Bolehkah saya memilih pilihan takaful sahaja di BJAK?

BJAK membawa tiga daripada empat pengendali takaful am berlesen di Malaysia, jadi bagi kebanyakan kenderaan anda akan melihat lebih daripada satu pilihan patuh Syariah untuk dibandingkan sesama sendiri, bukan hanya dengan pelan konvensional.

Malaysia melesenkan empat pengendali takaful am - entiti yang dibenarkan menulis takaful motor. Panel BJAK merangkumi tiga daripadanya:

• Syarikat Takaful Malaysia Am Berhad, berniaga sebagai Takaful Malaysia. Pengendali takaful pertama Malaysia, ditubuhkan 1984.
• Takaful Ikhlas General Berhad, sebahagian daripada MNRB Holdings.
• Zurich General Takaful Malaysia Berhad.

Pelan mana yang anda lihat bergantung pada kenderaan anda, bukan pada panel. Jenama, model, usia dan nilai pasaran, kelayakan NCD anda, dan garis panduan penajajaminan setiap pengendali semuanya menentukan sama ada sesuatu pelan ditawarkan kepada anda. Dua orang pada platform yang sama dengan kereta berbeza akan melihat senarai berbeza.

Satu perkara yang wajar diketahui apabila anda mengesahkan penyedia: takaful am dan takaful keluarga ialah syarikat berlesen yang berasingan, walaupun di bawah satu jenama. Takaful motor datang daripada entiti am - Am, atau General, dalam nama syarikat - jadi apabila anda menyemak pengendali dengan senarai terbitan Bank Negara, padankan entiti tepat pada Helaian Pendedahan Produk anda dan bukan jenamanya.

Setiap sebut harga pada skrin perbandingan membawa nama pengendali, logonya, dan tanda produk yang jelas. Pelan takaful ditanda sebagai takaful. Anda tidak perlu mengenali pengendali itu atau memahami industri ini untuk membezakannya.

Kalau anda tidak pasti selepas membeli, dokumen itu sendiri menyelesaikannya: pembelian takaful menghasilkan sijil takaful, manakala pembelian konvensional menghasilkan jadual polisi insurans. Entiti yang mengeluarkannya dinamakan padanya.

Perbezaannya bersifat struktur, bukan perbezaan dalam apa yang dilindungi.

Insurans konvensional memindahkan risiko anda kepada syarikat insurans dengan bayaran premium. Syarikat insurans menyimpan premium itu, menanggung risiko, dan menyimpan sebarang keuntungan penajajaminan.

Takaful berfungsi atas dasar bantu-membantu, ta'awun. Peserta menyumbang kepada dana risiko berkongsi, dana tabarru', yang diuruskan oleh pengendali bagi pihak mereka dengan bayaran yuran. Tuntutan dibayar daripada dana itu. Pelaburannya mesti patuh Syariah, dan sebarang lebihan boleh dikongsi kembali kepada peserta dan bukannya disimpan sebagai keuntungan pengendali.

Struktur itu diselia, bukan diisytihar sendiri. Pengendali takaful dilesenkan di bawah Akta Perkhidmatan Kewangan Islam 2013 - statut yang berbeza daripada Akta Perkhidmatan Kewangan 2013 yang mentadbir syarikat insurans konvensional - dan Bank Negara mewajibkan setiap satu daripadanya mengekalkan jawatankuasa Syariah dan beroperasi di bawah keperluan tadbir urus Syariahnya.

Takaful terbuka kepada semua orang. Tiada keperluan untuk menjadi Muslim bagi membeli sijil takaful, dan pengendali menulis untuk pelanggan dari mana-mana pegangan agama.

Inilah bahagian yang mengejutkan ramai orang. Pada perlindungan motor, kebanyakan perkara yang menentukan tuntutan anda adalah sama tidak kira yang mana anda pilih, kerana ia ditetapkan seluruh pasaran dan bukan oleh penyedia:

• Tiga tahap perlindungan. Komprehensif, pihak ketiga kebakaran dan kecurian, serta pihak ketiga sahaja.
• Tangga NCD. 25%, 30%, 38.33%, 45%, kemudian 55% setelah anda mempunyai lima tahun berturut-turut tanpa tuntutan. Sama di setiap syarikat insurans dan pengendali takaful berlesen, dan kelayakan anda bergerak bersama anda kalau anda bertukar antara mereka.
• Ekses wajib RM400. Dikenakan apabila pemandu bawah 21 tahun, memegang lesen P atau L, atau tidak dinamakan dalam sijil.
• Skala betterment. Pada kereta lima tahun ke atas, 15% daripada kos alat ganti asli baharu, meningkat sehingga 40% pada sepuluh tahun ke atas.
• Cukai perkhidmatan 8% dan duti setem RM10.
• Minimum undang-undang. Perlindungan kematian dan kecederaan tubuh pihak ketiga, di bawah seksyen 90 Akta Pengangkutan Jalan 1987. Cukai jalan tidak boleh dikeluarkan tanpanya, yang mana pun anda pegang.
• Perlindungan PIDM. Manfaat di bawah sijil takaful yang layak dilindungi oleh Perbadanan Insurans Deposit Malaysia di bawah Sistem Perlindungan Manfaat Takaful dan Insurans, pada kedudukan yang sama seperti polisi konvensional. Kesemua empat pengendali takaful am berlesen ialah ahli PIDM.
• Laluan aduan. Unit aduan dalaman pengendali dahulu, kemudian BNMLINK bagi kebimbangan tatakelakuan, kemudian Financial Markets Ombudsman Service bagi pertikaian tentang wang.

Apa yang berbeza ialah caruman, kadar add-on, apa yang disertakan percuma, dan rangkaian bengkel panel - dan itu berbeza antara pengendali takaful sebanyak mana ia berbeza antara takaful dan konvensional. Itulah hujah untuk membanding dan bukan menganggap.

Sama ada sebut harga itu takaful atau konvensional, lima perkara yang sama menentukan apa yang berlaku semasa menuntut:

• Identiti penyedia dan tanda produk. Sahkan entiti mana yang anda berkontrak dengannya.
• Jumlah diinsuranskan dan asasnya. Nilai dipersetujui menetapkan angka itu bagi tempoh berkenaan; nilai pasaran jatuh mengikut susut nilai kereta. Pada sijil nilai pasaran, kerugian keseluruhan membayar nilai pasaran atau jumlah diinsuranskan, mana yang lebih rendah.
• Ekses. Ekses anda sendiri, tambah sebarang ekses wajib tambahan.
• Add-on. Special perils untuk banjir, perlindungan cermin, semua pemandu, liabiliti undang-undang kepada penumpang. Tiada satu pun melindungi sesuatu yang sudah berlaku.
• Helaian Pendedahan Produk. Khususnya pengecualian, klausa ekses dan senarai add-on. Pengendali anda wajib memberikan PDS sebelum anda membeli - itu keperluan Bank Negara, dan ia dihadkan kepada dua muka surat.

Ia biasanya bermakna kenderaan itu berada di luar selera penajajaminan semasa pengendali dalam panel, dan bukannya sesuatu telah tersilap. Usia kenderaan, nilai pasaran, model yang luar biasa, atau rekod NCD yang perlu disemak ialah sebab yang biasa.

Tiga perkara untuk dicuba:

• Laraskan jumlah diinsuranskan dalam julat yang ditawarkan dan jalankan semula sebut harga.
• Semak NCD anda dengan NCD checker, kalau-kalau rekod itu yang menjadi penghalang dan bukan kenderaan.
• Hubungi sokongan BJAK dengan nombor pendaftaran anda untuk bertanya sama ada sebut harga manual atau semakan luar talian boleh dilakukan.

Boleh saya membeli takaful sahaja, tanpa polisi konvensional?

Boleh. Membeli takaful secara eksklusif ialah laluan biasa. Perbandingan menunjukkan keseluruhan panel, tetapi tiada apa yang mewajibkan anda mempertimbangkan sebut harga konvensional.

Perlukah saya Muslim untuk membeli takaful motor?

Tidak. Takaful terbuka kepada pelanggan dari mana-mana pegangan agama.

Adakah takaful lebih mahal daripada perlindungan konvensional?

Tidak secara semula jadi. Caruman bergantung pada kenderaan, profil anda dan penajajaminan pengendali, bukan pada modelnya. Bandingkan sebut harga sebenar.

Adakah perlindungan takaful lebih sempit daripada insurans konvensional?

Tidak. Tahap perlindungan, tangga NCD, ekses wajib dan skala betterment semuanya ditetapkan seluruh pasaran. Yang berbeza ialah caruman, kadar add-on dan apa yang disertakan setiap penyedia. Baca produk yang khusus, bukan kategorinya.

Bagaimana saya tahu pengendali takaful itu benar-benar patuh Syariah?

Pengendali takaful dilesenkan di bawah Akta Perkhidmatan Kewangan Islam 2013 dan Bank Negara mewajibkan setiap satu mengekalkan jawatankuasa Syariah dan beroperasi di bawah keperluan tadbir urus Syariahnya. Anda boleh mengesahkan mana-mana pengendali dengan senarai terbitan Bank Negara bagi syarikat insurans dan pengendali takaful berlesen.

Adakah NCD saya dibawa bersama kalau saya bertukar daripada insurans konvensional kepada takaful?

Ya. Tangga NCD diseragamkan merentas syarikat insurans dan pengendali takaful berlesen, dan kelayakan anda bergerak bersama anda.

Adakah sijil takaful saya dilindungi kalau pengendali itu gagal?

Manfaat di bawah sijil yang layak dilindungi oleh PIDM di bawah Sistem Perlindungan Manfaat Takaful dan Insurans, sehingga had yang ditetapkan, pada kedudukan yang sama seperti polisi konvensional.

Adakah proses tuntutan berbeza?

Strukturnya sama: anda memberitahu pengendali, mereka menilai, dan tuntutan yang diluluskan dibayar. Perbezaannya ialah dari mana wang itu datang - dana tabarru' berkongsi yang diuruskan pengendali bagi pihak peserta, dan bukan dana pengendali sendiri.

Kenapa saya boleh lihat pelan takaful untuk satu kereta dan tidak untuk yang lain?

Ketersediaan pelan mengikut garis panduan penajajaminan setiap pengendali, yang mengambil kira jenama, model, usia, nilai pasaran dan NCD. Kenderaan berbeza memulangkan senarai berbeza.

• Syarikat insurans dan pengendali takaful di BJAK
• Proses tuntutan: Takaful berbanding konvensional
• Jenis insurans kereta di Malaysia
• Jumlah diinsuranskan
• Nilai pasaran berbanding nilai dipersetujui
• Special perils dan perlindungan banjir
• NCD checker
• Senarai Bank Negara bagi syarikat insurans dan pengendali takaful berlesen