在马来西亚如何提出车险索赔

若车辆仍可驾驶且移动安全，先把车移出行车道。接着在任何东西被移动之前把一切拍下来：两辆车、两块车牌、从多个角度拍摄的损坏处、车辆在路面上的位置，以及任何刹车痕或碎片。几个月后的过失争议，正是由这些照片决定的，而从没有人后悔照片拍太多。

记下对方驾驶人的姓名、身份证号码、电话号码、车辆注册号码与保险公司。若有人受伤、对方拒绝配合，或车辆无法辨识，就当场当作警务事件处理，而不是留待日后再办的文书工作。

若车辆曾泡在水中，切勿启动引擎。因尝试启动泡水车而造成的「水锤」损坏被视为连带损失，通常在除外之列 - 这会把一辆本可修复的车，变成一场您多半会输的争议。改为叫拖车。水灾保障实际赔付什么，详见特别风险指南。

这个选择决定了整宗索赔的走向，后果也各不相同。

若事故并非您的过失，而您持有综合保障，可要求保险公司以「自身损失对等互免」（OD-KFK）方式理赔。您向自己的保险公司索赔，因此维修开始得更快、前期无需垫付，无索赔折扣也不受影响，之后再由您的保险公司向对方保险公司追偿。马来西亚国家银行规定，保险公司在您报案时必须主动提供这个选项，并告知您的无索赔折扣不受影响 - 所以若没人提起，请主动询问。

但它并非在所有情况下都适用。对方车辆必须可辨识，且投保于马来西亚持牌保险公司；不得为德士、巴士等营运载客车辆；不得为外国注册车辆；且不得涉及死亡或人身伤害索赔。若无法使用 OD-KFK 而对方确有过失，就只剩第三者这条路 - 较慢，而且您可能得先自付维修厂与公证行费用，再行申请退还。

在同意任何事情之前，先问清楚走的是哪一条路径。

• 自负额。 您的自愿自负额，另加 RM400 强制自负额 - 适用于驾驶人未满 21 岁、持 P 或 L 驾照，或未列名于保单的情况。火灾、爆炸、雷击、破门盗窃、失窃、第三者财物损失或人身伤害的索赔，不扣这 RM400。全部驾驶人保障只解除「未列名驾驶人」这一项触发条件。另有一种独立的强制自负额豁免，部分公司有卖、部分没有，它还能解除未满 21 岁与 P／L 驾照这两项 - 所以若问题出在年轻驾驶人身上，单靠全部驾驶人保障并不能解决。
• 折旧扣减（betterment）。 车龄五年以上，您须分担新原厂零件成本的一部分，理由是新零件让旧车变得更好。比例为五年 15%，之后依次 20%、25%、30%、35%，十年及以上达 40%；本地组装车从原始注册日起算，进口二手或翻新车则从出厂年份起算。保险公司只是照此比例执行，并非自行订定 - 但并非每家都有卖豁免，请查看您的保单附表。
• 无索赔折扣。 您有过失的自身损失索赔，会在下次续保时把折扣重设为 0%。以 OD-KFK 提出的非过失索赔不会，挡风玻璃附加保障下的纯玻璃索赔也不会。折扣阶梯为 25%、30%、38.33%、45%，连续五年无索赔后达 55%，各家持牌保险公司的费率一致。可用无索赔折扣查询工具查看目前级距。

在市价保单下，全损按市值或投保额中较低者理赔 - 所以保单附表上的数字，就是任何赔付的上限。在协议价值保单下，全损按约定金额理赔，不论市值如何，而这正是为它付费的意义所在。无论哪一种，投保不足的代价都不止于全损金额：若投保额低于市值，保险公司也可以按比例减少部分损失的赔付。这正是为什么这个数字该在续保时就留意，而不是等到理赔时。

参见投保额与市值与协议价值。

指定维修厂是保险公司有合作安排的维修厂。在那里维修通常在核准金额内免付现，保险公司直接与维修厂结算，往往还附带工艺保固。非指定维修厂一般意味着先自付、再申请报销，而保险公司仍掌握「何谓合理费用」的认定权。

对多数索赔而言，走指定维修厂这条路省事也风险更低。值得考虑的例外，是特殊车型或欧陆车 - 指定维修网络未必具备对应的技术能力。决定之前，先问清楚您附近哪几家指定维修厂能处理您的车款。

1. 24 小时内报警备案。如实说明地点、时间与经过。 依《1987 年陆路交通法令》第 52(2) 条，凡有人受伤或他人财物受损即属法定义务，并非单纯的理赔手续 - 罚则可达 RM2,000 罚款或六个月监禁。
2. 通知保险公司。 使用电子保单上的索赔专线，提供保单号码、报案编号与照片。
3. 把车送到维修厂。 由保险公司安排或核准拖车。不要接受在现场主动上前的拖车服务 - 未经授权的拖车与未获核准的维修厂，是索赔被减赔最常见的两个原因，而且该笔拖车费本身也可能不受理赔。
4. 公证行检验与评估。 评估获批准后维修才开始。在此之前不要动工。
5. 领车时支付自负额，并在开走之前检查维修成果。
6. 下次续保时留意无索赔折扣栏位，确认这宗索赔被正确记录。

请对方以书面说明理由，并问清楚依据的是保单哪一条款。光是要求保险公司指出条文本身，就能化解相当多的争议。

若您仍不认同，先找保险公司的内部投诉部门。保险公司在传达最终决定或拒赔时，依规定必须告知您调解途径，所以请查看信函 - 上面应已载明。若内部复核仍未解决，可将案件提交金融市场调解服务机构（FMOS）：受理汽车保险纠纷且对消费者免费，受理金额上限 RM250,000，并须在保险公司作出最终决定后六个月内提交。您一旦接受 FMOS 的裁决，该裁决即对保险公司具约束力；若不接受，您仍保留诉讼的权利。

我有多长时间报警备案？

24 小时。这是最常被错过的期限，事后也最难争辩。

若事故不是我的过失，无索赔折扣会掉吗？

不会，前提是您用对方式索赔。若持有综合保障，可要求保险公司以「自身损失对等互免」（OD-KFK）处理：您向自己的保险公司索赔，维修开始更快，前期无需垫付，无索赔折扣也不受影响。向对方保险公司索赔同样不影响折扣，但速度较慢。真正会重设折扣的，是您有过失的一般自身损失索赔。

我可以用第三者险索赔自己车辆的损坏吗？

不可以。第三者险只保障他人。您自己车辆的损坏需要综合保障。

索赔要花多久？

透过指定维修厂的自身损失索赔通常最快。第三者索赔取决于对方保险公司，一般耗时较长。

水灾损坏受保吗？

只有在您持有特别风险附加保障时才受保。马来西亚没有任何汽车保单默认涵盖水灾。

即使不是我的过失，也要付自负额吗？

自身损失索赔要付。向对方保险公司成功提出的第三者索赔则不用。

如果对方驾驶人没有保险呢？

您得动用自己的综合保单索赔，并承受随之而来的无索赔折扣后果，或者直接向该驾驶人追偿。

• 综合汽车保险
• 特别风险与水灾保障
• 挡风玻璃保障
• 全部驾驶人保障
• 投保额
• 市值与协议价值
• 无索赔折扣查询工具
• BJAK 如何协助索赔
• 金融市场调解服务机构（FMOS）
• PIAM，汽车保险 101