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全部驾驶人汽车保险

在马来西亚，标准综合汽车保单都附带一项条件：若发生事故时驾车的人未列名于您的保单附表，理赔前须先支付 RM400 的强制自负额。「全部驾驶人」附加保障可豁免这项自负额，让任何持有效驾照的人都能以完整保障驾驶您的车辆。这是最划算的附加保障之一 - 甚至有几家保险公司免费提供 - 但在报价单上常以「waiver of compulsory excess for unnamed driver」这类专业术语出现。本指南说明这项条款的运作方式、谁需要它，以及哪些保险公司免费提供。

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Quick answer
  • 基本规则 - 未列名驾驶人开车 = 任何自身损失索赔都要先付 RM400 强制自负额（见 Liberty、MSIG、Berjaya Sompo 的产品披露单）。
  • 全部驾驶人保障 - 豁免这项未列名驾驶人自负额，让任何持有效驾照的人开车，理赔时就像您本人开车一样。
  • 仍然适用 - 21 岁以下或持 P、L driving licence 的驾驶人，仍须支付 RM400 自负额 - 全部驾驶人保障不会取消这一项。
  • 免费提供者 - Syarikat Takaful Malaysia、Zurich General Takaful 与 Lonpac；Takaful Ikhlas 的 Comprehensive Plus 则涵盖所有获授权的驾驶人。
条款

未列名驾驶人的 RM400 强制自负额

每一份马来西亚汽车保单的产品披露单，都载有相同的强制自负额条款。 例如 Liberty General Insurance 写明：「若您本人或经您同意驾驶车辆的人未满 21 岁、持 P（临时）或 L（学习）驾照，或未列名于保单附表，将适用 RM400 强制自负额。」Berjaya Sompo 与 MSIG 等主要保险公司也执行完全相同的条款，因为这是马来西亚统一的汽车保单规定。

自负额是您在自身损失索赔中，须自行负担的第一笔费用。举例来说，若您的家人或朋友（未列名）在停车时刮伤车辆，维修费共 RM2,000，保险公司会赔付 RM1,600，您则须支付 RM400 强制自负额。这笔费用与投保时选择的自愿自负额是分开计算的，也可能影响您的无索赔折扣。反之，若开车的是您本人（保单持有人）或正式列名的驾驶人，就不会适用这项未列名驾驶人自负额。

保险公司之所以订定这项规则，是因为保费是依主保单持有人的风险状况计算。未列名驾驶人代表未经评估的风险，而 RM400 强制自负额，正是用来降低这类风险的标准做法。

附加保障

「Waiver of compulsory excess for unnamed driver」是什么意思

在正式报价单与保单附表上，「全部驾驶人」保障通常标示为「Waiver of compulsory excess for unnamed driver」（或 Tokio Marine 使用的标准附加保障字眼）。这项条款正式确认，保险公司将豁免通常针对未列名驾驶人收取的 RM400 费用。在这项保障下，任何持有效正式驾照的人都可以驾驶您的车辆，任何自身损失索赔都不会触发未列名驾驶人罚则。

各家保险公司可能使用不同的用词，包括 *All Drivers*、*All Driver Cover*、*Unnamed Driver Cover*、*Extended Driver Cover*，或马来文的 *perlindungan semua pemandu*。检视保单时，请确认两个关键条件：保障是否涵盖*任何*持有效驾照的人（而非仅限特定几位列名驾驶人），以及是否明确适用于自身损失索赔（因为第三者伤亡与财物责任，依法本就不论谁驾驶都受保障）。

两种选择

列名驾驶人与全部驾驶人保障比较

列名驾驶人与全部驾驶人保障比较：

列名驾驶人全部驾驶人
含义您在保单上列出特定人选 - 如配偶、子女或专属驾驶人。每一位都经过评估，且不适用未列名驾驶人自负额。任何持有效驾照的人都受保障，不适用未列名驾驶人自负额，无需列名任何人。
费用多数合作伙伴免费提供 1 位额外列名驾驶人；Takaful Ikhlas 可达 10 位。额外列名会有小额加费。三家合作伙伴免费提供；其他家则以小额附加保障提供。Zurich 依车辆持有类型（私人或公司）定价。
最适合车辆固定由同一、两位驾驶人驾驶时车辆由家庭成员共用、常借给朋友，或由员工驾驶时
缺口未列名的朋友或亲属驾驶，仍会触发 RM400 自负额21 岁以下与 P/L 驾照持有人，仍适用各自的自负额 - 详见下文
理赔由列名驾驶人驾驶造成的自身损失索赔：不适用强制自负额由任何持牌驾驶人驾驶造成的自身损失索赔：不适用未列名驾驶人自负额

21 岁以下与 P 牌驾驶人：全部驾驶人保障没有解决的部分

值得注意的是，强制自负额条款包含三个独立条件：21 岁以下、持 P（临时）或 L（学习）驾照，以及未列名驾驶人。全部驾驶人保障只豁免第三项 - 未列名驾驶人。若您 19 岁的孩子或持 P 牌驾照的人开车，即使已列名于保单，或您已投保全部驾驶人保障，RM400 强制自负额仍然适用。部分保险公司（例如 Zurich 的 Z-Driver 保单）另外提供单独的附加保障，专门豁免年龄与 P/L 驾照相关的自负额。

若年轻或持临时驾照的人经常驾驶您的车辆，务必同时询问这两种豁免。若他们只是偶尔驾驶，单独投保全部驾驶人保障仍是最实际的选择，只需留意理赔时可能仍须支付 RM400 自负额。

各合作伙伴

哪些保险公司免费提供全部驾驶人保障

BJAK 合作伙伴综合保单中，免费包含的驾驶人保障（2026 年 9 月）：

合作伙伴免费包含备注
Syarikat Takaful Malaysia全部驾驶人另每位驾驶人及乘客免费享有 RM15,000 意外保障
Zurich General Takaful全部驾驶人限伊斯兰保险产品线；保险产品线则依车辆持有类型定价
Lonpac全部驾驶人「Free coverage for all drivers」
Takaful Ikhlas10 位额外驾驶人Comprehensive Plus 涵盖所有获授权的驾驶人；10 位列名免费
Allianz、Liberty、MSIG、Tokio Marine、Berjaya Sompo、Chubb、Great Eastern、Tune、Generali、RHB、Pacific & Orient1 位额外列名驾驶人全部驾驶人保障可作为付费附加保障购买
AIG-全部驾驶人保障可作为付费附加保障购买

以上资料取自各合作伙伴在 BJAK 上的页面，以产品披露单为准。若您与人共用车辆，不妨先比较这三家免费提供全部驾驶人保障的合作伙伴 - 这项保障的价值，往往超过一点点保费差异。

适合谁

谁需要全部驾驶人保障

值得投保的情况

  • 配偶、兄弟姐妹或父母经常开车，但未列名于保单
  • 您偶尔会把车借给朋友或亲戚
  • 有专属驾驶人或员工开这辆车
  • 车辆属于公司名下，多名员工共用
  • 您希望代客泊车或维修厂驾驶人在理赔时无需争议即受保障

可以不投保的情况

  • 只有您本人会开这辆车
  • 只有另外一位固定驾驶人 - 直接列名即可，多数合作伙伴都免费提供 1 位列名驾驶人
  • 您投保的是第三者险或第三者、火灾与盗窃险 - 这项附加保障只适用于综合保单
购买方式

如何加购全部驾驶人保障

  1. 在报价页面输入车牌号码与身份证号码；BJAK 会套用您的无索赔折扣。
  2. 在结果页面的附加保障区块，寻找「All Drivers」、「Waiver of compulsory excess for unnamed driver」，或合作伙伴对应的字眼。免费提供此保障的合作伙伴，会在其保障列表中显示。
  3. 若您偏好列名驾驶人的方式，可在同一步骤加入他们的姓名与驾照信息。
  4. 购买后请核对保单附表：豁免条款应以单独一行列出。若没有出现，就代表您没有这项保障。

Data sources & references

各项上限、费率与保障内容取自 BJAK 保险及伊斯兰保险合作伙伴所公布的最新产品披露单与保单条文，各自链接于其合作伙伴页面。保费示例为保险公司自身的举例说明，并非报价。

  1. Liberty - 产品披露单：21 岁以下、P/L 驾照或未列名驾驶人适用 RM400 强制自负额。合作伙伴页面
  2. Berjaya Sompo - 产品披露单：相同自负额条款；全部驾驶人附加保障。合作伙伴页面
  3. MSIG - 产品披露单：RM400 强制自负额。合作伙伴页面
  4. Tokio Marine - Private Car Plus 产品披露单：「Waiver of Compulsory Excess for Unnamed Driver」附加保障；列名驾驶人附加保障。合作伙伴页面
  5. Zurich - Z-Driver 产品披露单：另有针对 21 岁以下／P 驾照的独立豁免；全部驾驶人依车辆持有类型定价。合作伙伴页面
  6. BJAK - Takaful Malaysia、Zurich Takaful、Lonpac、Takaful Ikhlas 合作伙伴页面（如上所列的免费驾驶人保障）；保险与伊斯兰保险合作伙伴。

查看哪些合作伙伴为您的车辆免费提供全部驾驶人保障

输入车牌号码与身份证号码。BJAK 会并列比较最多 16 家合作伙伴的综合保障报价及各自的附带权益 - 让家庭共用车辆，能选到不额外收费就涵盖每一位驾驶人的保险公司。

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