Kerugian Menyeluruh: Bagaimana Pampasan Dikira?
Jika kereta anda rosak teruk, musnah akibat kebakaran atau dicuri dan tidak ditemui semula, pihak insurans mungkin mengisytiharkannya sebagai kerugian menyeluruh dan membayar pampasan berbanding kos pembaikan.
Jumlah pampasan bergantung pada polisi, nilai kereta dan potongan yang dikenakan. Bagi polisi berdasarkan nilai pasaran, pampasan mungkin lebih rendah daripada jumlah diinsuranskan akibat susut nilai.
- Semakan terakhir:
- Disemak oleh:
- Pematuhan
Apakah tuntutan insurans kereta total loss?
Tuntutan total loss berlaku apabila kereta dianggap musnah sepenuhnya atau kos pembaikannya terlalu tinggi dan tidak lagi berbaloi dari segi ekonomi. Syarikat insurans akan menilai kerosakan dan menentukan sama ada kenderaan tersebut memenuhi syarat total loss berdasarkan polisi.
Terdapat dua keadaan yang biasa berlaku:
- Actual Total Loss (ATL): Kereta musnah sepenuhnya atau mengalami kerosakan yang terlalu teruk sehingga dianggap sebagai kerugian menyeluruh.
- Beyond Economic Repair (BER): Kereta mungkin masih boleh dibaiki, tetapi syarikat insurans menentukan bahawa kos pembaikan tidak berbaloi dari segi ekonomi berdasarkan penilaian dan terma polisi yang berkenaan.
Kereta yang dicuri dan tidak ditemui semula juga mungkin layak untuk tuntutan total loss, tertakluk pada siasatan syarikat insurans dan syarat polisi.
Bukan semua kereta yang mengalami kerosakan teruk akan secara automatik diisytiharkan sebagai total loss. Syarikat insurans akan menilai keadaan kejadian, kos pembaikan dan nilai kenderaan sebelum membuat keputusan.
Bagaimana bayaran tuntutan total loss dikira?
Jumlah bayaran terutamanya bergantung pada sama ada polisi insurans kereta anda menggunakan nilai pasaran atau nilai dipersetujui.
| Jenis polisi | Cara bayaran tuntutan dikira |
|---|---|
| Nilai pasaran (Market Value) | Berdasarkan nilai pasaran kereta ketika kerugian berlaku, tertakluk pada had jumlah diinsuranskan dan terma polisi. |
| Nilai dipersetujui (Agreed Value) | Berdasarkan nilai yang dipersetujui dengan syarikat insurans semasa polisi bermula, tertakluk pada terma polisi dan potongan yang berkenaan. |
Bagi polisi nilai pasaran, nilai kereta anda ketika kerugian berlaku mungkin lebih rendah berbanding ketika anda memperbaharui insurans. Ini kerana nilai kenderaan boleh menyusut dari semasa ke semasa.
Bagi polisi nilai dipersetujui, jumlah yang dipersetujui memberikan kepastian yang lebih tinggi tentang nilai penyelesaian jika berlaku kerugian menyeluruh yang dilindungi.
Baca panduan BJAK tentang insurans kereta nilai pasaran berbanding nilai dipersetujui untuk memahami perbezaannya sebelum memperbaharui polisi.
Contoh: Berapakah bayaran yang boleh diterima untuk tuntutan total loss?
Katakan kereta anda mempunyai jumlah diinsuranskan sebanyak RM50,000. Jumlah yang diterima mungkin berbeza mengikut jenis polisi.
| Butiran | Polisi nilai pasaran | Polisi nilai dipersetujui |
|---|---|---|
| Jumlah diinsuranskan atau nilai dipersetujui | RM50,000 | RM50,000 |
| Nilai yang digunakan dalam contoh ini | Nilai pasaran RM42,000 | Nilai dipersetujui RM50,000 |
| Anggaran bayaran sebelum potongan yang berkenaan | RM42,000 | RM50,000 |
Dalam contoh ini, polisi nilai pasaran menggunakan RM42,000 kerana itulah nilai pasaran kereta yang dinilai ketika kerugian berlaku. Polisi nilai dipersetujui pula menggunakan RM50,000 kerana itulah jumlah yang telah dipersetujui.
Angka ini hanyalah contoh dan bukan jaminan jumlah bayaran tuntutan. Jumlah sebenar bergantung pada terma polisi, penilaian tuntutan dan sebarang potongan yang berkenaan.
Apakah faktor yang mempengaruhi bayaran tuntutan total loss?
Beberapa faktor boleh mempengaruhi jumlah yang anda terima daripada tuntutan total loss.
| Faktor | Bagaimana faktor ini mempengaruhi bayaran? |
|---|---|
| Nilai pasaran | Nilai kereta ketika kerugian berlaku mungkin menentukan jumlah penyelesaian bagi polisi nilai pasaran. |
| Jumlah diinsuranskan | Jumlah yang dinyatakan dalam polisi boleh mengehadkan bayaran tuntutan. |
| Nilai dipersetujui | Polisi nilai dipersetujui menggunakan jumlah yang telah dipersetujui sebagai asas penyelesaian bagi kerugian menyeluruh yang dilindungi, tertakluk pada terma polisi. |
| Lebihan atau potongan lain | Lebihan yang berkenaan atau potongan khusus polisi boleh mengurangkan jumlah bayaran. |
| Baki pinjaman kereta | Bayaran tuntutan mungkin perlu digunakan terlebih dahulu untuk menyelesaikan baki pembiayaan sewa beli. |
| Kelulusan tuntutan | Syarikat insurans perlu menentukan bahawa kerugian tersebut dilindungi sebelum membuat bayaran. |
Ketahui lebih lanjut tentang bagaimana jumlah diinsuranskan mempengaruhi perlindungan anda melalui panduan BJAK tentang jumlah diinsuranskan dalam insurans kereta.
Apa berlaku jika baki pinjaman kereta lebih tinggi daripada bayaran tuntutan?
Jika anda masih membayar pinjaman kereta, bayaran penyelesaian total loss mungkin tidak mencukupi untuk melangsaikan baki pembiayaan.
Sebagai contoh:
- Baki pinjaman kereta
- RM45,000
- Bayaran penyelesaian insurans
- −RM40,000
Kemungkinan kekurangan bayaran
RM5,000
Dalam contoh ini, bayaran insurans kurang RM5,000 daripada baki pinjaman. Anda mungkin masih perlu membayar perbezaan tersebut, bergantung pada aturan pembiayaan dan syarat penyelesaian.
Sebab itulah penting untuk memahami nilai kereta yang diinsuranskan dan baki pinjaman semasa. Jika anda bimbang tentang risiko ini, tanyakan kepada syarikat insurans atau penyedia pembiayaan sama ada perlindungan tambahan yang sesuai tersedia.
Apa yang perlu dilakukan selepas kereta diisytiharkan sebagai total loss?
Selepas syarikat insurans memaklumkan bahawa kereta anda mungkin mengalami kerugian menyeluruh, ikut proses tuntutan dan sediakan dokumen yang diperlukan.
Langkah 1: Serahkan dokumen yang diperlukan
Syarikat insurans mungkin meminta kad pengenalan, lesen memandu, maklumat polisi, laporan polis, dokumen pendaftaran kenderaan dan bukti sokongan yang lain. Bagi tuntutan kecurian, dokumen tambahan seperti kunci pendua atau rekod sewa beli mungkin diperlukan. Semak arahan syarikat insurans sebelum menyerahkan tuntutan.
Langkah 2: Tunggu penilaian kenderaan
Syarikat insurans mungkin mengatur pemeriksaan atau penilaian untuk menentukan sama ada kenderaan memenuhi syarat total loss dan menetapkan jumlah penyelesaian yang berkenaan. Jika anda kurang pasti tentang pengiraan nilai tersebut, minta syarikat insurans menerangkan asas penilaian yang digunakan.
Langkah 3: Semak tawaran penyelesaian tuntutan
Bandingkan jumlah penyelesaian dengan jadual polisi dan penjelasan daripada syarikat insurans. Sahkan asas penilaian, sebarang potongan dan sama ada bayaran akan dibuat terus kepada penyedia pembiayaan anda. Jika jumlah yang ditawarkan kelihatan terlalu rendah, minta pecahan pengiraan dan butiran penilaian yang menyokong jumlah tersebut sebelum menerima tawaran.
Langkah 4: Lengkapkan proses penyelesaian
Ikut arahan syarikat insurans untuk menandatangani dokumen, memindahkan kenderaan atau melengkapkan urusan pemilikan dan pembiayaan yang diperlukan. Selepas semua keperluan berkaitan dipenuhi, syarikat insurans boleh meneruskan pembayaran penyelesaian yang diluluskan.
Untuk panduan lanjut, baca panduan tuntutan kecurian kereta dan total loss BJAK.
Bagaimana jika anda tidak bersetuju dengan bayaran tuntutan total loss?
Jika anda berpendapat jumlah yang ditawarkan terlalu rendah, anda boleh meminta penjelasan bertulis tentang cara jumlah tersebut dikira.
Anda boleh:
- Semak sama ada polisi menggunakan nilai pasaran atau nilai dipersetujui.
- Semak jumlah diinsuranskan yang dinyatakan dalam jadual polisi.
- Minta butiran penilaian dan tanya faktor yang diambil kira.
- Berikan bukti yang berkaitan, seperti iklan jualan kenderaan setanding atau penilaian bebas, jika sesuai.
- Tanya syarikat insurans tentang proses aduan dan penyelesaian pertikaian jika isu tersebut tidak dapat diselesaikan.
Syarikat insurans mungkin tidak menerima setiap penilaian alternatif. Namun, bukti sokongan boleh membantu menjelaskan punca perselisihan.
Bagaimana mengurangkan risiko menerima bayaran yang lebih rendah?
Anda tidak dapat mengelakkan setiap kejadian total loss, tetapi anda boleh menyemak polisi sebelum kemalangan atau kecurian berlaku.
- Pilih jumlah diinsuranskan yang sesuai. Pastikan jumlah tersebut mencerminkan nilai kereta dan pilihan yang tersedia di bawah polisi anda.
- Fahami asas penilaian. Ketahui sama ada bayaran tuntutan akan berdasarkan nilai pasaran atau nilai dipersetujui.
- Semak perlindungan ketika pembaharuan. Nilai kereta dan baki pembiayaan anda mungkin berubah dari semasa ke semasa.
- Semak pengecualian dan potongan. Fahami syarat yang boleh mempengaruhi jumlah penyelesaian.
- Simpan dokumen polisi. Simpan jadual polisi serta rekod pembelian atau pembiayaan yang berkaitan untuk rujukan.
Memilih jumlah diinsuranskan yang lebih tinggi tidak secara automatik menjamin bayaran tuntutan yang lebih tinggi. Jumlah penyelesaian tetap bergantung pada terma polisi dan asas penilaian yang berkenaan.
Soalan lazim
Tidak semestinya. Bagi polisi nilai pasaran, bayaran biasanya berdasarkan nilai pasaran kereta ketika kerugian berlaku, tertakluk pada had dan terma polisi. Polisi nilai dipersetujui pula menggunakan jumlah yang telah dipersetujui sebagai asas penyelesaian bagi kerugian menyeluruh yang dilindungi, tertakluk pada terma dan potongan yang berkenaan.
Tiada tempoh tetap untuk setiap tuntutan. Proses mungkin mengambil masa lebih lama jika syarikat insurans perlu menyiasat kes kecurian, menilai kerosakan kenderaan, mengesahkan nilai kereta atau menyelesaikan baki pembiayaan.
Mungkin boleh. Kerosakan akibat banjir mungkin layak dituntut jika polisi anda merangkumi perlindungan Special Perils atau perlindungan lain yang berkaitan. Syarikat insurans akan menilai kerosakan dan menyemak terma polisi sebelum menentukan sama ada kenderaan memenuhi syarat total loss.
Diskaun Tanpa Tuntutan (No Claim Discount atau NCD) anda mungkin terjejas selepas tuntutan, bergantung pada keadaan dan peraturan yang berkenaan. Tanya syarikat insurans bagaimana tuntutan tersebut akan mempengaruhi NCD anda ketika pembaharuan.
Anda juga boleh menyemak kelayakan semasa melalui Pemeriksa NCD BJAK.
Ya. Anda boleh meminta pecahan pengiraan penilaian, menyemak terma polisi dan memberikan bukti sokongan yang berkaitan. Jika perselisihan masih belum selesai, tanyakan tentang proses aduan rasmi syarikat insurans dan pilihan penyelesaian pertikaian yang tersedia.
Nilai dipersetujui memberikan kepastian yang lebih tinggi tentang jumlah penyelesaian bagi kerugian menyeluruh yang dilindungi. Nilai pasaran pula berdasarkan nilai kereta yang dinilai ketika kerugian berlaku. Bandingkan premium, terma polisi dan asas penyelesaian sebelum memilih antara kedua-duanya.
Bandingkan insurans kereta di BJAK
Tuntutan total loss boleh memberi kesan kewangan yang besar, terutamanya jika anda masih mempunyai baki pinjaman kereta. Memahami jumlah diinsuranskan, asas penilaian dan syarat polisi boleh membantu anda membuat keputusan yang lebih tepat. Bandingkan insurans kereta di BJAK untuk menyemak pilihan perlindungan yang tersedia dan mencari perlindungan yang sesuai dengan kenderaan serta bajet anda.