Voluntary Excess (Ekses Sukarela)
Memilih voluntary excess yang lebih tinggi boleh membantu mengurangkan premium insurans kereta anda. Namun, ini bermakna anda perlu membayar lebih daripada poket sendiri jika membuat tuntutan yang layak.
- Semakan terakhir:
- Disemak oleh:
- Pematuhan
Apa itu voluntary excess dalam insurans kereta?
Voluntary excess atau ekses sukarela ialah jumlah yang anda bersetuju untuk bayar bagi tuntutan yang layak apabila membeli polisi insurans kereta.
Jumlah ini berasingan daripada compulsory excess atau ekses wajib yang mungkin dikenakan mengikut terma polisi.
Contohnya, jika polisi anda mempunyai voluntary excess sebanyak RM500 dan anda membuat tuntutan kerosakan sendiri (own-damage claim) yang layak sebanyak RM5,000, anda mungkin perlu menanggung RM500 tersebut. Baki tuntutan akan dikendalikan oleh syarikat insurans mengikut terma polisi.
Cara excess dikenakan bergantung pada polisi insurans anda. Baca panduan BJAK tentang memahami voluntary excess dalam insurans kereta untuk mengetahui lebih lanjut.
Bagaimana voluntary excess berfungsi?
Konsepnya mudah:
Voluntary excess lebih tinggi → Premium berpotensi lebih rendah
Namun:
Voluntary excess lebih tinggi → Anda mungkin perlu membayar lebih apabila membuat tuntutan
Dengan pilihan ini, anda boleh menentukan jumlah risiko kewangan yang sanggup anda tanggung sendiri.
Jumlah penjimatan premium bergantung pada syarikat insurans dan polisi yang dipilih. Sebab itu, penting untuk membandingkan premium dan jumlah excess sebelum membuat keputusan.
Contoh voluntary excess
Katakan anda memilih:
Voluntary excess: RM500
Kemudian, anda membuat tuntutan kerosakan sendiri yang layak sebanyak:
RM3,000
Jika excess tersebut dikenakan, anda perlu membayar RM500. Baki tuntutan akan dikendalikan oleh syarikat insurans mengikut terma polisi.
Jika anda memilih voluntary excess sebanyak RM1,000 pula, jumlah yang mungkin perlu anda tanggung sendiri akan menjadi lebih tinggi.
Jumlah sebenar yang dibayar oleh syarikat insurans bergantung pada jumlah tuntutan yang diluluskan dan terma polisi.
Voluntary excess vs compulsory excess
Kedua-dua istilah ini sering dikelirukan, tetapi maksudnya berbeza.
| Perkara | Voluntary excess | Compulsory excess |
|---|---|---|
| Siapa yang menentukan? | Anda memilih jumlah yang ditawarkan | Ditetapkan mengikut terma polisi |
| Tujuan | Berpotensi mengurangkan premium dengan menanggung lebih banyak kos sendiri | Dikenakan apabila syarat tertentu dalam polisi dipenuhi |
| Jumlah | Bergantung pada pilihan dan polisi | Bergantung pada syarat polisi |
| Boleh pilih RM0? | Bergantung pada pilihan yang ditawarkan oleh syarikat insurans | Tidak boleh dielakkan secara automatik jika ia terpakai |
Dalam insurans motor Malaysia, compulsory excess sebanyak RM400 lazimnya dikenakan jika pemandu berusia bawah 21 tahun, memegang lesen P atau L, atau tidak dinamakan dalam polisi, tertakluk pada terma dan syarat polisi.
Sesetengah polisi mungkin menetapkan syarat tambahan, jadi semak dokumen polisi anda.
Memilih voluntary excess tidak secara automatik menghapuskan compulsory excess. Jika kedua-duanya terpakai, anda mungkin perlu membayar kedua-dua jumlah tersebut.
Untuk memahami situasi yang melibatkan pemandu yang tidak dinamakan dalam polisi, baca panduan BJAK tentang Perlindungan Semua Pemandu (All Driver).
Siapa yang patut memilih voluntary excess lebih tinggi?
Voluntary excess yang lebih tinggi mungkin sesuai untuk anda jika:
- Anda jarang membuat tuntutan insurans.
- Anda mempunyai simpanan yang mencukupi untuk membayar excess.
- Anda mahu mengurangkan premium tahunan.
- Anda selesa menanggung risiko kewangan yang lebih tinggi.
Sebaliknya, voluntary excess yang lebih rendah mungkin lebih sesuai jika anda sukar menyediakan wang yang banyak selepas kemalangan.
Berapakah voluntary excess yang patut saya pilih?
Tiada satu jumlah yang sesuai untuk semua orang. Pertimbangkan beberapa perkara berikut sebelum membuat pilihan.
1. Simpanan kecemasan
Jangan pilih excess yang anda tidak mampu bayar jika berlaku kemalangan.
2. Kekerapan memandu
Jika anda memandu setiap hari, pertimbangkan jumlah yang masih mampu anda tanggung sendiri sekiranya perlu membuat tuntutan.
3. Penjimatan premium
Bandingkan jumlah penjimatan sebenar apabila anda meningkatkan voluntary excess. Pastikan penjimatan tersebut berbaloi dengan risiko tambahan yang anda tanggung.
4. Nilai kereta
Pertimbangkan kos pembaikan yang mungkin berlaku berbanding jumlah excess yang anda pilih.
Adakah voluntary excess menjejaskan NCD?
Voluntary excess dan NCD ialah dua perkara yang berbeza.
- Excess: Menentukan jumlah yang mungkin perlu anda bayar sendiri bagi tuntutan yang layak.
- NCD (No Claim Discount): Diskaun premium yang anda terima berdasarkan rekod tuntutan insurans anda.
Tuntutan kerosakan sendiri apabila anda didapati bersalah boleh menyebabkan anda kehilangan kelayakan NCD, tertakluk pada peraturan yang berkenaan. Perkara ini tidak bergantung semata-mata pada sama ada anda memilih voluntary excess.
Menurut Bank Negara Malaysia (BNM), tuntutan Own Damage apabila anda bersalah akan menyebabkan kelayakan NCD anda hilang. Walau bagaimanapun, tuntutan tertentu apabila anda tidak bersalah mungkin mendapat layanan berbeza, bergantung pada syarat yang terpakai.
Berbaloi atau tidak memilih voluntary excess?
Ia bergantung pada keadaan kewangan anda.
Jika anda mempunyai simpanan yang mencukupi dan mahu mengurangkan premium tahunan, voluntary excess yang lebih tinggi mungkin sesuai untuk dipertimbangkan.
Namun, jangan pilih excess yang tinggi semata-mata kerana ia memberikan sebut harga paling murah.
Bandingkan premium, skop perlindungan, pengecualian dan excess sebelum membuat keputusan. BNM turut menyarankan pemilik polisi supaya menyemak maklumat ini dan memahami terma polisi sebelum membeli insurans motor.
Cara membandingkan insurans kereta dengan voluntary excess
Apabila membandingkan sebut harga insurans kereta, jangan lihat harga premium sahaja.
Semak perkara berikut:
- Premium tahunan
- Voluntary excess
- Compulsory excess
- NCD
- Skop perlindungan
- Add-on yang tersedia
- Pengecualian polisi
- Pilihan bengkel pembaikan
- Proses tuntutan
Dengan membandingkan semua perkara ini, anda boleh menilai sama ada premium yang lebih rendah benar-benar sesuai dengan keperluan dan kemampuan kewangan anda.
Soalan Lazim (FAQ) tentang Voluntary Excess
Voluntary excess ialah jumlah yang anda bersetuju untuk bayar sendiri bagi tuntutan yang layak, dengan kemungkinan mendapat premium insurans yang lebih rendah. Baca panduan BJAK tentang voluntary excess untuk maklumat lanjut.
Ia boleh membantu mengurangkan premium, bergantung pada syarikat insurans dan polisi yang dipilih.
Tidak. Voluntary excess ialah jumlah yang anda pilih daripada pilihan yang ditawarkan, manakala compulsory excess dikenakan apabila syarat tertentu dalam polisi dipenuhi.
Ia bergantung pada syarikat insurans dan pilihan polisi yang tersedia.
Ia mungkin sesuai jika anda mempunyai simpanan yang mencukupi untuk membayar excess dan mahu mengurangkan premium tahunan. Bandingkan jumlah penjimatan sebenar dengan kos yang mungkin perlu anda tanggung sebelum membuat keputusan.