆） | - |
| 电动车保障（充电器、充电线与电池） | 家用壁挂充电器、充电线、公共充电责任及高压电池保障（视保险公司而定） | Allianz：免费；Zurich：RM120 起 | - |
综合保险索赔中的自负额、折旧分摊与无索赔折扣
强制自负额 RM400
若驾驶人未满 21 岁、持 P 或 L 驾照，或未列名于保单上，自身损失索赔将收取此项自负额。全部驾驶人保障仅免除最后一项触发条件。自愿自负额（您同意承担较高金额以换取较低保费）则另行叠加。
折旧分摊（Betterment）
车龄满五年以上的车辆，以全新原厂零件更换旧件会使车辆"变得更好"，因此您需按车龄比例分摊新零件成本（Liberty PDS）。可加付保费予以豁免，但保险公司通常将此豁免限于车龄 10 至 15 年以内的车辆。任何您打算妥善维修的 5 至 10 年车龄车辆，都值得询价。
无索赔折扣（NCD）
一次自身损失或第三者索赔，就会在下次续保时把折扣重设为 0%（Berjaya Sompo："您将失去全部无索赔折扣资格"）。透过附加保障提出的纯挡风玻璃索赔则不受影响。无索赔折扣保障每年可保护一次索赔。请在 NCD 查询工具查看您目前的资格。
16 家合作伙伴的综合保险计划有何不同
基本保障受监管且各家几乎一致。合作伙伴的竞争在于附送什么，以及您在报价上看到的计划名称。
| 合作伙伴 | 报价上的计划名称 | 突出保障 |
|---|---|---|
| Takaful Ikhlas | IKHLAS Private Car Comprehensive Plus Takaful | 涵盖所有获授权驾驶人，10 名记名驾驶人免费；附赠个人意外保障 RM10,000；Bantuan Ikhlas 每趟拖车 100 公里、电池、轮胎、汽油、开锁；特别风险保障分全额（100%）与有限（25%）版本 |
| Syarikat Takaful Malaysia | Takaful myMotor - Private Car | 全部驾驶人免费；每位驾驶人及乘客个人意外保障 RM15,000；每趟拖车 50 公里、趟数不限；水灾拖车与清洗；维修期津贴；无索赔最高回馈 7.5% 现金 |
| Zurich | Z-Driver (insurance and takaful) | 伊斯兰保险版全部驾驶人免费；每趟拖车 150 公里；EV Protect；强化挡风玻璃保障；公布附加保障费率 |
| Liberty | Private Car Comprehensive | 每趟拖车 150 公里；个人意外保障 RM10,000 及医疗 RM1,500；钥匙与儿童座椅更换；适合电召车 |
| Allianz | Private Car Comprehensive (Individual) | 每趟拖车 150 公里；原厂零件维修；无索赔折扣保障；电动车 EV Shield 免费；即时承保通知书 |
| Tokio Marine | Private Car Plus | 可选折旧分摊豁免与不限次数拖车；电动车充电器保障；标准拖车 RM250 |
| Berjaya Sompo | Private Car (Non-Tariff) | 挡风玻璃索赔不损失无索赔折扣；维修期津贴、不限次数拖车与无索赔折扣保障等附加项；MySOMPO 应用程式索赔 |
| AIG | Private Car Comprehensive | 水灾拖车免费；上门挡风玻璃维修；电池送装服务 |
| Chubb | Private Car (Enhanced); MY Smart Car for low mileage | 每年拖车 RM400；低里程计划 5,000 / 7,000 / 10,000 公里 |
| Pacific & Orient | Comprehensive Private Car; PrOmilej for low mileage | 每趟拖车 RM350；搭电、送油、轮胎；PrOmilej 于 5,000 公里以下最高省 40% |
| MSIG, Great Eastern, Tune, Generali, RHB, Lonpac | Private Car Comprehensive | 每次故障拖车 RM200 至 RM300；24 小时道路救援；1 名额外驾驶人（Lonpac：全部驾驶人免费） |
谁适合综合保险 - 以及两种替代选择
综合保险
任何您无法用存款直接重置的车辆；所有仍在分期付款中的车辆；日常代步车；以及任何希望获得水灾、挡风玻璃或全部驾驶人保障的车主。车龄约 10 至 15 年以内的车辆几乎无一例外。
第三者、火灾与盗窃险
已全额拥有的老旧低价值车辆：事故维修您愿意自付，但仍希望获得盗窃与火灾保障。第三者火灾与盗窃险指南。
第三者保险
价值很低的极老旧车辆，车主有能力承受全损。须经保险公司批准。第三者保险指南。
四种保险类型的完整对照表：马来西亚汽车保险类型。
Data sources & references
各项上限、费率与保障内容取自 BJAK 保险及伊斯兰保险合作伙伴所公布的最新产品披露单与保单条文，各自链接于其合作伙伴页面。保费示例为保险公司自身的举例说明，并非报价。
- Liberty General Insurance - Private Car Comprehensive 产品披露单：定义、第三者赔付上限、拖车、维修工艺保证、RM400 自负额、5 年车龄折旧分摊、不保事项。合作伙伴页面
- Zurich General Insurance - Z-Driver 产品披露单：定义；附加保障费率（特别风险 0.2%、挡风玻璃 15%、乘客法律责任 25%、乘客疏忽行为法律责任 RM7.50、无索赔折扣保障 15%、罢工暴动 0.3%）。合作伙伴页面
- Berjaya Sompo - Private Car 产品披露单：索赔后失去无索赔折扣；挡风玻璃索赔不影响折扣；附加保障清单。合作伙伴页面
- Tokio Marine - Private Car Plus 产品披露单：RM3,000,000 财物赔付上限；附加保障清单。合作伙伴页面
- Syarikat Takaful Malaysia - Takaful myMotor 产品披露单：个人意外保障 RM15,000；维修期津贴；水灾拖车与清洗。合作伙伴页面
- Takaful Ikhlas - IKHLAS Private Car Comprehensive Plus Takaful 产品页面与产品披露单：全部获授权驾驶人、个人意外保障 RM10,000、Bantuan Ikhlas、特别风险全额／有限版本。合作伙伴页面
- BJAK - 最佳汽车保险选购指南：无索赔折扣级距、2017 年 7 月费率自由化（第 2B 阶段）、保费因素、8% 服务税。
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