我可以在 BJAK 上只选择伊斯兰保险吗？

BJAK 涵盖马来西亚四家持牌一般伊斯兰保险业者中的三家，因此对多数车辆而言，您会看到不止一个符合伊斯兰教法的选项，可以彼此比较，而不只是与传统方案相比。

马来西亚共发出四张一般伊斯兰保险业者牌照 - 这些实体才获准承做汽车伊斯兰保险。BJAK 的合作名单涵盖其中三家：

• Syarikat Takaful Malaysia Am Berhad，以 Takaful Malaysia 名义营运。马来西亚第一家伊斯兰保险业者，成立于 1984 年。
• Takaful Ikhlas General Berhad，隶属 MNRB Holdings。
• Zurich General Takaful Malaysia Berhad。

您实际看到哪些方案，取决于您的车辆，而不是取决于名单。厂牌、型号、车龄与市值、您的无索赔折扣资格，以及各业者自身的核保准则，共同决定某个方案是否会提供给您。同一个平台上，两位车辆不同的用户会看到不同的名单。

核实供应商时有一点值得知道：一般伊斯兰保险与家庭伊斯兰保险是各自持牌的公司，即使同属一个品牌。汽车伊斯兰保险来自「一般」这家实体 - 公司名称中带 Am 或 General - 所以当您拿业者去对照马来西亚国家银行公布的名单时，请比对产品披露单上的确切法律实体，而不是品牌。

比较画面上的每一份报价，都载有业者名称、标志，以及明确的产品标签。伊斯兰保险方案会标示为伊斯兰保险。您不需要认得该业者，也不必了解这个行业，就能分辨出来。

若购买后仍有疑虑，文件本身就能定案：购买伊斯兰保险会取得伊斯兰保险证书，而购买传统保险取得的是保险保单附表。签发实体的名称就载于其上。

差别在于结构，而不在于您受保障的内容。

传统保险以保费为代价，把您的风险转移给保险公司。保险公司收下保费、承担风险，并保留任何核保利润。

伊斯兰保险建立在互助（ta'awun）之上。参与者向共同风险基金，即 tabarru' 基金缴款，由业者收取费用代为管理，理赔从该基金支付。基金的投资必须符合伊斯兰教法，任何盈余可回馈给参与者，而非留作业者的利润。

这套结构是受监管的，而非自行宣称。伊斯兰保险业者依《2013 年伊斯兰金融服务法令》持牌 - 与规范传统保险公司的《2013 年金融服务法令》是不同的法规 - 且马来西亚国家银行要求每一家都设有伊斯兰教法委员会，并依其伊斯兰教法治理规定营运。

伊斯兰保险对所有人开放。 购买伊斯兰保险证书并不要求您是穆斯林，业者也为任何信仰的客户承保。

这部分往往出乎意料。在汽车保障上，决定您理赔结果的多数因素，不论您选哪一种都相同 - 因为它们是全市场统一订定的，而非由供应商决定：

• 三种保障等级。 综合、第三者火灾与盗窃，以及仅第三者。
• 无索赔折扣阶梯。 25%、30%、38.33%、45%，连续五年无索赔后达 55%。每一家持牌保险公司与伊斯兰保险业者都相同，您在两者之间转换时资格也跟着走。
• RM400 强制自负额。 适用于驾驶人未满 21 岁、持 P 或 L 驾照，或未列名于证书的情况。
• 折旧扣减比例。 车龄五年以上，为新原厂零件成本的 15%，十年及以上升至 40%。
• 8% 服务税与 RM10 印花税。
• 法定最低要求。 第三者死亡与人身伤害保障，依《1987 年陆路交通法令》第 90 条。无论您持有哪一种，没有它就无法签发路税。
• PIDM 保障。 符合资格的伊斯兰保险证书权益，受马来西亚存款保险机构在「伊斯兰保险与保险权益保护制度」下保障，与传统保单地位相同。四家持牌一般伊斯兰保险业者都是 PIDM 成员。
• 投诉途径。 先找业者的内部投诉部门，行为操守方面的疑虑再找 BNMLINK，涉及金钱的纠纷则找金融市场调解服务机构。

有差异的是缴款金额、附加保障费率、免费包含的内容，以及指定维修厂网络 - 而这些在各家伊斯兰保险业者之间的差异，不亚于伊斯兰保险与传统保险之间的差异。这正是该比较、而非假设的理由。

无论报价属于伊斯兰保险还是传统保险，决定理赔结果的都是同样这五件事：

• 供应商身份与产品标签。 确认您是在与哪一个实体签约。
• 投保额及其基准。 协议价值在保单期内锁定金额；市值则随车辆折旧下降。在市价证书下，全损按市值或投保额中较低者赔付。
• 自负额。 您自己的自负额，另加任何额外的强制自负额。
• 附加保障。 水灾的特别风险保障、挡风玻璃保障、全部驾驶人、乘客法律责任。没有任何一项能保障已经发生的事。
• 产品披露单。 特别是除外条款、自负额条款与附加保障清单。业者必须在您购买前提供产品披露单 - 这是马来西亚国家银行的规定，且篇幅上限为两页。

这通常表示该车辆落在名单上业者当前的核保意愿之外，而不是出了什么差错。常见原因包括车龄、市值、车款较特殊，或无索赔折扣记录需要查核。

可以试三件事：

• 在可选范围内调整投保额，然后重新取得报价。
• 用[无索赔折扣查询工具](https://bjak.my/zh/car-insurance/ncd-checker)核实您的折扣记录，看看卡住的是记录而不是车辆。
• 带着车辆注册号码联系 BJAK 客服，询问是否可以人工报价或线下审核。

我可以只买伊斯兰保险，不买传统保单吗？

可以。只购买伊斯兰保险是正常的做法。比较画面会呈现完整名单，但没有任何规定要求您考虑传统保险报价。

购买汽车伊斯兰保险，一定要是穆斯林吗？

不用。伊斯兰保险对任何信仰的客户都开放。

伊斯兰保险比传统保障贵吗？

本质上并不会。缴款金额取决于车辆、您的个人条件与业者的核保，而不是取决于模式。请比较实际报价。

伊斯兰保险的保障范围比传统保险窄吗？

不会。保障等级、无索赔折扣阶梯、强制自负额与折旧扣减比例，全部都是全市场统一订定的。有差异的是缴款金额、附加保障费率，以及各供应商包含的内容。请看具体产品，而不是看类别。

我怎么知道某家伊斯兰保险业者是真的符合伊斯兰教法？

伊斯兰保险业者依《2013 年伊斯兰金融服务法令》持牌，马来西亚国家银行要求每一家都设有伊斯兰教法委员会，并依其伊斯兰教法治理规定营运。您可对照国家银行公布的持牌保险公司与伊斯兰保险业者名单核实任何一家业者。

如果我从传统保险转到伊斯兰保险，无索赔折扣会带过去吗？

会。无索赔折扣阶梯在持牌保险公司与伊斯兰保险业者之间是统一的，您的资格会跟着您走。

如果业者倒闭，我的伊斯兰保险证书受保障吗？

符合资格的证书权益，受 PIDM 在「伊斯兰保险与保险权益保护制度」下保障，以规定上限为准，与传统保单地位相同。

理赔流程有不同吗？

架构相同：您通知业者，他们评估，已批准的索赔即予赔付。差别在于款项来自何处 - 来自业者代参与者管理的共同 tabarru' 基金，而非业者自有资金。

为什么某一辆车看得到伊斯兰保险方案，另一辆却没有？

方案是否提供，取决于各业者的核保准则，其中考虑厂牌、型号、车龄、市值与无索赔折扣。不同车辆会返回不同的名单。

• BJAK 上的保险公司与伊斯兰保险业者
• 理赔流程：伊斯兰保险与传统保险的比较
• 马来西亚汽车保险的种类
• 投保额
• 市值与协议价值
• 特别风险与水灾保障
• 无索赔折扣查询工具
• 马来西亚国家银行持牌保险公司与伊斯兰保险业者名单