伊斯兰保险与传统保险有什么区别？
两者都保障您免受财务损失，差别在于保障的结构方式。传统保险以保费将您的风险转移给保险公司；伊斯兰保险则汇集同意互相帮助的参与者所缴的款项。
重点摘要
| 项目 | 详情 |
|---|---|
| 监管机构 | 马来西亚国家银行（BNM） |
| 产品签发方 | 持牌保险公司或伊斯兰保险业者 |
| 伊斯兰教法状态监督方 | 伊斯兰保险业者的伊斯兰教法委员会，受国家银行伊斯兰教法咨询理事会管辖 |
| BJAK 的角色 | 仅限比较与分销 |
传统保险如何运作？
传统保险是一种以风险转移为基础的商业合约。
- 您向保险公司缴付保费
- 保险公司承接既定损失的风险
- 若发生受保损失，保险公司按保单条款赔付
- 保费一经缴付即归保险公司所有，利润归公司及其股东
- 保险公司如何投资其资金，不受伊斯兰教法限制
这是一种直接明了的安排，由国家银行依据《2013 年金融服务法令》监管，面向所有人开放。
伊斯兰保险如何运作？
伊斯兰保险建立在风险共担而非风险转移之上。
- 您向共同风险基金缴款，其中一部分作为 tabarru'（捐献）
- 参与者集体同意从该基金中互相帮助 - 即 ta'awun（互助）原则
- 伊斯兰保险业者代表参与者管理基金并收取费用，而非拥有该基金
- 索赔由共同基金支付
- 如有盈余，可依产品条款分配回参与者
- 基金仅投资于符合伊斯兰教法的工具，并在结构上避免 riba、gharar 与 maisir
伊斯兰保险由国家银行依据《2013 年伊斯兰金融服务法令》监管，面向任何信仰的客户开放。
并列对照
| 特点 | 伊斯兰保险 | 传统保险 |
|---|---|---|
| 核心概念 | 互助保障 - 参与者共同缴款、彼此扶持 | 风险转移 - 您将风险转移给保险公司 |
| 基本原则 | ta'awun（互助）与 tabarru'（捐献） | 保险公司与保单持有人之间的商业合约 |
| 禁止元素 | 结构上避免 riba、gharar 与 maisir | 不适用伊斯兰教法限制 |
| 基金所有权 | 参与者共同拥有基金 | 保费一经缴付即归保险公司所有 |
| 盈余分配 | 盈余可分配回参与者 | 利润归公司及其股东所有 |
| 投资策略 | 仅限符合伊斯兰教法的工具 | 无伊斯兰教法限制 |
| 提供方角色 | 代表参与者管理基金并收取费用 | 承担风险、赔付索赔、保留利润 |
| 您收到的文件 | 伊斯兰保险证书 | 保险保单 |
| 参与资格 | 面向所有人开放，不分宗教 | 面向所有人开放 |
关键术语
- riba（利息）- 任何对金钱本身的保证回报。伊斯兰保险基金在缴款保管与投资方式上均避免涉息工具。
- gharar（过度不确定性）- 合约中关键条款或结果对其中一方不明确。伊斯兰保险将您的缴款视为对共同基金的捐献，而非购买一项不确定的赔付，以此处理该问题。
- maisir（赌博）- 凭偶然结果从他人损失中获利。风险共担消除了这一框架，因为无论如何基金都属于参与者。
- ta'awun（互助）- 伊斯兰保险的根本原则：参与者同意从共同基金中互相帮助。
- tabarru'（捐献）- 您缴款中投入共同风险基金的部分。
两者的保障内容一定不同吗？
不一定。这是最常见的误解。
伊斯兰保险与传统保险的差别在于结构与治理，并不自动等同于保障范围的差别。两项产品可以采用相同模式，保障内容却相差甚远。
您实际获得什么，取决于具体产品：
- 保障类型 - 综合险、第三者火灾与盗窃险，或纯第三者险
- 投保额，以及采用议定价值还是市场价值
- 产品披露单（PDS）所列的除外责任
- 索赔时须自付的自负额
- 所含的可选附加保障 - 挡风玻璃、水灾、记名驾驶人、拖车
伊斯兰保险证书并不自动比传统保单更宽或更窄。请阅读具体产品，而不是只看类别。
客户应该比较什么？
决定之前，请在相同基准上比较产品。有两篇值得先读：我该如何核实 BJAK 是否正规？与是否有隐藏费用？。
| 查看什么 | 在哪里查看 | 为何重要 |
|---|---|---|
| 供应商 | 报价上所列名称 | 确认您与谁签约，以及对方是否获国家银行发牌 |
| 产品类型 | 报价上的标示 | 伊斯兰保险与传统保险选项会一同显示 |
| 保障类型 | 报价与产品披露单上 | 决定哪些事件受保障 |
| 投保额 | 报价上 | 影响您的缴款或保费，以及任何赔付金额 |
| 除外责任 | 产品披露单 | 不保什么与保什么同样重要 |
| 自负额 | 产品披露单 | 索赔时您须自行承担的金额 |
| 附加保障 | 报价与结账时 | 挡风玻璃、水灾等附加项会同时改变价格与保障 |
| 应付总额 | 结账时 | 比较最终金额，而不只是标示价格 |
BJAK 如何提供协助？
Bjak Sdn. Bhd.（1339813-K / 201901030483）是获批准的财务顾问及伊斯兰财务顾问，由马来西亚国家银行依据《2013 年金融服务法令》与《2013 年伊斯兰金融服务法令》监管。另见BJAK 获批准对客户意味着什么？。
BJAK 并列展示参与计划的持牌保险公司与伊斯兰保险业者的报价，让您在同一个比较中看到两种模式。
- 您填写资料 - 车辆与个人信息，用于向参与计划的供应商获取报价
- 显示报价 - 每份报价均显示供应商名称，以及属于伊斯兰保险或传统保险
- 您进行比较 - 保障范围、附加保障、自负额、投保额与价格，并列对照
- 您作出选择 - BJAK 不作出具约束力的建议，选择权在您
- 由供应商签发 - 您的伊斯兰保险证书或保险保单，由您所选的业者或保险公司签发
BJAK 不会承保或签发任何产品、决定产品是否符合伊斯兰教法、参与任何伊斯兰教法委员会，或更改基础产品的条款。
截至 2026 年 9 月，BJAK 合作名单上的伊斯兰保险业者为：Syarikat Takaful Malaysia Am Berhad、Takaful Ikhlas General Berhad 与 Zurich General Takaful Malaysia Berhad。您可在国家银行持牌保险公司与伊斯兰保险业者名单中逐一核实，并进一步阅读BJAK 是否受马来西亚国家银行监管？。
常见问题
- 伊斯兰保险比传统保险便宜吗？ 不一定。价格取决于您的车辆、个人条件、投保额与供应商的核保，而不在于产品属于伊斯兰保险或传统保险。请比较实际报价。
- 非穆斯林可以购买伊斯兰保险吗？ 可以。伊斯兰保险面向任何信仰的客户开放，双方均无参与资格限制。
- 伊斯兰保险证书可用于更新道路税吗？ 可以。持牌供应商签发的伊斯兰保险证书与传统保单，都满足向 JPJ 更新道路税的汽车保障要求。
- 通过 BJAK 购买伊斯兰保险会改变其伊斯兰教法状态吗？ 不会。伊斯兰教法状态属于签发产品的伊斯兰保险业者，并由该业者的伊斯兰教法委员会管辖。通过分销渠道购买不会改变它。
- 我该选哪一种？ 这由您决定。请比较眼前这些具体产品的保障范围、除外责任、自负额与应付总额，选择符合您需求与信念的一项。
延伸阅读
- 最后审核:
- 2026年9月11日
- 审核部门:
- 合规部
- 下次审核:
- 2027年1月1日