Etiqa 汽车保险：保障与价格比较

有三件事在各家保险公司之间不会变，知道它们能大幅缩短任何比较的时间。

三种保障等级

综合险、第三者火灾与盗窃险，以及仅第三者险，均依 PIAM 公布的标准汽车保单条文订定。参见汽车保险的种类。

无索赔折扣阶梯

折扣依次为 25%、30%、38.33%、45%，再到 55%，连续五年无索赔后达到 55% 的上限。费率出自 PIAM 汽车费率表，在每一家持牌保险公司都相同，资格记录统一存放于 ISM 中央数据库。换公司时折扣会跟着您走，所以转换并不会有「忠诚度惩罚」。可用无索赔折扣查询工具查询。

RM400 强制自负额

当驾驶人未满 21 岁、持 P 或 L 驾照，或未列名于保单时，这笔费用会在您保单附表所载自负额之外另行扣除。火灾、爆炸、雷击、破门盗窃、失窃、第三者财物损失或人身伤害的索赔则不扣除。我们审阅过的每一份合作伙伴保单条文，这项条款的措辞都完全相同。

有两种不同的附加保障处理这件事，而且不能互相替代。全部驾驶人保障只解除「未列名驾驶人」这一项触发条件。另有一种「强制自负额豁免」，部分公司有卖、部分没有，它还能解除未满 21 岁与 P／L 驾照这两项触发条件。若您家有持 P 牌的青少年，前者解决不了您的问题，后者才可能可以。

2017 年 7 月之前，汽车保费受统一费率约束，所以同一辆车在哪里买价格都差不多。自马来西亚国家银行放开汽车保费管制以来，各家便依自身对风险的判断定价。比价的价值，正体现在这里。

Etiqa 两者都承做，这个选择也常被问起。两者的差别在于结构，而不在于您受保障的内容。传统保险是以保费为代价，把您的风险转移给保险公司。伊斯兰保险则把缴款汇入一个共同基金，由业者在伊斯兰教法治理下管理，任何盈余都有可能回馈给参与者。

但这些并没有告诉您哪一种产品保障更好。保障范围、除外条款、自负额与附加保障，是由个别产品订定的，而不是由模式决定。伊斯兰保险证书不会自动比传统保单更宽或更窄。请看具体的产品，而不是看类别。伊斯兰保险对任何信仰的客户都开放。

1. 打开 Etiqa 自家的产品披露单，查看您考虑的那款汽车产品，见 Etiqa 官网。具约束力的是产品披露单，而不是营销页面。
2. 先读附加保障清单与自负额条款。 这两节透露的信息，远多于表面上的保费数字。
3. 核实牌照，对照马来西亚国家银行的持牌保险公司与伊斯兰保险业者名单。要比对产品披露单上所载的确切法律实体，而不是品牌 - 同时承做传统保险与伊斯兰保险的集团，是透过两个分别持牌的实体运作，您的保单上只会是其中一个。
4. 把同一辆车拿去比价，在 BJAK 报价页面看看其他公司对等同保障的收费。
5. 用同样的条件比较。 相同投保额、相同附加保障、相同自负额。两份投保额不同的报价，算不上比较。

拿起您正在考虑的那份报价，写下五个数字：扣除无索赔折扣后的基本保费、特别风险的费用、您所需保额下的挡风玻璃费用、自负额，以及含服务税与印花税的应付总额。对另外两个选项做同样的事。汽车保单之间几乎所有真正的差异，都会显现在这五个数字里。

唯一显现不出来的是理赔体验，而这正是指定维修厂网点密度与拖车里程上限起作用的地方。若您住在大城市以外，先看维修厂名单，再看价格。

BJAK 上有 Etiqa 吗？

目前没有。您可以在 BJAK 上的保险公司与伊斯兰保险业者名单查看现有的合作阵容。

Etiqa 比其他保险公司便宜吗？

这完全取决于车辆、您的个人条件与无索赔折扣。自 2017 年费率自由化以来，没有任何一家能在所有车型、所有驾驶人身上都始终最便宜。请比较实际报价，而不是比较名气。

如果我转入或转出 Etiqa，无索赔折扣会跟着转吗？

会。无索赔折扣阶梯是统一的，您的资格会跟着您走。

Etiqa 保水灾吗？

马来西亚任何汽车保单都不会默认包含水灾保障。无论用哪一家，都需要加购特别风险附加保障。参见特别风险保障。

伊斯兰保险比传统保险贵吗？

本质上并不会。价格取决于车辆、个人条件与业者的核保，而不是取决于模式。

向任何一家保险公司投保前，我该查什么？

产品披露单，特别是除外条款、自负额条款与附加保障清单。这三节决定了理赔时实际会发生什么。

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