汽车被盗与全损索赔
您的车被偷了，或被判定为全损？了解您的汽车保险保障什么、如何提出索赔、需要哪些文件，以及赔付金额如何计算。
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- 合规部
汽车被盗或全损，可以向保险索赔吗？
可以。如果您的车被偷或被判定为全损，视您的保险保障与保单条款而定，您或许可以提出索赔。
例如，综合汽车保险一般保障盗窃以及您自己车辆符合条件的损坏。第三者、火灾与盗窃险（TPFT）保障涉及您车辆的盗窃与火灾，但不保障您自己车辆的意外损坏。至于第三者汽车保险，保障的是您对他人的责任，而不是您自己的车被偷或损坏。
| 汽车保险类型 | 车辆被盗 | 自己车辆的意外损坏 |
|---|---|---|
| 综合保险 | 一般受保 | 一般受保 |
| 第三者、火灾与盗窃险（TPFT） | 一般受保 | 不受保 |
| 仅限第三者 | 不受保 | 不受保 |
实际保障须遵守保单条文、不保事项及索赔要求。
什么是汽车全损索赔？
全损索赔是指您的车被偷后一直未寻回，或保险公司判定车辆无法修复、或修理已不符合经济效益时所提出的索赔。
您可能会遇到两个术语：实际全损（Actual Total Loss，ATL）与超出经济修复价值（Beyond Economic Repair，BER）。进一步了解汽车被判定为全损时会发生什么。
实际全损（ATL）
实际全损一般指车辆已完全损毁或无法寻回。被偷后一直未寻回的车，也可能被视为全损，但须视保险公司的评估而定。
超出经济修复价值（BER）
超出经济修复价值是指车辆在物理上或许仍可修复，但保险公司根据适用的评估与保单条款，判定修理并不划算。
| 术语 | 含义 | 例子 |
|---|---|---|
| 实际全损（ATL） | 车辆已损毁或无法寻回 | 车辆在一场大火中严重损毁 |
| 超出经济修复价值（BER） | 修理车辆被视为不划算 | 预估维修费用相比车辆价值过高 |
保险公司会先评估具体情况，再决定您的车是否符合全损的条件。
如何提出汽车被盗保险索赔？
发现爱车被偷，难免让人慌张。及早采取正确的步骤，有助于您提供保险公司所需的资料。
1. 报警
尽快向警方报案，并提供车牌号码、品牌、型号、停车地点，以及您最后一次看到车子的时间等资料。
2. 联系保险公司
通知您的保险公司，并询问其盗窃索赔程序。如果您是通过 BJAK 购买保单，可以阅读谁负责处理我的索赔：BJAK 还是保险公司，了解各方的角色。索赔由保险公司或伊斯兰保险（Takaful）业者评估并作出决定。
3. 准备所需文件
备妥警方报案书、保单以及车辆拥有权资料。保险公司在调查期间可能会要求更多文件或资料。您可以参考 BJAK 的保险索赔所需文件指南，了解盗窃索赔可能需要哪些文件。
4. 配合调查
警方和保险公司可能需要时间调查这宗盗窃案。请回复对方索取资料的要求，并保留所提交文件的副本。
5. 等候索赔结果
保险公司会评估您的索赔，并根据保单决定是否需要赔付。所需时间视调查进度、所需文件及案件情况而定。
如需了解整个流程，请阅读 BJAK 的车险索赔流程指南。
汽车被盗或全损索赔需要哪些文件？
所需文件视保险公司及索赔情况而定。您可能需要提供以下文件：
| 文件 | 可能需要的原因 |
|---|---|
| 警方报案书 | 记录盗窃或事故经过 |
| 保单或电子暂保单（e-cover note） | 确认您的保险资料 |
| 车辆注册资料 | 协助核实车辆 |
| 车主身份证明文件 | 核实保单持有人的身份 |
| 填妥的索赔表格 | 记录索赔详情 |
| 原装钥匙与备用钥匙（如被要求） | 盗窃索赔调查时可能需要 |
| 银行或分期付款文件（如适用） | 协助确认未偿还的贷款及结清要求 |
保险公司可能会要求其他证明文件，因此提交索赔前请先查看其指示。BJAK 的保险索赔所需文件指南也说明了备妥正确文件的重要性。
全损索赔可以获得多少赔偿？
赔付金额取决于您的保单、车辆的投保价值、保险公司的评估，以及任何适用的条款或扣除项目。
投保金额（sum insured）是保单上注明的价值。它会影响您的保费，也会影响受保损失可获得的赔偿。详情请阅读 BJAK 的汽车保险投保金额指南。
市场价值与约定价值
| 保单估值方式 | 赔付一般如何计算 |
|---|---|
| 市场价值（market value） | 根据损失发生时车辆的市场价值计算，须遵守保单条款与适用限额 |
| 约定价值（agreed value） | 根据保单生效时与保险公司约定的价值计算，须遵守保单条款 |
例如，您的车投保了 RM50,000，并不代表车子被偷或报废时就一定能获赔 RM50,000。若是按市场价值投保的保单，赔付金额可能取决于损失发生时车辆的价值以及保单的限额。
想了解两者的区别，请阅读 BJAK 的汽车保险市场价值与约定价值指南。
最终赔付金额取决于保单条款、索赔是否获批，以及任何适用的扣除项目。
如果车子还在供银行贷款怎么办？
如果被偷或报废的车仍在分期付款中，保险赔偿可能会先用来结清未偿还的贷款。您最终拿到的金额，取决于获批的赔付额与剩余的贷款余额。
| 情况 | 可能的结果 |
|---|---|
| 赔付额高于未偿还贷款 | 贷款结清并扣除适用款项后，余额可能会付给您 |
| 赔付额低于未偿还贷款 | 您可能仍需偿还剩余的贷款余额 |
| 贷款已全部还清 | 赔付可能会付给符合资格的保单持有人，须遵守保单与索赔要求 |
重要提示
请联系您的银行与保险公司，确认结清贷款的流程。不要以为保险赔偿会自动还清您的全部贷款。
全损索赔会影响您的 NCD 吗？
有可能。提出索赔时，您的无索赔折扣（NCD）可能会受到影响，视索赔类型与保单规定而定。
例如，自身车损（own damage）索赔可能会在续保时影响您的 NCD。盗窃索赔的影响则视适用的保单条款而定，因此请向保险公司确认，不要以为每一种索赔的结果都一样。
续保前，您可以使用 BJAK NCD 查询工具查看目前的折扣。
购买汽车保险前应该检查什么？
万一车子被偷或被判定为全损，合适的保障能带来很大的差别。购买或续保前，请考虑以下几点。
如何选择含盗窃保障的汽车保险
不同保单提供的保障程度各有不同。比较报价时，别只看保费，也要查看每份保单的保障范围。
| 比较项目 | 为何重要 |
|---|---|
| 盗窃保障 | 决定被偷的车是否可能获得赔偿 |
| 意外损坏保障 | 若您希望自己的车辆损坏也受保障，这点就很重要 |
| 投保金额 | 会影响保费，也可能影响索赔的赔付 |
| 市场价值或约定价值 | 决定全损赔付的计算基础 |
| 自负额与不保事项 | 帮助您了解可能需要承担的费用与限制 |
| 索赔流程 | 帮助您了解所需的文件与步骤 |
您可以在 BJAK 比较汽车保险，查看现有的保险计划，选择适合您车辆与需求的保障。
汽车被盗与全损索赔常见问题
如果您的保单包含盗窃保障（例如综合保险或 TPFT），并符合保险公司的要求，就可能可以索赔。仅限第三者的保险不保障您自己的车被偷。
尽快向警方报案，然后联系保险公司通报事件，并确认索赔程序。
并非每宗索赔都有固定的处理时间。整个过程视调查进度、所需文件及保险公司的评估而定。
综合保险一般保障您自己车辆符合条件的盗窃与意外损坏。损失是否构成全损、可获赔多少，视保单条款及保险公司的评估而定。
您获得的金额取决于保单的估值方式、投保金额、车辆价值，以及任何适用的条款或扣除项目。详情请阅读 BJAK 的了解汽车保险的投保金额指南。
赔付可能会先用来结清未偿还的分期付款贷款。如果赔付额低于剩余的贷款余额，差额可能需要由您自己支付。
仅限第三者的保险一般只保障您对他人的责任，不保障您自己车辆的盗窃或损坏。如需盗窃索赔，一般需要综合保险或 TPFT 保障。
有可能。影响程度视索赔类型及适用的保单规定而定。下次续保前，请先向保险公司确认。
可以从 BJAK 汽车保险页面开始，比较现有的选择并查看其保障详情。