Underinsurance dan Average Clause: Mengapa Bayaran Tuntutan Boleh Dikurangkan?
Jika jumlah perlindungan kereta anda terlalu rendah berbanding nilai pasaran semasa, syarikat insurans mungkin mengurangkan bayaran tuntutan melalui average clause. Berdasarkan polisi insurans kereta persendirian yang kami semak, klausa ini terpakai apabila kekurangan perlindungan melebihi 10% daripada nilai pasaran kereta pada masa kejadian.
- Semakan terakhir:
- Disemak oleh:
- Pematuhan
- Underinsurance: Jumlah perlindungan lebih rendah daripada nilai pasaran kereta.
- Average clause: Mengurangkan bayaran tuntutan mengikut kadar kekurangan perlindungan.
- Had 10%: Terpakai apabila kekurangan perlindungan melebihi 10% daripada nilai pasaran berdasarkan polisi yang disemak.
- Tuntutan pembaikan dan kerugian menyeluruh: Kedua-duanya boleh terjejas.
Bagaimana average clause berfungsi?
Average clause menentukan jumlah yang akan dibayar oleh syarikat insurans apabila kereta anda mengalami underinsurance.
Formula pengiraan
Bayaran insurans = (Jumlah perlindungan ÷ Nilai pasaran) × Jumlah kerugian yang diluluskan
Sebagai contoh, jika kereta anda bernilai RM60,000 tetapi hanya dilindungi sebanyak RM45,000, kekurangan perlindungan ialah 25%.
Jika kos pembaikan yang diluluskan ialah RM10,000, syarikat insurans hanya membayar RM7,500. Baki RM2,500 perlu ditanggung sendiri.
Pengiraan ini menggunakan nilai pasaran kereta pada masa kejadian, bukan harga asal semasa anda membelinya.
Ketahui lebih lanjut melalui panduan jumlah perlindungan insurans kereta.
Berapa banyak bayaran tuntutan boleh dikurangkan?
Contoh berikut menggunakan angka ilustrasi dan tidak mengambil kira lebihan (excess), betterment atau potongan lain yang mungkin dikenakan mengikut polisi.
| Situasi | Nilai pasaran | Jumlah perlindungan | Jumlah kerugian | Bayaran insurans |
|---|---|---|---|---|
| Kekurangan bawah 10% | RM60,000 | RM56,000 | RM10,000 | RM10,000 |
| Tuntutan pembaikan dengan underinsurance | RM60,000 | RM45,000 | RM10,000 | RM7,500 |
| Kereta mengalami kerugian menyeluruh | RM60,000 | RM45,000 | RM60,000 | RM45,000 |
Apa maksudnya?
- Jika kekurangan perlindungan tidak melebihi 10%, average clause tidak terpakai berdasarkan polisi yang disemak.
- Jika kekurangan melebihi 10%, bayaran tuntutan pembaikan boleh dikurangkan.
- Bagi kerugian menyeluruh, bayaran tertakluk pada terma penyelesaian tuntutan dan mungkin lebih rendah daripada nilai pasaran kereta.
Dalam contoh terakhir, perbezaan RM15,000 ialah bahagian nilai kereta yang tidak dilindungi. Ia bukan bil tambahan yang perlu dibayar kepada syarikat insurans.
Nilai pasaran vs nilai dipersetujui
Jumlah bayaran tuntutan bergantung pada jenis perlindungan dalam polisi anda.
| Nilai pasaran | Nilai dipersetujui |
|---|---|
| Bayaran tuntutan mengambil kira nilai pasaran kereta pada masa kejadian. | Jumlah yang dipersetujui digunakan bagi kes kecurian atau kerugian menyeluruh berdasarkan endorsement yang disemak. |
| Underinsurance boleh mengurangkan bayaran tuntutan jika had yang ditetapkan dalam polisi dilepasi. | Nilai pasaran semasa tidak diambil kira bagi tuntutan yang dinyatakan dalam endorsement tersebut. |
Perlindungan nilai dipersetujui tidak semestinya terpakai untuk tuntutan kerosakan atau pembaikan biasa. Semak terma polisi anda untuk mengetahui syarat yang ditetapkan.
Ketahui perbezaannya melalui panduan nilai pasaran vs nilai dipersetujui.
Cara mengelakkan underinsurance
Semak jumlah perlindungan setiap kali pembaharuan
Bandingkan dengan nilai pasaran semasa kereta anda.
Fahami cara kereta dinilai
Syarikat insurans mungkin menggunakan pangkalan data ISM Automotive Business Intelligence (ABI) sebagai rujukan penilaian.
Baca polisi insurans anda
Semak klausa underinsurance dan jumlah perlindungan yang ditetapkan.
Elakkan perlindungan terlalu tinggi
Jumlah perlindungan yang lebih tinggi tidak menjamin bayaran tuntutan lebih tinggi bagi polisi berasaskan nilai pasaran.
Anda juga boleh bandingkan insurans kereta di BJAK untuk melihat pilihan perlindungan dan jumlah perlindungan yang tersedia.
Soalan lazim
Tidak semestinya. Polisi AIG, RHB dan Liberty yang disemak menggunakan formula asas dan had 10% yang sama. Namun, syarat mungkin berbeza mengikut syarikat insurans dan pengendali takaful.
Tidak. Klausa underinsurance terpakai kepada tuntutan kerosakan kereta sendiri di bawah Seksyen A, bukan tuntutan liabiliti pihak ketiga di bawah Seksyen B. Terma dan had perlindungan polisi lain masih terpakai.
Anda boleh bertanya kepada syarikat insurans sama ada perubahan dibenarkan. Perubahan biasanya dibuat melalui endorsement polisi dan bayaran premium atau sumbangan tambahan mungkin dikenakan.
Ia mungkin dibenarkan tertakluk pada kelulusan syarikat insurans. Namun, jumlah perlindungan yang lebih tinggi tidak menjamin bayaran tuntutan lebih tinggi bagi polisi berasaskan nilai pasaran.
Semak jumlah perlindungan sebelum memperbaharui insurans
Memilih jumlah perlindungan yang sesuai dapat mengurangkan risiko bayaran tuntutan dikurangkan akibat underinsurance. Semak nilai pasaran kereta anda dan bandingkan pilihan perlindungan sebelum memperbaharui insurans.