Insurans Kereta Malaysia: Panduan Lengkap 2026
Setiap kereta di jalan raya Malaysia mesti berinsurans, dan cukai jalan anda tidak boleh dikeluarkan tanpanya. Bahagian itu sudah ditetapkan undang-undang. Apa yang tinggal untuk anda ialah satu set keputusan yang kebanyakan pemandu buat secara automatik dan sesali semasa menuntut: tahap perlindungan mana yang dibeli, jumlah diinsuranskan apa yang diisytiharkan, add-on mana yang diambil, dan sama ada mahu membanding langsung atau sekadar renew dengan syarikat tahun lepas. Panduan ini melalui setiap satunya mengikut urutan kepentingan sebenar.
Fakta Utama
| Minimum undang-undang | Julat NCD | Ekses wajib | Siapa tetapkan harga |
|---|---|---|---|
| Perlindungan pihak ketiga, di bawah Seksyen 90 Akta Pengangkutan Jalan 1987 | 25%, 30%, 38.33%, 45%, 55%, sama di setiap syarikat insurans berlesen | RM400 apabila pemandu bawah 21, berlesen P atau L, atau tidak dinamakan | Setiap syarikat insurans secara individu sejak 2017 bagi komprehensif dan TPFT. Pihak ketiga sahaja kekal pada tarif |
Tiga Tahap Perlindungan
Malaysia ada tiga, dan jurang antaranya tentang siapa yang dibayar, bukan berapa banyak.
| Dilindungi | Pihak ketiga | TPFT | Komprehensif |
|---|---|---|---|
| Orang lain, kecederaan, kematian dan harta | Ya | Ya | Ya |
| Kereta anda, kecurian | Tidak | Ya | Ya |
| Kereta anda, kebakaran | Tidak | Ya | Ya |
| Kereta anda, kerosakan kemalangan | Tidak | Tidak | Ya |
| Add-on tersedia | Tidak | Tidak | Ya |
Komprehensif ialah satu-satunya tahap yang menerima add-on, dan itulah sebab praktikal kebanyakan pemandu memilihnya tanpa mengira nilai kereta. TPFT sesuai untuk kereta lama milik penuh yang anda sanggup tanggung kemeknya sendiri tetapi masih mahu kecurian dan kebakaran dilindungi. Pihak ketiga sahaja ialah paras minimum undang-undang dan tidak melindungi apa-apa milik anda. Ketiga-tiganya bersebelahan: jenis insurans kereta.
Jumlah Diinsuranskan: Angka yang Paling Ramai Salah Tetapkan
Jumlah diinsuranskan anda ialah siling bagi sebarang bayaran, dan ia juga input utama kepada premium. Isytihar terlalu rendah dan kerugian keseluruhan meninggalkan anda kekurangan. Isytihar terlalu tinggi dan anda membayar perlindungan yang tidak mungkin dituntut, kerana pada polisi nilai pasaran kerugian keseluruhan diselesaikan pada nilai pasaran atau jumlah diinsuranskan, mana yang lebih rendah. Polisi nilai dipersetujui ialah pengecualiannya: kerugian keseluruhan membayar angka yang dipersetujui tanpa mengira nilai pasaran, dan itulah tujuan membayarnya. Dan kurang insurans memakan kos lebih daripada angka kerugian keseluruhan - kalau jumlah diinsuranskan anda berada di bawah nilai pasaran, syarikat insurans boleh mengurangkan tuntutan separa secara berkadar juga.
Kebanyakan polisi menggunakan nilai pasaran, yang jatuh setiap tahun mengikut susut nilai kereta. Nilai dipersetujui menetapkan angka itu bagi tempoh berkenaan dan wajar dipertimbangkan pada kereta yang lebih baharu di mana susut nilai awalnya curam, walaupun bukan setiap syarikat menawarkannya untuk setiap kenderaan. Perbezaannya dijelaskan dalam nilai pasaran berbanding nilai dipersetujui.
Add-on yang Menentukan Tuntutan
Perlindungan komprehensif sahaja meninggalkan beberapa risiko harian di luar polisi. Inilah empat yang paling penting di Malaysia.
- Special perils. Tiada polisi motor di Malaysia melindungi banjir secara lalai. Setiap perkataan polisi mengecualikan bencana alam, dan hanya endorsemen ini membawanya kembali. Kalau anda parkir di aras tanah di tempat yang pernah banjir, inilah add-on pertama yang patut diambil.
- Perlindungan cermin. Memberi kaca jumlah diinsuranskan tersendiri. Tanpanya, cermin retak terpaksa dituntut sebagai kerosakan sendiri, dan itu menetapkan semula NCD anda.
- Semua pemandu. Mengecualikan ekses wajib RM400 apabila pemandu tidak dinamakan dalam polisi - tetapi pencetus itu sahaja. Ia tidak menyentuh pencetus bawah 21 tahun atau lesen P atau L. Bagi yang itu anda perlukan pengecualian ekses wajib yang berasingan, yang dijual sesetengah syarikat dan tidak oleh yang lain. Jadi kalau isunya remaja berlesen P, perlindungan semua pemandu sahaja tidak menyelesaikannya.
- Liabiliti undang-undang kepada penumpang. Melindungi tuntutan yang dibuat penumpang anda sendiri terhadap anda, yang tidak dilindungi polisi asas.
Dua lagi wajar diketahui bergantung pada kereta. Pelan mileage rendah memberi diskaun premium kalau anda jarang memandu, dan perlindungan EV menangani bateri dan peralatan pengecasan yang tidak diambil kira polisi konvensional.
Apa yang Mengurangkan Bayaran Semasa Menuntut
Tiga potongan terpakai pada kebanyakan tuntutan kerosakan sendiri, dan tiada satu pun jelas daripada premium.
- Ekses. Ekses sukarela anda, tambah ekses wajib RM400 apabila pemandu bawah 21 tahun, memegang lesen P atau L, atau tidak dinamakan.
- Betterment. Pada kereta lima tahun ke atas anda menyumbang sebahagian kos alat ganti asli baharu: 15% pada lima tahun, kemudian 20%, 25%, 30% dan 35%, mencapai 40% pada sepuluh tahun ke atas. Usia dikira dari pendaftaran asal bagi kereta pasang siap tempatan dan dari tahun pembuatan bagi kereta import terpakai atau rekondisi. Skala ini ditetapkan dalam dokumen polisi Amalan Penyelesaian Tuntutan Bank Negara dan sama di setiap syarikat insurans - yang berbeza ialah sama ada mereka menjual pengecualiannya.
- NCD kembali sifar. Tuntutan kerosakan sendiri di mana anda bersalah mengembalikan diskaun anda kepada 0% pada pembaharuan berikutnya. Pada diskaun 55%, itu selalunya bernilai lebih daripada pembaikan itu sendiri. Dua perkara tidak menetapkannya semula: tuntutan terhadap syarikat insurans pemandu satu lagi, dan tuntutan bukan salah anda pada polisi komprehensif sendiri yang dikemukakan sebagai Own Damage Knock-for-Knock (OD-KFK). Bank Negara mewajibkan syarikat insurans menawarkan OD-KFK apabila anda memberitahu kemalangan dan memberitahu anda bahawa NCD anda selamat, jadi minta ia dengan nama kalau tiada siapa menyebutnya.
Membeli, Memperbaharui dan Cukai Jalan
Anda perlukan nombor pendaftaran kenderaan dan NRIC. JPJ membenarkan pembaharuan cukai jalan sehingga dua bulan sebelum tamat tempoh, dan tempoh baharu bermula apabila yang lama tamat, bukan pada hari anda membayar, jadi tiada apa yang terbuang. Syarikat insurans menetapkan tempoh pembaharuan awal mereka sendiri, jadi semak dengan syarikat anda kalau anda merancang lebih awal. NCD anda tidak terjejas. Memperbaharui awal ialah langkah bijak kalau tarikh anda jatuh pada pertengahan musim tengkujuh.
Cukai jalan melalui pembayaran yang sama, tetapi urutannya tetap: insurans mesti aktif sebelum JPJ mengeluarkan cukai jalan. Perinciannya di halaman pembaharuan, halaman cukai jalan dan cara pembaharuan cukai jalan berfungsi.
Kalau anda memandu untuk Grab atau platform lain, polisi kereta persendirian tidak memadai. Anda perlukan sambungan e-hailing pada insurans anda, lesen vokasional PSV daripada JPJ, dan Permit Kenderaan E-Hailing (EVP) daripada APAD - dua agensi berbeza, jadi peruntukkan masa untuk kedua-duanya. Kenderaan melepasi usia tertentu turut memerlukan pemeriksaan e-hailing PUSPAKOM, diulang setiap tahun; pengendali kini meletakkan ambangnya pada dua setengah tahun, jadi semak angka semasa sebelum anda menempah.
Soalan Lazim
Adakah insurans kereta wajib di Malaysia?
Ya. Perlindungan kematian dan kecederaan tubuh pihak ketiga ialah minimum undang-undang di bawah seksyen 90 Akta Pengangkutan Jalan 1987. Seksyen 90(2) ialah sebab cukai jalan bergantung padanya: setiap pemohon lesen kenderaan motor mesti menunjukkan bahawa insurans akan berkuat kuasa bagi tempoh yang dipohon.
Kenapa sebut harga berbeza begitu banyak antara syarikat insurans?
Kerana harga diliberalisasikan pada 2017 dan setiap syarikat kini menilai risiko secara bebas. Hanya tangga NCD yang diseragamkan.
Berbaloikah komprehensif untuk kereta lama?
Bergantung sama ada anda mampu menggantikan kereta itu daripada simpanan dan sama ada anda perlukan add-on. Perlindungan banjir dan cermin hanya ada pada komprehensif.
Adakah NCD mengikut saya atau kereta?
Anda. NCD anda bersifat peribadi kepada anda, dan anda boleh membawanya kepada kenderaan ganti apabila anda melupuskan yang lama, tetapi anda tidak boleh memberikannya kepada orang lain, dan ia melekat pada satu kenderaan pada satu masa. Jadi kereta kedua yang anda gunakan bersama kereta pertama bermula pada 0% melainkan anda memindahkan diskaun daripada kenderaan yang telah dilupuskan.
Apa yang tidak dilindungi secara standard?
Banjir dan bencana alam lain, cermin tanpa add-on, kecederaan anda sendiri, tuntutan penumpang, haus dan lusuh, serta kerosakan mekanikal.
Boleh saya tukar syarikat insurans semasa pembaharuan?
Boleh, dan NCD anda ikut bersama. Tiada faedah kesetiaan yang mengatasi manfaat membanding.
Seberapa awal boleh saya renew?
JPJ membenarkan pembaharuan cukai jalan sehingga dua bulan sebelum tamat tempoh, dan tempoh baharu bersambung daripada tarikh tamat yang lama. Syarikat insurans menetapkan tempoh mereka sendiri bagi pembaharuan insurans awal, jadi semak dengan syarikat anda. NCD anda tidak terjejas.