投保不足与比例分摊条款：为何您的赔付可能被削减
如果您的汽车投保金额相对其市场价值过低，保险公司可能会根据比例分摊条款（average clause）削减您的索赔赔付。在我们查阅的私家车保单条款中，当投保金额比汽车出险时的市场价值低超过 10% 时，此条款便会适用。
- 最后审阅:
- 审阅者:
- 合规部
- 投保不足：您的投保金额低于汽车的市场价值。
- 比例分摊条款：按不足的比例削减您的索赔赔付。
- 10% 门槛：根据所查阅的保单条款，当不足额超过市场价值的 10% 时适用。
- 维修与全损索赔：两者都可能受影响。
比例分摊条款如何运作？
当您的汽车投保不足时，比例分摊条款用来计算保险公司须赔付多少。
计算公式
保险公司赔付额 =（投保金额 ÷ 市场价值）× 评估损失
例如，您的汽车价值 RM60,000，但只投保 RM45,000，不足额为 25%。如果您的维修索赔为 RM10,000，保险公司赔付 RM7,500，余下的 RM2,500 由您自行承担。
计算时采用的是汽车出险时的市场价值，而不是您当初的购车价格。
如需了解更多，请阅读我们的投保金额指南。
投保不足对赔付的影响有多大？
以下例子采用假设数字，并未计入自负额、折旧分摊（betterment）及其他保单扣除项目。
| 情况 | 市场价值 | 投保金额 | 评估损失 | 保险公司赔付 |
|---|---|---|---|---|
| 在 10% 门槛以内 | RM60,000 | RM56,000 | RM10,000 | RM10,000 |
| 投保不足的维修索赔 | RM60,000 | RM45,000 | RM10,000 | RM7,500 |
| 投保不足的全损 | RM60,000 | RM45,000 | RM60,000 | RM45,000 |
这代表什么：
- 根据所查阅的保单条款，如果不足额低于 10%，比例分摊条款不适用。
- 如果不足额超过 10%，您的维修赔付可能会被削减。
- 如果是全损，赔付须视适用的理赔条款而定，可能低于汽车的市场价值。
在最后一个例子中，RM15,000 的差额是您的汽车价值中未受保的部分，并不是您须另外付给保险公司的账单。
市场价值与约定价值
理赔的计算基础取决于您的保单。
| 市场价值 | 约定价值 |
|---|---|
| 理赔时考虑汽车出险时的市场价值。 | 根据我们查阅的约定价值附加条款，被盗或全毁时按约定金额赔付。 |
| 如果超出保单设定的门槛，投保不足可能会削减您的赔付。 | 对于上述指定的索赔，不采用出险时的市场价值。 |
约定价值不会自动适用于部分维修的索赔。请查看您的保单了解适用条件。
阅读更多关于市场价值与约定价值的内容。
如何避免投保不足
续保时检查投保金额
将它与汽车当前的市场价值作比较。
了解汽车如何估值
保险公司可能以 ISM Automotive Business Intelligence（ABI）数据库作为估值基准。
细阅保单条款
查看投保不足条款和您的投保金额。
避免超额投保
在按市场价值赔付的保单下，较高的投保金额并不保证较高的赔付。
您也可以在 BJAK 比较汽车保险，查看可选的保障和投保金额。
常见问题
不一定。我们查阅的 AIG、RHB 和 Liberty 保单条款采用相同的基本公式和 10% 门槛。其他保险公司和伊斯兰保险业者的条款可能不同。
不会。投保不足条款适用于 A 部分下您自己受保汽车的损失，而不是 B 部分下的第三者责任索赔。其他保单条款和责任限额仍然适用。
请询问您的保险公司。更改一般通过保单附加条款（endorsement）进行，并可能须缴付额外保费或供款。
这可能须经保险公司批准。不过，在按市场价值赔付的保单下，较高的投保金额并不保证较高的赔付。
续保前先检查投保金额
选择合适的投保金额，有助降低因投保不足而获得较低赔付的风险。续保前，请先查看汽车的市场价值并比较可选的保障。