第三者、火灾与盗窃险（TPFT）

TPFT 是 Third Party, Fire and Theft 的缩写，即第三者、火灾与盗窃险。这是一种涵盖两件事的汽车保单：您对他人的法律责任（"第三者"部分），以及您车辆因火灾或盗窃所致的损失或损坏（"火灾与盗窃"部分）。

它不涵盖的部分才是其决定性特征：您车辆在事故中的损坏。若您撞上另一辆车、墙壁或树木，TPFT 会赔付对方的损失，而您自己的分文不赔。PIAM 的马来西亚汽车保险类型与保障指南将 TPFT 与综合险、第三者险并列为三种标准私家车保障，其保障对照表显示 TPFT 与综合险之间恰好只有一项差异："您车辆因事故所致的损失或损坏"那一行。

第三者责任

• 他人死亡或人身伤害 - 无上限
• 他人财物损失 - 最高 RM3,000,000
• 在保单条款范围内抗辩索赔的法律费用

您的车辆 - 仅两项风险

• 车辆遭窃，若保单条文涵盖，也包括盗窃未遂造成的损坏及车上配件被窃
• 火灾、雷击与爆炸 - 包括自其他车辆或建筑物起火并蔓延至您车辆的情况
• 赔付以投保额为上限，通常以车辆市价为基准（个别保险公司偶尔也提供议定价值基准）。

完全不保

• 您车辆的事故损坏 - 碰撞、翻覆、撞击物体 - 不论责任归属
• 水灾、风暴、山泥倾泻及其他天灾
• 挡风玻璃、车窗与天窗
• 蓄意破坏与恶意损坏（各家条文不同，请查阅）
• 您本人的身故、受伤或医疗费用

TPFT 通常无法加购

• 特别风险（水灾）附加保障
• 挡风玻璃保障
• 全部驾驶人保障
• 维修期补偿、无索赔折扣保障、钥匙更换
• 合作伙伴随综合险附送的免费拖车、道路救援与额外驾驶人福利 - BJAK 指南指出 TPFT "不提供拖车服务"

实务上的后果是：若您停车的地点确实有水患风险，TPFT 并不是"综合险加特别风险保障"的廉价替代品 - 它是另一种产品，无论花多少钱都没有水灾保障。

TPFT 与综合险以相同的投保额报价 - 即车辆市价 - 因为火灾与盗窃的赔付是该价值的一个百分比。Zurich 的 Z-Driver 产品披露单将拖车的 TPFT 延伸保障定为综合险费率的 75%，私家车 TPFT 保费通常也落在相近区间：明显高于第三者险，明显低于综合险。请注意，所有汽车保费（包括 TPFT）均须缴纳 2024 年 3 月起实施的 8% 服务税。

两个数字决定这个差价是否值得承担：

• 车辆市价。一辆价值 RM12,000 的车，综合险保费可能只比 TPFT 高几百令吉。价值 RM60,000 的车差距较大 - 但您自行承担的事故维修费用也同样较高。
• 您的无索赔折扣。无索赔折扣适用于 TPFT，方式与综合险完全相同，并持续累积。盗窃或火灾索赔会与任何自身损失索赔一样，将其重设为 0%。

由于综合险保费随车辆价值下降，而事故维修成本并不会，因此任何价值超过约 RM20,000 的车辆 - 即使车龄较大 - 诚实的比较结果通常仍是综合险。请套用您的无索赔折扣，在保费计算器中同时试算两者。

以下情况可考虑 TPFT

• 车辆较旧（通常车龄超过 10 至 15 年），市价已跌到综合险保费加自负额加折旧分摊，与您自行修补一般凹痕的花费相差无几
• 车辆已全额属于您 - 分期付款车辆必须投保综合险
• 这是年里程偏低的第二辆车、周末车或家庭用车
• 该车款失窃率高，您希望只保这一项风险，而不必支付全保费用

以下情况请选择其他保障

• 您在曾经淹水的地点露天停车 - 您需要综合险加特别风险保障
• 这是您的日常代步车，工作也仰赖它
• 其他人经常驾驶这辆车 - TPFT 没有全部驾驶人选项
• 您希望获得合作伙伴随综合险免费附送的道路救援与拖车福利

完整指南：第三者汽车保险与综合汽车保险，以及四种保障类型完整对照。

1. 24 小时内报警。 盗窃与火灾都必须备有警方报告。若属盗窃，也须通知 JPJ 将该车辆列为失窃。
2. 7 天内通知保险公司。 致电合作伙伴的索赔热线 - 号码载于您的电子保单及该合作伙伴的 BJAK 页面。若属火灾，在公估人查看前请勿移动或维修车辆。
3. 全损按市价赔付。 失窃未寻回或已烧毁的车辆，赔付金额为损失当时的投保额或市价，以较低者为准 - 这也是续保时应保持投保额准确的原因之一。您的无索赔折扣会在下次续保时重设为 0%。

• 第三者汽车保险 - 纯责任保障说明
• 综合汽车保险 - 您车辆的全面保障
• 汽车保险类型 - 四种保障完整对照
• 投保额 - 火灾或盗窃赔付的计算基准
• 市价与议定价值 - 全损赔付如何认定
• 特别风险（水灾）保障 - 为何 TPFT 无法加购