马来西亚第三者汽车保险
第三者汽车保险是保险公司所能签发最便宜的保障，也是最常被误解的一种。它赔付您所伤害的人与所损坏的财物 - 多数合作伙伴保单对死亡与人身伤害不设上限，财物损失则为 RM3,000,000 - 但在任何情况下，都不会为您自己的车辆赔付分毫。本页说明这究竟意味着什么、相对综合险的费用，以及它确实合适的少数情形。
- 保障 - 您对他人造成的死亡、伤害与财物损失 - 人身伤害无上限，财物损失 RM3,000,000。
- 不保障 - 您自己的车辆：事故、盗窃、火灾、水灾 - 一切自付。
- 费用 - 所有保障中最低；但保费仍须缴 8% 服务税。车辆价值低于 RM20,000 时，与综合险的差距会急剧缩小。
- 适合 - 车龄很高、价值很低（通常 15 年以上）且车主有能力承受全损的车辆。须经保险公司严格批准。
第三者汽车保险涵盖什么
第三者保险属于责任保障。它保护您免于因驾车伤及他人或损坏他人财物所带来的财务后果。Zurich 的 Z-Driver 产品披露单将其描述为"当您的车辆对他人造成人身伤害、死亡或财物损失时，保障您免受索赔"的保障。
所有汽车保险公司都依同一套受监管的标准承保。若事故由您造成，保单会赔付：
- 他人的死亡或人身伤害 - 对方车辆的驾驶人与乘客、行人、电单车骑士。赔付无上限。
- 他人的财物损失 - 对方的车辆、店面、围篱、路灯柱。标准上限为 RM3,000,000。
- 法律费用 - 在保单条款范围内抗辩第三者索赔的费用。
保障就到此为止。这实务上也是法定最低要求：《1987 年陆路交通法令》第 90 条规定，在马来西亚道路上使用未投保第三者死亡与人身伤害保险的车辆属违法行为。
第三者保险不涵盖什么
关于这项保障，被搜寻最多的问题是"第三者保险保我的车吗？"答案是不保 - 任何情况都不保。
您的车辆 - 一概不保
- 事故损坏，不论责任归属
- 盗窃，包括零件被窃
- 火灾、雷击、爆炸
- 水灾、风暴、山泥倾泻
- 挡风玻璃与车窗玻璃
- 蓄意破坏与恶意损坏
您与您的乘客
- 您本人的身故、受伤或医疗费用
- 您车上乘客提出的索赔
- 拖车、道路救援，以及综合险附送的免费驾驶人福利
- 使用损失、每日维修津贴、钥匙更换
若责任在对方驾驶人，您可向对方的第三者保障索赔 - 但这意味着要等对方保险公司定损，而若对方无保险或身份不明，您将完全求偿无门。综合保障则消除了这种依赖。
第一方保险与第三者保险的区别
马来西亚人用"第一方"指综合保障 - 为第一方（也就是您）自己的车辆赔付的保险 - 而用"第三者"指仅含责任的保障。
| 赔付对象 | 第三者险 | 第三者、火灾与盗窃险 | 第一方（综合险） |
|---|---|---|---|
| 他人 - 受伤或死亡 | 有 | 有 | 有 |
| 他人 - 财物 | 有 | 有 | 有 |
| 您 - 车辆遭窃或焚毁 | 无 | 有 | 有 |
| 您 - 事故损坏 | 无 | 无 | 有 |
| 附加保障（水灾、挡风玻璃、全部驾驶人） | 无 | 无 | 可加购 |
第三者汽车保险的费用
第三者保费并非按您车辆的价值定价 - 无论您开的是 Kancil 还是 Vellfire，保险公司承担的风险敞口都一样。保费随引擎容量、您的无索赔折扣，以及自 2017 年费率自由化后保险公司对您风险的判断（年龄、地区、索赔纪录）而变动。请注意，所有汽车保费均须缴纳 2024 年 3 月起实施的 8% 服务税。以典型 1.3 至 1.5 公升私家车、享有全额 55% 无索赔折扣计算，第三者保费每年约为数百令吉的低段。
相较综合险省下的钱在纸面上看似可观，实务上却会缩小，原因有二：
- 综合险保费随车辆市价下降。一辆价值 RM15,000 的车，综合险保费本就不高，与第三者险的差距可能只有每年 RM200 至 RM400 - 还不到一次小维修的费用。
- 第三者保障不含各合作伙伴在综合险中附送的免费拖车、道路救援与额外驾驶人福利。一次商业收费的故障拖车轻易就要 RM150 至 RM300。
决定之前，请套用您的无索赔折扣，在保费计算器中同时试算两者 - 差距几乎总是比人们想像的小。
谁适合第三者保险
以下情况是合理选择
- 车辆市价很低 - 约 RM10,000 以下 - 综合险的赔付意义不大
- 车辆已全额属于您；分期付款合约严格要求投保综合险
- 即使明天车辆报废，您也不会陷入财务困难
- 这是路上曝险很低的第二辆车或偶尔使用的车
以下情况是错误选择
- 车辆仍在贷款中，或您无力自掏腰包重置
- 您在会淹水的地面层停车 - 第三者险没有水灾附加保障
- 其他人会驾驶这辆车 - RM400 非记名驾驶人自负额仍适用，且没有全部驾驶人选项
- 您从事电召车营运 - 平台要求投保综合险并加上电召车批注
保险公司可以拒保。 由于保费低而责任敞口不变，多家合作伙伴会依车龄、驾驶人条件或地区限制第三者保障。BJAK 的汽车保险指南指出，第三者险"须经保险公司批准"。若遭拒保，第三者、火灾与盗窃险通常是下一个报价。
第三者险、TPFT 与综合险
第三者险
只保他人。保费最低，没有附带福利，也不能加购附加保障。适合您本来就不会去修的车。
第三者、火灾与盗窃险
保他人，另加您车辆遭窃或焚毁的情况。保费只高出一小截。适合您仍不愿彻底损失的老旧车辆。阅读 TPFT 指南。
综合险
保他人，另加您车辆的事故、火灾与盗窃，并且是通往水灾、挡风玻璃与全部驾驶人保障的唯一途径。任何您无法用存款重置的车辆，都该以此为默认选择。阅读综合险指南。
如何在 BJAK 购买第三者汽车保险
Data sources & references
各项上限、费率与保障内容取自 BJAK 保险及伊斯兰保险合作伙伴所公布的最新产品披露单与保单条文，各自链接于其合作伙伴页面。保费示例为保险公司自身的举例说明，并非报价。
- Zurich General Insurance - Z-Driver 产品披露单：第三者保障的定义。合作伙伴页面
- Liberty General Insurance - Private Car 产品披露单：人身伤害无上限、财物 RM3,000,000 上限、RM400 强制自负额。合作伙伴页面
- Tokio Marine - Private Car Plus 产品披露单：第三者赔付上限。合作伙伴页面
- 《1987 年陆路交通法令》（第 333 号法令）第 90 条 - 强制投保第三者死亡与人身伤害保险。
- BJAK - 最佳汽车保险选购指南：第三者保障须经保险公司批准；2017 年 7 月费率自由化。
并列查看您车辆的第三者险、TPFT 与综合险价格
输入车牌号码与身份证号码。BJAK 会取得您的无索赔折扣，显示 16 家合作伙伴中哪几家愿意为您的车辆承保第三者险，并在旁列出综合险价格，让您看清真实差距。